Кредит инструкция по применению (Автор В.П.Волынский)-эксперт ККОО «Правовой ликбез»

ВСТУПЛЕНИЕ

Как Вам известно, из учебников истории, в ранние времена люди при желании завладеть какой либо вещью обращались к ее хозяину с предложением обменять эту вещь на другую. Одни товары свободно менялись на другие.

С развитием цивилизации, обмен усложнился из–за изобилия товаров. Тогда древние люди изобрели универсальное средство обмена – деньги.

И сейчас деньги можно обменять на любой товар, а любой товар можно обменять на деньги.

Сегодня у Вас достаточно денег, что бы обменять их на билет в кино или на новые туфли. Но что делать, если Вам нужны не новые туфли, а новый автомобиль или дорогой телефон? Для равноценного обмена Вам потребуется значительно большее количество денег. А если у Вас их нет? Тогда Вам придется либо чуть-чуть подождать и накопить необходимое количество денег, либо получить нужное количество денег в кредит.

Из моей книги Вы узнаете, как грамотно вступать в отношения с кредитными организациями, как не попасться на удочку «скрытых» процентов, как защитить свои права и что делать, если кредитов стало слишком много.

Для написания этой книги использовались действующие в России Федеральные Законы, практика применения Законов Российскими Судами, мои личные профессиональные знания и опыт.

Применяя новые знания, Вы обретете «Финансовый иммунитет», сэкономите и приумножите свои деньги, а так же сможете помочь в этом своим близким.  

 

Часть 1. «Грамотный заемщик»

Понятие кредита.

Кредит это денежные средства, предоставленные кредитным учреждением человеку (заемщику) или фирме на основании кредитного договора или договора займа, на условиях срочности (установление срока возврата полученных денег), возвратности (условие, связанное с обязанностью заемщика возвратить сумму кредита) и платности (условие, связанное с обязанностью заемщика уплатить кредитору денежные средства за использование кредита, процент по кредиту).

Проще говоря, кредит это передача денег в долг на определенный срок под оговоренный процент.

В быту это выглядит так: Сергей взял у Вероники в долг 500 рублей с условием, что через неделю Сергей вернет ей 600 рублей.

В мире существует множество различных видов кредитов. Поэтому мы с Вами рассмотрим только основные из них, и подробно остановимся на тех видах кредитов, которые чаще всего берут обычные люди, такие как я и Вы.

 

Основные Виды кредитов.

 

Основные виды кредитов, которыми обычно пользуются люди:

  1. Потребительский кредит – кредит на нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.
  2. Кредитная карта — это пластиковая карта, которая позволяет безналично оплачивать товары и услуги за счет заемных средств банка.
  3. Автокредит – целевой кредит на покупку автомобиля, при этом автомобиль хоть и является Вашей собственностью, но находится в залоге у Вашего кредитора.
  4. Микрозайм – кредит на небольшую сумму, но под большой процент, выдаваемый на короткий срок.

 

  1. Ломбардный кредит – кредит под залог бывшего в употреблении движимого имущества (драгоценности, бытовая и цифровая техника).
  2. Ипотечный кредит — целевой кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, земли) под залог приобретаемой и/или уже имеющейся у Вас недвижимости, так же это нецелевой кредит под залог недвижимости.

 

И в каждом из этих видов кредиторы приготовили Вам «ловушки»! Поэтому, чтобы Вы не попались в них, рассмотрим каждый из этих видов более подробно.

 

Потребительский кредит.

 

Потребительское кредитование – самый распространённый вид кредитования.

Потребительский кредит называется так потому, что полученные деньги тратятся на приобретение товаров и услуг. Хорошая мебель, современный компьютер, стильный телефон, туристический отдых, модная одежда, ювелирные украшения, услуги хороших врачей и юристов,  все это требует крупных затрат и все это можно приобрести на заемные средства.

Потребительский кредит достаточно доступен и прост в оформлении.

Оформить потребительский кредит можно не только в любом офисе любого банка, но и в торговых центрах, магазинах, у Вашего Финансового советника и даже через интернет! Рассмотрение заявки на кредит занимает от 30 минут до 5 рабочих дней. Сообщение о решении банка поступает обычно по телефону или электронной почте.

Простота оформления заключается в том, что для получения кредита Вам достаточно будет предъявить банковскому сотруднику Ваш паспорт и любой второй документ – водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, а иногда и просто сообщить сотруднику банка Ваш идентификационный номер налогоплательщика. Но для получения крупной суммы кредита или получения кредита на более выгодных условиях Вам может потребоваться Справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а так же заверенная работодателем копия трудовой книжки. Если Вы индивидуальный предприниматель, тогда Вам потребуется предоставить копии налоговых деклараций с отметками налоговой службы об их принятии.

В качестве обеспечения исполнения Вами обязательств по потребительскому кредиту обычно служит неустойка (определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения), реже поручительство (обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором исполнить обязательство за должника).

Слишком просто? И очень выгодно для Банка!

Банкиры хорошо знают людей и их слабые стороны. Основной слабостью простого человека является незнание юридических тонкостей, которое позволяет извлечь банку дополнительную выгоду, включив в кредитный договор условия, которые влекут дополнительные расходы для заемщика. Такие условия не всегда законны.

Чаще всего они имеют вид комиссии за те или иные «услуги» банка. Давайте рассмотрим их:

  1. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки – Самая «интересная» комиссия. Ведь в итоге Вам могут отказать в предоставлении кредита, а за «услугу» Вы окажетесь должны. Обычно сотрудник банка предлагает включить размер этой комиссии в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 250 000 рублей Вам могут предложить заплатить комиссию, к примеру, 7500 рублей из суммы кредита. Договор будет составлен на сумму 250 000 рублей, проценты будут начисляться на эту сумму, но фактически «на руки» Вам выдадут 242 500 рублей.
  2. Комиссия за ведение ссудного счета – ссудный счет используется в бухгалтерском учете, его ведение по Закону не является «услугой». Сейчас такая комиссия встречается редко, но все равно Вам следует обратить внимание, не включена ли она в условия предлагаемого Вам для подписания договора.
  3. Комиссия за подключение к программе страхования – по Закону страхование не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик вправе отказаться от страхования. Однако, в этом случае, закон позволяет банку установить более высокий процент по кредиту для такого клиента. Тут Вам следует руководствоваться собственной выгодой, соотнеся Ваши расходы в обоих случаях. Так же не забывайте, что в течение 5 дней Вы вправе отказаться от приобретенной страховки.
  4. Остерегайтесь таких фраз в договоре как «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться самые разные виды комиссий – за прием денег через кассу, пересчет наличных, комиссия за прием денег банкоматом или платежным терминалом банка. Что бы потом не удивляться и не возмущаться потребуйте у сотрудника банка предоставить Вам для ознакомления тарифы банка и внимательно их изучите!

