2.4. Кредитные карты

Кредитная карта — банковская платёжная пластиковая карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Заемные средства предоставляются клиенту в момент оплаты товара или услуг или снятия денег в банкомате в размере, заявленном клиентом, в пределах установленного банком кредитного лимита (предельного размера предоставляемого кредита). Следует запомнить – снятие наличных денег с кредитной карты не приветствуется банками и за это взымаются большие комиссии.

На что обратить внимание при оформлении кредитной карты?

До момента подачи заявки на оформление кредитной карты попросите предоставить Вам текст типового договора. Банк обязан исполнить данную просьбу.

Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте.

Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их Вам до тех пор, пока не поймете.

Внимательно прочитайте условия: сумма кредитного лимита, плата за выпуск и обслуживание карты, процентная ставка за пользование кредитными средствами. Обратите особое внимание на то, взимается ли комиссия при снятии наличных денежных средств через кассу банка или устройства самообслуживания.

Обратите внимание на то, что банк может «предложить» Вам заключить договор в форме присоединения к общим условиям обслуживания. В таком случае «стандартного» договора у Вас на руках не останется, а документами, определяющими отношения с банком, будут условия обслуживания и тарифы.

Многие банки предлагают кредитные карты с льготным периодом, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитным лимитом. Обратите внимание на то, с какого момента начинается течение льготного периода и сколько дней он составляет.

Кредитная карта существенно отличается от потребительского кредита! Давайте рассмотрим эти отличия:

  1. Сумма кредита может меняться в течение всего срока действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону. Денежные средства предоставляются по желанию клиента, выраженном в оплате картой или снятии денег в банкомате, в любой сумме, не превышающей размер кредитного лимита. При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода и кредитную историю.
  2. Отсутствует график платежей. Клиент обязан уплачивать банку ежемесячно «минимальный платеж», в размере определенного процента от суммы задолженности по карте до момента полного единовременного погашения задолженности.
  3. Минимальный платеж, в большинстве случаев, погашает только проценты, «набежавшие» за месяц, и никак не погашает сумму долга.
  4. Срок действия карты это не срок кредита! Фактически срок действия карты – это срок годности пластика, из которой она изготовлена. Срок действия договора кредитной карты обычно достаточно велик. Тут кроется первая уловка банка – на Ваш вопрос о сроке действия кредита, сотрудник банка Вам ответит, что «срок действия карты составляет 5 лет». Вы, к примеру, желаете использовать кредитный лимит в размере 200 000 рублей. По условиям договора Вы будете обязаны выплачивать банку ежемесячный минимальный платеж в размере 3 % от суммы задолженности на конец месяца, за который производится оплата, то есть 200000*0,03 = 6000 рублей в месяц. Так как срок действия карты 5 лет (60 месяцев) Вы рассчитаете, что к концу срока действия карты Вы выплатите всего 6000*60=360000 рублей. Не так уж и много. Но так как в минимальный платеж не входит сумма, погашающая основной долг, то выплатив 360 000 рублей процентов, через пять лет Вы останетесь должны те же 200 000 рублей. При этом договор продолжает действовать, а минимальные платежи должны уплачиваться Вами до тех пор, пока Вы не внесете всю сумму задолженности в банк и не закроете свой банковский счет, подав в отделение банка соответствующее заявление.
  5. Помимо прочего, Вы обязаны оплачивать банку услуги по «обслуживанию кредитной карты». В каждом банке свои тарифы, и зависят они, в основном, от вида платежной системы, к которой подключена Ваша карта (VISA, MASTER CARD, МИР, и другие) и класса Вашей карты (Classic, Electron, Gold, Platinum,).
  6. Программы страховой защиты по кредитным картам. Помимо стандартного страхования жизни и здоровья заемщика, Вам могут «навязать» такие виды страхования как: страхование от мошенничества, страхование от потери трудоспособности, страхование от потери карты, а может быть и все комплексно. Вы можете отказаться от страхования так же, как и в случае с потребительским кредитованием, но выбор делать это или нет, Вы можете сделать только самостоятельно, оценив риск наступления тех или иных обстоятельств, страхование от которых Вам предлагается.
  7. Обеспечением исполнения обязательств по данному виду кредитования является штраф или неустойка в форме установления более высокого процента по кредиту в случае просрочки минимального платежа. Важно: неустойка при просрочке минимального платежа по карте начисляется на всю сумму задолженности по карте!

Часто, в рекламе кредитных карт, при их оформлении, и даже в кредитном договоре не указывается действительный процент по кредитной карте.

Важно: процентная ставка по кредитным картам существенно превышает ставки по потребительским кредитам.

Посмотрите, как это работает на примере тарифа по кредитным картам одного очень известного российского банка для карты класса Platinum:

Путём сложения конкретных платежей, комиссий  и штрафов можно рассчитать реальную полную стоимость кредита. В этом случае, без учета комиссии за выдачу наличных денег в банкомате, она составит 54,5 % годовых, а если Вы активно снимаете деньги в банкоматах, то 66,5% годовых.

Конкретный пример расчета: если сумма задолженности 100 000 рублей, то размер процентов, начисляемых ежемесячно на сумму задолженности, составляет (100000*0,545)/12= 4541,67 рублей. Минимальный платеж по карте составляет 6 % от суммы задолженности, т.е. в данном случае 100000*0,06= 6000 рублей. Сумма, которая будет направляться на погашение долга, составит 6000-4541,67= 1458,34 рублей в месяц.

Важно: для того, чтобы рассчитаться с долгом по кредитной карте, а также уменьшить обязательные и штрафные платежи по кредитной карте, обязательно и вовремя вносите ежемесячно на карточный счет сумму, значительно превышающую размер минимального платежа!

Как уберечься от мошенничества?

Все чаще клиенты банков сталкиваются со случаями мошенничества с пластиковыми картами. От них не застрахован никто, но можно минимизировать риски, соблюдая некоторые правила:

— Обязательно подключите СМС оповещение о совершаемых операциях!

— НЕ разглашайте сведения о ПИН-коде!

— НЕ передавайте карту для пользования третьим лицам! Даже членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе.

— НЕ передавайте карту для оплаты в торговых точках и ресторанах, если сотрудники не имеют возможности вынести терминал для оплаты в зал.

— НЕ позволяйте копировать или иным образом фиксировать данные Вашей карты – номер, срок действия, код на обороте карты, имя держателя.

— НЕ пользуйтесь картой для оплаты товаров и услуг в интернете, если есть основания усомниться в надежности продавца.

— При оплате услуг в сети, обратите внимание на то, чтобы использовалось только защищенное соединение (https).

Если с Вами уже произошел факт мошенничества, немедленно обратитесь в банк для блокировки карты, а также с заявлением в правоохранительные органы.

Если банк не произвел зачисление денежных средств на счёт карты или произвел неправомерное списание – обращайтесь с претензией в офис банка.

Потребитель также имеет право обратиться в суд с иском к кредитному учреждению и потребовать возмещения причиненных убытков.

.

2. Кредиты и банки

ФинансовЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