Часто в условиях договора имеются положения, которые являются законными, но при этом не рекомендуется подписывать кредитный договор, в котором есть:

  1. Право банка (в договоре он будет именоваться «кредитор») в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора – процентную ставку, срок предоставления, сумму кредита, размер иных платежей. Разумеется, это не будет прямо описано в тексте кредитного договора. Это может звучать как «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ключевой ставки Центрального банка».
  2. Завышенная неустойка. Обратите внимание, что Размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по договору в соответствии с Законом не может превышать 0,1 % от размера просроченных обязательств за каждый день просрочки.
  3. Право банка уступить права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. То есть право банка «продать» Ваш долг «коллекторам». О «коллекторах» чуть позже.

Так же имеются некоторые «финансовые хитрости», знание которых позволит Вам получить кредит на более выгодных условиях:

Виды ежемесячного платежа – потребительский кредит погашается путем внесения ежемесячных платежей в определенном графиком платежей количестве и размере. Ежемесячные платежи бывают двух видов: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный график платежей предусматривает начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Важно: Выбирайте аннуитетный график платежей только в том случае, если для Вас важно погашение кредита равными ежемесячными платежами и Вы не планируете досрочное погашение кредита!

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Вот наглядный пример:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сумма кредита 100 000,00
Ставка, % годовых 16,5
Срок кредита, месяцы 12
№ платежа Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Всего В погашение долга В погашение процентов Остаток долга после платежа Всего В погашение долга В погашение процентов Остаток долга после платежа
Всего: 109 159,29 100 000,00 9 159,29 100 000,00 108 937,50 100 000,00 8 937,50 100 000,00
1 9 097,00 7 695,63 1 401,37 92 304,37 9 708,33 8 333,33 1 375,00 91 666,67
2 9 097,00 7 845,20 1 251,80 84 459,17 9 593,75 8 333,33 1 260,42 83 333,34
3 9 097,00 7 913,41 1 183,59 76 545,76 9 479,16 8 333,33 1 145,83 75 000,01
4 9 097,00 8 024,31 1 072,69 68 521,45 9 364,58 8 333,33 1 031,25 66 666,68
5 9 097,00 8 229,69 867,31 60 291,76 9 250,00 8 333,33 916,67 58 333,35
6 9 097,00 8 252,09 844,91 52 039,67 9 135,41 8 333,33 802,08 50 000,02
7 9 097,00 8 391,26 705,74 43 648,41 9 020,83 8 333,33 687,50 41 666,69
8 9 097,00 8 485,32 611,68 35 163,09 8 906,25 8 333,33 572,92 33 333,36
9 9 097,00 8 620,13 476,87 26 542,96 8 791,66 8 333,33 458,33 25 000,03
10 9 097,00 8 725,03 371,97 17 817,93 8 677,08 8 333,33 343,75 16 666,70
11 9 097,00 8 847,30 249,70 8 970,63 8 562,50 8 333,33 229,17 8 333,37
12 9 092,29 8 970,63 121,66 0,00 8 447,91 8 333,33 114,58 0,04

Очень часто сотрудник банка скрывает возможность выбора вида ежемесячного платежа, а говорит примерно так: «платеж аннуитетный, правильно?» и получает ответ от незнающего клиента: «ну да, наверное». Представьте удивление сотрудника, когда Вы ему скажите: «нет, распечатайте мне оба варианта графика платежей – по аннуитету и дифференцированный, я хочу ознакомиться с ними и выбрать тот, который выгоднее для меня». Это Ваше право, пользуйтесь им с выгодой для себя!

Вот Правила поведения при оформлении потребительского кредита, которых рекомендуется придерживаться:

  1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить Вам текст типового договора, общие условия предоставления кредита и тарифы банка, попросите сделать Вам предварительный расчет полной суммы кредита и расчет графика платежей в соответствии с Условиями банка по выбранному Вами кредиту (кредитному продукту).
  2. Внимательно прочитайте все документы, особенно то, что написано мелким шрифтом! Ознакомьтесь с существенными условиями кредитного договора – суммой кредита, сроком кредита, полной стоимостью кредита, установите наличие комиссий и иных обязательных платежей и наличие в договоре пунктов, с которыми Вы познакомились в этой главе. Если что-то непонятно, попросите специалистов банка объяснить Вам содержание каждого непонятного Вам пункта, пока Вы его не поймете.
  3. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег через кассу банка, они сразу поступают на Ваш счет. Однако если Вы платите через другие банки, почту, платежные терминалы или банкоматы, а так же банковским переводом, возможна задержка денег «в пути». Датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш текущий счет в банке–кредиторе. Такие задержки могут привести к применению к Вам штрафных санкций и начислению неустойки.
  4. Помните, в таких документах не бывает «опечаток», все, что в них написано, имеет юридическую силу! Возьмите договоры и документы с собой, и по дороге домой посетите своего Юриста или Финансового советника. Узнайте его мнение, проконсультируйтесь и следуйте их рекомендациям.
  5. Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, перечитайте условия кредитного договора, и если у Вас есть сомнения – откажитесь от подписания в настоящий момент, и еще раз все хорошенько обдумайте.

Итак, Вы взяли потребительский кредит, и теперь накопили достаточную сумму, что бы закрыть его досрочно. Вы имеете на это право, но и тут у банкиров есть для Вас очень хитрая ловушка! Заключается она в следующем:

При оплате кредита Вы вносите денежные средства на свой текущий счет (408 –й счет), а банк их списывает и переводит на Ваш ссудный счет (455-й счет), с которого списывает их на свои счета.

Сумма достаточная для досрочного погашения не включает в себя часть процентов и несколько меньше полной суммы выплат указанной в кредитном договоре.

По Закону, о досрочном погашении кредита необходимо письменно уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Сотрудник банка может не сообщить Вам об этом!

Важно: если Вы не напишите и не отдадите в банк заявление о досрочном погашении кредита и закрытии счета, банк продолжит списывать внесенные Вами деньги по графику платежей, а когда они закончатся, у Вас образуется просроченная задолженность и банк начислит Вам неустойку!

Вот порядок действий при досрочном погашении кредита (он распространяется на все виды кредитов!):

  1. обратитесь в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
  2. получите от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на дату предполагаемой оплаты;
  3. внесите требуемую сумму в банк;
  4. возьмите с банка справку о том, что кредит погашен.

Совет: Если Вы в чем-то не уверены или у Вас что-то идет не так, как описано выше — обратитесь за помощью к Вашему Юристу или Финансовому советнику.

 

Кредитные карты.

 

Кредитная карта — банковская платёжная пластиковая карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Заемные средства предоставляются клиенту в момент оплаты товара или услуг или снятия денег в банкомате в размере, заявленном клиентом, в пределах установленного банком кредитного лимита (предельного размера предоставляемого кредита). Следует запомнить – снятие наличных денег с кредитной карты не приветствуется банками и за это взымаются большие комиссии.

Многие кредитные карты имеют так называемый «льготный период» — это время, в течение которого проценты на сумму потраченных заемных денег не начисляются.

Часто банки обещают длительный «льготный период» по своим кредитным картам, иногда до 55 дней. Однако Вам следует внимательно ознакомиться с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты – может оказаться, что таким длительным будет только первый «льготный период». А, к примеру, второй период будет составлять уже 30 дней. Третий – всего 15 дней, и он будет последним «льготным периодом» по этой карте.

Важно: обязательно прочитайте в договоре, с какого момента начинается действие «льготного периода» и на какие расходные операции он распространяется!

Кредитная карта существенно отличается от потребительского кредита! Давайте рассмотрим эти отличия:

  1. Сумма кредита может меняться в течение всего срока действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону. Денежные средства предоставляются по желанию клиента, выраженном в оплате картой или снятии денег в банкомате, в любой сумме, не превышающей размер кредитного лимита. При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода и кредитную историю.
  2. Отсутствует график платежей. Клиент обязан уплачивать банку ежемесячно «минимальный платеж», в размере определенного процента от суммы задолженности по карте до момента полного единовременного погашения задолженности.
  3. Минимальный платеж, в большинстве случаев, погашает только проценты, «набежавшие» за месяц, и никак не погашает сумму долга.
  4. Срок действия карты это не срок кредита! Фактически срок действия карты – это срок годности пластика, из которой она изготовлена. Срок действия договора кредитной карты обычно достаточно велик. Встречаются договоры кредитной карты со сроком действия до 2048 года. Тут кроется первая уловка банка – на Ваш вопрос о сроке действия кредита, сотрудник банка Вам ответит, что «срок действия карты составляет 5 лет». Вы, к примеру, желаете использовать кредитный лимит в размере 200 000 рублей. По условиям договора Вы будете обязаны выплачивать банку ежемесячный минимальный платеж в размере 3 % от суммы задолженности на конец месяца, за который производится оплата, то есть 200000*0,03 = 6000 рублей в месяц. Так как срок действия карты 5 лет (60 месяцев) Вы рассчитаете, что к концу срока действия карты Вы выплатите всего 6000*60=360000 рублей. Не так уж и много. Но так как в минимальный платеж не входит сумма, погашающая основной долг, то выплатив 360 000 рублей процентов, через пять лет Вы останетесь должны те же 200 000 рублей. При этом договор продолжает действовать, а минимальные платежи должны уплачиваться Вами до тех пор, пока Вы не внесете всю сумму задолженности в банк и не закроете свой карточный счет, подав в отделение банка соответствующее заявление.
  5. Помимо прочего, Вы обязаны оплачивать банку услуги по «обслуживанию кредитной карты». В каждом банке свои тарифы, и зависят они, в основном, от вида платежной системы, к которой подключена Ваша карта (VISA, MASTER CARD, МИР, AMERICAN EXPRESS и другие), класса Вашей карты (Classic, Electron, Gold, Platinum,), а так же участия Вашей карты в бонусных программах (ФИФА, АЭРОФЛОТ и другие). В чем же разница?

Платежная система это фактически оператор Ваших платежей – компания, которая отвечает за доставку денег из Вашего банка в банк обслуживающий продавца или банкомат. Важно: если платежная система напрямую (без посредников) не работает в России, то комиссия за операции с картой, подключенной к такой системе, например AMERICAN EXPRESS, будет значительно выше. Статус карты и ее участие в бонусных программах имеет значение только в том случае, если Вы знаете, как этим пользоваться. То есть, карта класса «Gold» участвующая в бонусной программе ФИФА, не только позволяет Вам бесплатно проходить в VIP залы международных аэропортов или пользоваться услугой бронирования престижных отелей, но и заказывать со скидкой билеты в VIP ложи стадионов на матчи чемпионата мира по футболу. Как часто Вы в этом нуждаетесь? Готовы ли Вы платить за обслуживание такой карты от 7500 рублей в год? Решить это можете только Вы. В большинстве случаев Вам будет достаточно обычной карты класса «Classic».

И, разумеется, и в случае с кредитными картами, банкиры не могут не навязать Вам страхование! Помимо стандартного страхования жизни и здоровья заемщика, Вам могут «навязать» такие виды страхования как: страхование от мошенничества, страхование от потери трудоспособности, страхование от потери карты, а может быть и все комплексно. Вы можете отказаться от страхования так же, как и в случае с потребительским кредитованием, но выбор делать это или нет, Вы можете сделать только самостоятельно, оценив риск наступления тех или иных обстоятельств, страхование от которых Вам предлагается.

Обеспечением исполнения обязательств по данному виду кредитования является штраф или неустойка в форме установления более высокого процента по кредиту в случае просрочки минимального платежа. Важно: неустойка при просрочке минимального платежа по карте начисляется на всю сумму задолженности по карте!

Часто, в рекламе кредитных карт, при их оформлении, и даже в кредитном договоре не указывается действительный процент по кредитной карте.

Важно: процентная ставка по кредитным картам существенно превышает ставки по потребительским кредитам.

Посмотрите, как это работает на примере тарифа по кредитным картам одного очень известного российского банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

А теперь выводим банк на чистую воду, и рассчитываем реальную полную стоимость кредита. В этом случае, без учета комиссии за выдачу наличных денег в банкомате, она составит 54,5 % годовых, а если Вы активно снимаете деньги в банкоматах, то 66,5% годовых.

Посмотрите расчет: если сумма задолженности 100 000 рублей, то размер процентов, начисляемых ежемесячно на сумму задолженности, составляет (100000*0,665)/12= 5541,67 рублей. Минимальный платеж по карте составляет 6 % от суммы задолженности, т.е. в данном случае 100000*0,06= 6000 рублей. Сумма, которая будет направляться на погашение долга, составит 6000-5541,67= 458,34 рублей в месяц.

Важно: для того, чтобы рассчитаться с долгом по кредитной карте, вносите ежемесячно на карточный счет сумму, значительно превышающую размер минимального платежа!

Единовременное досрочное погашение долга по кредитной карте следует производить по тем же правилам, что и в случае с потребительским кредитом.

Так же Вам следует знать и применять правила безопасного использования пластиковых карт:

— Обязательно подключите СМС оповещение о совершаемых операциях!

— Не разглашайте сведения о ПИН-коде карты, а так же не храните его рядом с нею. Тем более не пишите его прямо на ней!

—  Не передавайте карту для пользования третьим лицам.

— Не передавайте карту для оплаты в торговых точках и ресторанах, если сотрудники не имеют возможности вынести Вам терминал для оплаты.

—  Не пользуйтесь картой для оплаты товаров и услуг, если не уверены в надежности продавца, особенно в интернете!

—  Не позволяйте копировать, или иным образом фиксировать данные Вашей карты – номер, срок действия, код на обороте карты, имя держателя.

— Если с Вами произошел факт мошенничества или Вы лишились карты (потеряли или у Вас ее украли) незамедлительно обращайтесь в банк для ее блокирования.

Совет: Будьте аккуратны и благоразумны, соблюдайте правила безопасного использования пластиковых карт и с выгодой применяйте их кредитные возможности.

 

Автокредит.

 

Автокредит это целевой кредит для приобретения автомобиля. Особенности автокредита:

  • Целевое назначение — при автокредитовании кредитные денежные средства могут быть потрачены исключительно на приобретение автомобиля. Обычно денежные средства не выдаются наличными, а сразу перечисляются на банковский счет продавца автомобиля.
  • Наличие залога — обеспечением надлежащего исполнения Вами обязательств по кредиту помимо неустойки выступает залог приобретаемого Вами автомобиля. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога). Требование залогодержателя так же может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю. Важно: при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника!
  • Установление ограничения на продажу и дарение переданного в залог автомобиля. Оригинал паспорта приобретенного Вами в кредит транспортного средства передается Банку и хранится у него до момента полного погашения кредита.
  • Банки часто требуют приобретение на кредитный автомобиль страховых полисов не только по ОСАГО, но и по КАСКО в течение всего срока действия кредитного договора. При этом выгодоприобретателем по договору КАСКО банки требуют указывать их. Некоторые банки делают КАСКО не обязательным условием выдачи кредита, но в таком случае ставка по нему увеличивается. Также банки могут потребовать от заемщика страхования жизни. Важно: ежегодные расходы на страхование могут достигать 10% от стоимости автомобиля.
  • Обычно процентные ставки по автокредитам значительно ниже ставок по кредитам, выдаваемым в наличной форме.

Автокредит можно оформить в автосалоне, где приобретается машина или в банке. Важно: автосалон напрямую сотрудничает далеко не со всеми банками, которые готовы предоставить Вам автокредит, стоимость кредита у банков, представленных в автосалоне, может оказаться завышенной.

При оформлении автокредита, особое внимание следует уделить не только положениям кредитного договора, регулирующим порядок предоставления и погашения кредита, но и той части кредитного договора, которая регулирует залоговые отношения.

Первое, на что обратите внимание – внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога (Ваш автомобиль). Лучший вариант это прямой запрет такой формы обращения взыскания на предмет залога, четко прописанный в договоре.

Второе – начальная продажная стоимость предмета залога. Она должна быть четко указана в договоре, либо там должен быть указан порядок ее определения.

Третье – внимательно ознакомьтесь с положением договора, регулирующим залоговое покрытие. Залог должен обеспечивать требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности остаток долга по кредиту, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Не подписывайте договор, в котором эти положения описаны не понятно для Вас.

Как Вы уже поняли, основной задачей, которую выполняет автокредит, является предоставление Вам возможности здесь и сейчас купить тот автомобиль, который Вам хочется. До развития автокредитования в России, Вам бы пришлось в течение некоторого времени накапливать необходимую сумму денег.

Однако, взятый в кредит сроком на 5 лет автомобиль, потребует от Вас не только выплаты кредита, но и расходов на страхование, и, что не маловажно, через пять лет Ваш автомобиль значительно потеряет в своей рыночной стоимости.

Если считать, что на страхование Вы ежегодно будете затрачивать 7 % от стоимости автомобиля, который при покупке стоил Вам 500 000 рублей, процентная ставка по кредиту у Вас 17 % годовых, а через 5 лет он потеряет 30 % рыночной стоимости, то получится следующее:

Ваши расходы на кредитный автомобиль, без учета затрат на обслуживание и ремонт, составят 500 000*0,07*5 (расходы на страхование) + 716012 (размер выплат по кредиту в сумме 500000 рублей под 17% годовых с дифференцированным графиком платежей) = 920507 рублей;

Стоимость автомобиля через 5 лет уменьшится на 30 % и составит 500000-500000*0,3 = 350000 рублей;

Ваша финансовая выгода от приобретения автомобиля в кредит составит: 350000-920507= -570507 рублей.

Совет: При приобретении автомобиля в кредит всегда руководствуйтесь выгодой от его приобретения и никогда не руководствуйтесь желанием удовлетворить потребности, напрямую не связанные с основной функцией автомобиля – передвижением.

 

Микрозайм.

 

Микрозайм – это займ в размере до 1 000 000 рублей, выдаваемый микрофинансовыми организациями.

Микрофинансовая организация (МФО) – небанковская кредитная организация. Обычно это средние или небольшие компании. МФО не связаны многими нормативами, которые обязательны для банковских организаций, поэтому они быстрее принимают решение о выдаче займа. МФО обязаны соблюдать положения Законов, регулирующих предоставление потребительских кредитов в том же объеме, который установлен для банков. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Центральный банк России.

На что нужно обратить внимание при выборе МФО:

  • Каждая МФО должна быть зарегистрирована в соответствующем реестре, который опубликован на сайте Центрального банка РФ. Свидетельство о внесении МФО в реестр должно быть размещено в офисе МФО;
  • Каждая МФО обязана раскрывать полную стоимость кредита. Полная стоимость кредита не может более чем на 30 % превышать среднерыночное значение полной стоимости кредита, опубликованное на сайте Центрального банка РФ.
  • Каждая МФО должна входить в саморегулируемую организацию (СРО). Информация о том, в какую саморегулируемую организацию входит МФО, должна быть размещена на официальном сайте микрофинансовой организации.

Виды микрозаймов:

  • Коммерческий микрозайм – небанковский займ, выдаваемый компании или индивидуальному предпринимателю на развитие бизнеса. Обычно, такие микрозаймы выдаются на срок до 3 лет по небольшому перечню документов. Иногда для получения такого займа требуется предоставление залога или поручительства. Возврат коммерческого микрозайма, обычно, происходит еженедельными или ежемесячными платежами.
  • Потребительский микрозайм – небанковский займ, выдаваемый гражданам на личные нужды. Порядок возврата такой же, как и в случае с коммерческим микрозаймом.
  • Микрозайм «до зарплаты» — займ на сумму до 30000 рублей, на срок не более 30 дней.

В России популярностью у населения пользуются «займы до зарплаты». Это займы в размере до 30 000 рублей, выдаваемые на срок до одного месяца. Многие микрофинансовые организации устанавливают низкие требования к заемщику и чрезвычайно высокие ставки по выдаваемым займам до зарплаты.

В основном, для оформления и получения такого микрозайма, достаточно предъявить сотруднику микрофинансовой организации только паспорт. Ставки по таким займам самые высокие и достигают 3 % в день или 900 % в год (предельно допустимая ставка по займам, установленная Центральным банком РФ).

Особенности микрозайма «до зарплаты»:

  • Для получения микрозайма «до зарплаты» достаточно одного паспорта;
  • Возврат суммы займа и процентов по займу происходит единовременно в дату, указанную в договоре.
  • Отсутствует срок действия договора. Договор микрозайма действует до момента полного исполнения всеми сторонами своих обязательств. То есть проценты по договору займа будут начисляться до момента полной оплаты всей «набежавшей» суммы. Важно: Закон запрещает начисление процентов по договору микрозайма, заключенному на срок до одного года, в сумме, превышающей трехкратный размер займа.

Единственная выгода микрозаймов это простота и быстрота их получения.

Предлагаю Вам ознакомиться с ситуацией одного моего Доверителя, который хотел оформить микрозайм на 60 дней, но прежде решил проконсультироваться:

Гражданин остро нуждается в денежных средствах в размере 20 тыс. руб. и рассчитывает погасить долг в течение двух месяцев. Гражданин выбирает между Банком, который предлагает кредит наличными на следующих условиях: сумма кредита – от 15 тыс. руб., процентная ставка – 22% годовых, срок кредита – от 3 месяцев и МФО, которая предлагает займ в размере от 5 тыс. руб., процентная ставка – 1% в день от первоначальной суммы долга, срок – от 14 дней.

Сумма предоставляемого кредита позволяла моему Доверителю обратиться в оба учреждения, таким образом, ключевыми индикаторами выгоды мы с ним установили:

Сумма для погашения займа в размере 20 000 рублей с процентами за 61 день использования.

Расчет суммы для погашения займа при обращении клиента в МФО: 20000 + (20000*(1*365)*61/365/100) = 32200 рублей

Расчет суммы для погашения займа при обращении в банк:

С учетом того, что:

федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» установлено право заемщика на досрочное погашение займа в любой момент действия договора займа,

кредит в банке предусматривает ежемесячные платежи, а у клиента может отсутствовать через месяц сумма, необходимая для внесения первого ежемесячного платежа, мы учли начисление неустойки, размер которой в соответствии с федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» не может превышать 0.1 % за каждый день просрочки.

Размер платежа за первый месяц пользования кредитом составляет 1872 рубля, в т.ч. проценты по кредиту 20000*0,22/12= 366,67 рублей, в т.ч. основной долг = 1872-366,67=1505,33 рублей.

Неустойка за 31 день = 1872*(0,1*365)*31/365/100= 58,032 рублей.

Полная сумма для досрочного погашения на 61 день использования займа взятого в банке на приведенных выше условиях с учетом неустойки:

Просроченный основной долг = 1505,33 рублей, просроченный процент = 366,67 рублей, Текущий основной долг = 1872-((20000-1505,33)*0,22/12)=1872-339,06=1532,93 рублей, текущий процент = 339,06 рублей, Неустойка= 58,032 рублей, остаток ссудной задолженности = 20000-1505,33-1532,93= 16961,74

ИТОГ: 20763,762 рублей

Совет, которым воспользовался клиент: использование кредитных услуг банка более выгодно.

Погашение микрозаймов лучше производить через кассу организации или банковским переводом на расчетный счет МФО.

Важно: всегда сохраняйте чеки и квитанции о внесении средств в счет оплаты по договорам займа. Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО.

Совет: Никогда не берите микрозаймы для оплаты по кредитам с меньшей процентной ставкой! Не берите микрозайм, если не уверены, что сможете вернуть все заемные средства и процент вовремя!

 

Ломбардный кредит

 

Ломбардный кредит – кредит под залог бывшего в употреблении движимого имущества (драгоценности, бытовая и цифровая техника).

Все предельно просто: человек, которому нужны деньги, закладывает в ломбард принадлежащую ему ценную вещь.

Если вы решили воспользоваться услугами ломбарда, вам потребуется не только залог, но и паспорт.

Оценка вещи передаваемой в залог производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества.

В случае Вашего согласия с оценкой и иными условиями, с Вами заключается договор и Вам выдаются деньги и залоговый билет.

Залоговый билет – это документ, который позволит вам выкупить залог обратно, второй его экземпляр останется в ломбарде.

На залоговом билете обязательно должна быть следующая информация: кем выдан билет, кому он выдан, должен быть указан адрес ломбарда, описание заложенной вещи, сумма, в которую был оценен залог, и информация о самом залоге. Здесь же указывается, какую сумму получил клиент ломбарда, а также когда он должен ее вернуть, и размер процентной ставки, исчисляемой из расчета на один календарный год.

Срок залога может быть определен в пределах до одного года.

Ломбард автоматически становится собственником заложенной вещи по истечении 1 месяца со дня окончания срока залога. После этого месяца ломбард может делать с заложенной вами вещью все, что ему угодно.

Страхование заложенной вещи должно происходить за счет ломбарда.

Чтобы не стать жертвой недобросовестного ломбарда, достаточно соблюдать несколько несложных правил:

  1. Ломбард обязательно должен иметь разрешительную документацию и состоять на учете в Федеральной службе по финансовому мониторингу.
  2. Ломбарды, которые в качестве залога принимают золотые ювелирные изделия, обязательно должны стоять на учете в Центральной инспекции пробирного надзора.
  3. Все ломбарды должны иметь инструкцию, на основании которой они принимают вещи под залог.
  4. Информация о размере процентной ставки должна быть доступна и расположена на видном месте.
  5. Старайтесь избегать ломбардов, где, помимо четко определенного процента, имеются еще и различные доплаты за пользование кредитом или его оформление, а также установлены штрафы за просрочку выплат.
  6. Одна из распространенных уловок не особенно честных ломбардов – повышение процентов. В этом случае за первые дни пользования кредитом начисляется невысокий процент, однако в дальнейшем он повышается. Поэтому так важно внимательно читать договор, заключаемый с ломбардом.
  7. При получении залогового билета следует проверять наличие всех реквизитов и правильность указания всех данных.
  8. Сохраняйте залоговый билет.

Важно: как показывает практика, чем дальше от центра города находится ломбард, тем выше риск.

Совет: не следует сдавать в ломбард имущество, которое Вам не принадлежит, а так же фамильные драгоценности и обручальные кольца.

 

Ипотечный кредит.

 

Ипотечный кредит – это кредит, обеспечением исполнения обязательств по которому служит недвижимое имущество. Самый распространенный в России вид ипотечных кредитов это кредиты для приобретения жилья (квартиры или частного дома с земельным участком, реже земельного участка для жилищного строительства), при этом приобретаемое жилье передается в залог и возникает «ипотека в силу закона».

Особенности ипотечного кредита на приобретение жилья:

  1. Целевое назначение кредита — кредитные денежные средства могут быть потрачены исключительно на приобретение недвижимого имущества жилого назначения. Денежные средства сразу перечисляются на банковский счет продавца недвижимости.
  2. Наличие залога — обеспечением надлежащего исполнения Вами обязательств по кредиту помимо неустойки выступает залог приобретаемой Вами недвижимости. Важно: при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника!
  3. Установление ограничения на продажу и дарение заложенной недвижимости. О наличии обременения в виде ипотеки (залога недвижимости) делается запись в «Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Так же для сдачи ипотечной недвижимости в аренду или для регистрации в ней по месту жительства, для проведения перепланировки, а иногда и простого косметического ремонта может потребоваться согласие кредитора.
  4. Обязательный первоначальный взнос – частичная оплата Вами стоимости приобретаемой недвижимости за счет собственных средств или средств государственной социальной поддержки (материнский капитал, единовременная выплата на приобретение жилья и т.д.).
  5. Обязательное страхование заложенного имущества.
  6. Возможность обращения взыскания на предмет залога даже в том случае, когда заложенная недвижимость является единственным пригодным для проживания помещением для должника и членов его семьи.

Ставки по ипотечным займам обычно ниже, чем по иным видам залоговых кредитов, сумма предоставляемого кредита значительно больше, а срок кредитования может достигать 30 лет.

Отношения, связанные с ипотекой регулируются специальным Федеральным законом.

При заключении договора ипотеки следует обратить внимание на следующее:

  1. В договоре ипотеки должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка (стоимость), существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
  2. В договоре должен быть указан размер залогового покрытия и что именно обеспечивается ипотекой (вся сумма долга или ее часть, проценты, неустойка, расходы кредитора и т.д.)
  3. Возможность внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки – несмотря на то, что по закону обращение взыскание на жилые помещения, принадлежащие физическим лицам возможно только по решению суда, банки указывают такое право в договорах ипотеки. Желательно, что бы такой пункт в договоре отсутствовал.
  4. Права банка требовать от Вас досрочного погашения кредита – внимательно изучите, в каких случаях банк сможет требовать от Вас досрочного погашения задолженности, и старайтесь их не нарушать. Если они прописаны «размыто» или не понятно для Вас, проконсультируйтесь со специалистом.
  5. Обязанность по страхованию предмета ипотеки.
  6. Порядок определения начальной продажной стоимости предмета ипотеки в случае обращения на него взыскания.
  7. Основание обращения взыскания на предмет ипотеки. Важно: по Закону, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
  8. Порядок реализации предмета ипотеки – по Закону это могут быть публичные торги или порядок установленный соглашением сторон. Так же в некоторых случаях кредитор может оставить имущество за собой.
  9. Возможность со стороны банка изменять в одностороннем порядке процентные ставки и сроки по ипотечному кредиту.
  10. Внимательно изучите договор на предмет наличия в нем банковских комиссий.

Важно: в соответствии с Законом, размер неустойки по ипотечному кредиту не может превышать 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Так же Законом разрешено получение ипотечного кредита не только на приобретение жилья, но и на удовлетворение иных нужд. В таком случае в залог по договору ипотеки передается уже имеющееся у Вас недвижимое имущество (ипотека в силу договора).

Важно: Не смотря на то, что по Закону обращение взыскание на единственное жилье не допускается, это положение Закона не распространяется на ипотеку в силу закона и ипотеку в силу договора!

Совет: осуществляйте займы под залог недвижимости, особенно единственно жилья, только в исключительных случаях, и только если Вы точно уверены в том, что сможете расплатиться!

При намерении воспользоваться ипотечным кредитом обязательно проконсультируйтесь с Вашим Финансовым советником и Юристом, ничего не подписывайте без их участия, так как это может привести к неутешительным последствиям.

 

Часть 2 «Грамотный должник».

 

Чем отличается Заемщик от Должника?

Заемщик это физическое лицо, надлежащим образом исполняющее свои обязательства перед кредиторами.

Должник это физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство.

Быть заемщиком, особенно с хорошей репутацией, это нормальное состояние. Люди даже с высоким уровнем достатка часто прибегают к помощи кредитных учреждений для удовлетворения своих потребностей или расширения своего бизнеса. Для благонадежных заемщиков кредиторы всегда готовы предложить наиболее выгодные условия кредитования, низкие процентные ставки и большой кредитный лимит.

Вот несколько правил, как сохранить репутацию добросовестного заемщика:

  1. Платите свои долги в полном объеме. Если за проведение Вашего платежа с Вас берется комиссия (на почте или в терминале оплаты), то сумма платежа должна быть такой что бы на счет была зачислена необходимая сумма.
  2. Платите свои долги вовремя. Помните, что платеж может задержаться «в пути», поэтому пользуйтесь проверенными схемами оплаты и делайте это заранее указанной в договоре даты.
  3. Выполняйте все обязательства по договору. Если в заключенном Договоре предусмотрено страхование предмета залога (или ипотеки), приобретайте страховку.
  4. Уведомляйте кредиторов об изменении места жительства и контактных данных.
  5. В случае наступления обстоятельств негативно влияющих на исполнение Вами обязательств по кредитам, обязательно уведомите об этом кредитора, попросите кредитные каникулы или реструктуризацию задолженности.

Как только Заемщик вовремя не внес в полном объеме очередной платеж по графику платежей, все его предыдущие заслуги перестают иметь значение! Так Заемщик превращается в Должника и кредиторы готовы делать что угодно, для того что бы получить свои деньги назад с процентом и неустойкой.

 

 

Досудебный этап.

Службы сбора и Коллекторы.

 

В соответствии с Законом, кредитор при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, вправе действовать самостоятельно или, если в заключенном с Вами кредитном договоре имеется соответствующее положение, привлекать третьих лиц (так называемых «коллекторов»).

Коллектор это – юридическое лицо (компания), осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенная в государственный реестр. Кредитор обязан уведомить должника о привлечении коллекторов.

Кредиторы и коллектора вправе взаимодействовать с Должником используя телефонные переговоры, личные встречи, СМС рассылку и почтовые направления по месту жительства Должника.

Законом запрещены личные встречи и телефонные переговоры с должником:

  • в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, а в выходные и праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
  • лежащим в больнице;

3) Запрещены личные встречи более одного раза в неделю;

4) Запрещены телефонные звонки:

а) более одного раза в сутки;

б) более двух раз в неделю;

в) более восьми раз в месяц.

3) Запрещены СМС сообщения:

а) более двух раз в сутки;

б) более четырех раз в неделю;

в) более шестнадцати раз в месяц.

Важно: Вы можете полностью отказаться от общения и встреч с кредитором или коллектором через четыре месяца после даты возникновения просрочки. Для этого нужно направить им соответствующее заявление.

Часто кредиторы и привлекаемые ими лица используют незаконные методы «убеждения» Должника.

В соответствии с Законом, кредиторы и коллекторы не имеют права:

  • Угрожать Должнику и его окружению применением физической силы;
  • Угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
  • Применять физическую силу;
  • Угрожать уничтожением имущества;
  • Уничтожать имущество Должника;

6)    Совершать действия опасные для жизни и здоровья;

7)    Оказывать психологическое давление на Должника

8)    Использовать выражения и совершать действия, унижающие честь и достоинство Должника и иных лиц;

Так же, кредитору и коллекторам запрещено вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

Самый распространенный вид «убеждения» это звонки и личные встречи с родственниками должника, коллегами и руководством на работе, друзьями должника. Часто коллекторы прибегают к «убеждению» близких родственников погасить займы Должника.

В соответствии с Законом кредитор и коллекторы не вправе без согласия должника сообщать третьим лицам или делать доступными для них сведения о Должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а так же любые другие персональные данные должника.

Должник вправе в любой момент отозвать свое согласие на раскрытие и передачу информации третьим лицам.

Не зависимо от наличия согласия Должника, Закон запрещает раскрытие сведений о должнике неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети «Интернет», на жилых домах, заборах, досках объявлений, а также сообщение по месту работы должника.

Важно: Если кредиторы или коллекторы беспокоят Ваших родственников, не являющихся Вашими поручителями, звонками и встречами, или иначе нарушают Ваши права, Вы и Ваши родственники имеете право обратиться в суд, и получить денежную компенсацию. Ваш Юрист и Финансовый советник точно знают, как это сделать.

Совет: всегда записывайте разговоры с кредиторами и коллекторами на диктофон или видеокамеру.

Дополнительно: Формы всех заявлений Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

 

 

Судебное разбирательство.

 

Итак, коллекторы и службы сбора банка не смогли надавить на Вас, и к Вашему спору подключается юридический отдел, который подает на Вас в суд заявление о выдаче судебного приказа или исковое заявление.

Копия судебного приказа придет к Вам по почте. Судебный приказ можно легко отменить в течение 10 дней с момента, когда Вам стало известно о его вынесении. Для этого Вам нужно подать в суд заявление об отмене судебного приказа.

Если в отношении Вас подано исковое заявление Вам по почте придет судебная повестка и копия искового заявления о взыскании с Вас долга.

Рекомендуемый порядок Ваших действий:

  • Установите, не истек ли срок взыскания долга. В соответствии с Законом, общий срок исковой давности составляет три года от даты окончания договора. То есть, если 1 июня 2016 года Вы оформили потребительский кредит сроком на пять лет, то срок исковой давности начинает течь с 1 июня 2021 года и истекает 1 июня 2024 года. Для кредитных карт срок исковой давности начинает течь от даты последнего платежа. Если срок исковой давности истек, составьте и подайте в суд Заявление о пропуске срока исковой давности.
  • Изучите выписку по Вашему банковскому счету. Проанализируйте, в каком порядке списывались вносимые Вами платежи по кредиту. Законом установлено, что списание денежных средств поступивших на счет производится в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), текущие проценты, текущий основной долг, иные платежи. Часто банки нарушают установленный Законом порядок. Если Вы выявили такие нарушения, составьте и подайте в суд встречное исковое заявление о защите прав потребителя финансовых услуг.
  • Проверьте правильность расчета суммы задолженности, если он неправильный — укажите это в отзыве на исковое заявление.
  • Изучите размер неустойки, которую начислил кредитор. Если Вы с ним не согласны составьте и подайте в суд Заявление об уменьшении неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.
  • Если Вы согласны со всем, что указано в исковом заявлении, сообщите об этом суду, составив и подав в суд Заявление о признании иска или Отзыв на исковое заявление.

Важно: Если Вы не желаете присутствовать в судебном заседании, сообщите об этом суду, подав в суд Ходатайство о рассмотрении дела в Ваше отсутствие.

Совет: Формы всех заявлений и ходатайств, а так же правила их подачи в суд, Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

Дополнительно: Если, по какой-то причине, решение суда Вас не устраивает – подайте апелляционную жалобу. Апелляционная жалоба подается в вышестоящий суд (краевой, областной, республиканский). Срок подачи апелляционной жалобы – 30 дней с момента вынесения решения судом.

 

Исполнительное производство.

 

Исполнительное производство это совокупность действий, направленных на исполнение судебных актов.

После вступления в законную силу решения суда о взыскании с Вас суммы задолженности, Суд выдает Вашему кредитору исполнительный лист.

Исполнительный лист это документ, на основании которого производится исполнение решения суда.

Исполнительный лист может быть передан для исполнения в Федеральную службу судебных приставов или в банк, в котором у Должника имеются расчетные счета.

При направлении исполнительного листа судебным приставам возбуждается исполнительное производство.

Исполнение решения суда в ходе исполнительного производства может быть добровольным или принудительным.

Срок для добровольного исполнения решения суда составляет пять дней и может быть продлен по заявлению должника.

Должник так же вправе обратиться в суд, выдавший исполнительный лист с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

В таком заявлении должник должен указать, по какой причине ему требуется отсрочка или рассрочка исполнения решения суда (единовременное исполнение решения суда делает невозможным исполнение обязательств перед иными кредиторами, временное тяжелое материальное положение и т.д.). Если причиной является временное тяжелое материальное положение, к заявлению прикладываются материалы, свидетельствующие о его улучшении в будущем.

Отсрочка может быть предоставлена на срок до одного года.

Срок рассрочки исполнения решения суда законом не ограничен, и устанавливается судом индивидуально в каждом конкретном случае.

Важно: частичное погашение суммы долга облегчает получение отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

Принудительное исполнение решения суда о взыскании долга может быть осуществлено следующими способами:

обращение взыскания на имущество или имущественные права;

обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником;

В соответствии с законом, взыскание на имущество должника обращается в первую очередь на его денежные средства.

Важно: с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.

Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:

1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;

2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;

4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;

6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);

7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде:

а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность;

б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику;

в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;

9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;

10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;

11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

13) средства материнского (семейного) капитала;

14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников:

а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами;

б) в связи с террористическим актом;

в) в связи со смертью члена семьи;

г) в виде гуманитарной помощи;

д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;

15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;

16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;

17) социальное пособие на погребение.

При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств, взыскание обращается на иное имущество.

ВАЖНО: Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

  • жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
  • земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
  • предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
  • имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
  • используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
  • семена, необходимые для очередного посева;
  • продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
  • топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
  • средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
  • призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Исполнительные действия по обращению взыскания на имущество должника производятся по месту жительства должника и месту нахождения данного имущества.

При обращении взыскания на имущество должника составляется Акт о наложении ареста на имущество должника (опись имущества), который подписывается судебным приставом-исполнителем, понятыми, лицом, которому судебным приставом-исполнителем передано под охрану или на хранение указанное имущество, и иными лицами, присутствовавшими при аресте.

Важно: если при осуществлении исполнительных действий судебные приставы наложили арест («внесли в опись») на имущество, которое не принадлежит должнику, собственник такого имущества вправе обжаловать такие действия в судебном порядке.

Арестованное имущество изымается у Должника и продается с открытых торгов. Вырученные от продажи деньги идут на погашение долга по исполнительному листу.

В случае принудительного исполнения решения суда, должник так же уплачивает исполнительный сбор в размере семи процентов от суммы, указанной в исполнительном документе.

Если судебным приставом установлен факт отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, исполнительное производство оканчивается. Об окончании исполнительного производства выносится постановление.

Важно: исполнительное производство может быть повторно возбуждено по заявлению взыскателя (кредитора) в течение трех лет с момента его предыдущего окончания.

Совет: Незаконные действия судебного пристава могут быть обжалованы. Формы всех заявлений и ходатайств, а так же правила их подачи в суд, Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

 

Банкротство гражданина.

 

Часто количество и размер долгов гражданина достигают таких значений, при которых очевидно, что гражданин не в состоянии их выплачивать. Такое состояния гражданина на юридическом языке называется несостоятельность.

Вопросы, связанные с несостоятельностью гражданина, регулируются специальным Федеральным законом.

Признаки несостоятельности гражданина:

  • гражданин прекратил расчеты с кредиторами;
  • более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца;
  • размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;
  • имеется постановление об окончании исполнительного производства в отношении гражданина в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

В таком случае, если сумма обязательств гражданина превышает 500 000 рублей, и оплата по ним не производится более 3 месяцев, гражданин обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о своей несостоятельности (банкротстве).

Важно: Неисполнение гражданином обязанности по подаче в Арбитражный суд заявления о признании его банкротом влечет наложение административного штрафа, и является препятствием для применения в отношении гражданина правила об освобождении от долгов.

Судебный процесс о несостоятельности гражданина предусматривает три возможные процедуры:

  • Реструктуризация долгов гражданина:

Это реабилитационная процедура, цель которой – восстановление платежеспособности Должника.

В ходе этой процедуры кредиторы рассматривают и утверждают план реструктуризации долгов гражданина. План реструктуризации долгов предусматривает оплату гражданином своих долгов в рассрочку. Максимальный срок такой  рассрочки – 3 года. В случае невозможности утверждения плана реструктуризации долгов, эта процедура прекращается и вводится реализация имущества гражданина.

  • Реализация имущества гражданина (конкурсное производство):

Реализация имущества гражданина это реабилитационная процедура, целью которой является соразмерное удовлетворение требований кредиторов.

Проще говоря, это конфискация и продажа имущества гражданина (если у гражданина есть имущество), с публичных торгов. Если Должник вел себя добросовестно, и его банкротство не было преднамеренным, то после окончания процедуры реализации имущества, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Важно: Список имущества, которое не может быть изъято у гражданина-должника, перечислен в главе про исполнительное производство.

  • Мировое соглашение.

Заключается, как правило, при достижении договорённости между должником и кредиторами о поэтапном погашении задолженности и наличии взаимной уверенности в том, что эта договорённость будет выполнена. Мировое соглашение утверждается Арбитражным судом.

Важно: в ходе процесса о несостоятельности могут быть отменены совершенные ранее сделки Должника, которые были совершены им в целях сокрытия имущества и причинения ущерба кредиторам (дарение имущества, продажа имущества по заниженной цене, фиктивная продажа имущества и т.д.).

Совет: Формы всех заявлений и ходатайств, список прилагаемых к заявлению документов, а так же правила их подачи в Арбитражный суд, Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

В заявлении указывается Саморегулируемая организация арбитражных управляющих, из числа которых Вам должен быть назначен финансовый управляющий. Вы можете выбрать такую организацию на сайте Росреестра  (www.rosreestr.ru) или на моем сайте (www.volynskiy.org).

Важно: перед сдачей заявления о банкротстве в Арбитражный суд, Вам необходимо оплатить государственную пошлину в размере 6000 рублей,  внести на депозитный счет Арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансового управляющего в размере 25 000 рублей и не менее 15 000 рублей на оплату расходов по делу о Вашей несостоятельности.

Если Вы правильно составили и собрали документы и у Вас отсутствуют доходы, в размере, достаточном для расчетов с кредиторами, то по результатам рассмотрения Вашего заявления Арбитражный суд вынесет решение о признании Вас банкротом, введении в отношении Вас процедуры реализации имущества гражданина и о назначении Вам финансового управляющего.

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.

Финансовый управляющий может быть назначен из числа арбитражных управляющих соответствующих требованиям закона.

В обязанности финансового управляющего входит контроль имущества должника и всех его финансовых сделок, публикация сведений о ходе процедуры банкротства, проведение собраний кредиторов, проведение финансового анализа Должника, выявление признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, выявление сомнительных сделок, совершенных должником и подлежащих отмене, а так же организация продажи имущества должника.

После утверждения Арбитражным судом финансового управляющего, гражданин обязан незамедлительно передать ему все имеющиеся у него банковские карты и документы.

Все имущество Должника, за исключением имущества, перечисленного в главе об исполнительном производстве, подлежит продаже с торгов.

Все денежные средства поступающие Должнику направляются на выплаты по его долгам.

Для того, что бы получать ежемесячные выплаты на личные нужды Должник вправе обратиться в Арбитражный суд с соответствующим ходатайством.

О проведении описи, оценки и реализации имущества гражданина финансовый управляющий обязан информировать гражданина.

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом или бывшим супругом, так же подлежит реализации. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.

Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и кредиторы откажутся от принятия указанного имущества в счет погашения своих требований, право распоряжения указанными имуществом восстанавливается за Должником и такое имущество возвращается гражданину.

После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в Арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества гражданина.

По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом.

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов или сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Так же гражданин не освобождается от следующих обязательств:

о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

о выплате заработной платы и выходного пособия;

о возмещении морального вреда;

о взыскании алиментов;

о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;

о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин, умышленно или по грубой неосторожности;

о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;

о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;

о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной.

ВАЖНО: После завершения процесса о банкротстве, в отношении гражданина действуют следующие ограничения:

  1. В течение пяти лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
  2. В течение пяти лет новое дело о банкротстве этого гражданина не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина.
  3. В течение пяти лет в случае повторного признания гражданина банкротом в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, не применяется.
  4. В течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
  5. В течение трех лет гражданин не вправе заниматься предпринимательской деятельностью.

Важно: Процесс о несостоятельности гражданина может длиться от 8 месяцев до 2 (и более) лет.

Совет: не занимайтесь «самолечением» при банкротстве, если не уверены в своей компетенции – это может привести к непредсказуемым последствиям!

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 

Поздравляю, теперь у Вас появились знания, которые приносят выгоду!

И вот тут многие из Вас воскликнут «Да банку будет проще отказать мне в предоставлении кредита, чем терпеть такого умника!».

В чем то Вы правы. Но не во всем!

Я соглашусь, что в России много коммерческих банков, в том числе крупных и респектабельных, которые не гнушаются «зарабатывать» на своих юридически неграмотных клиентах.

К сожалению, гражданину не всегда удается сориентироваться в таком количестве «заманчивых» кредитных предложений, которыми пестрят газеты и рекламные щиты. Какие только уловки не используются банками для достижения высоких показателей по кредитованию.

Есть ли какое-либо оправдание для них? Возможно. Банк это бизнес, а любой бизнесмен заинтересован в получении прибыли.

Но ведь есть Государство! Государство в первую очередь заинтересовано в благополучии и комфорте своих граждан. Разумеется, что государственные компании подвергаются более строгому регулированию, и таким образом, в большей степени соблюдают права и интересы граждан.

После подробного анализа, можно смело утверждать, что банки с государственным участием предлагают более выгодные условия для своих клиентов, как в финансовом, так и в юридическом плане. И чем больше участие государства в капитале банка, тем более привлекательны условия банка для клиентов.

Некоторые из Вас могут снова возразить «Но ведь нет банков, в капитале которых участвует только Государство!».

Есть, мой Уважаемый Читатель, такие Банки есть. И их представительства есть в каждом регионе нашей необъятной Родины.

И как финансовый консультант, и как профессиональный юрист, я рекомендую Вам обращаться именно в такие банковские учреждения.

 

Уверен, прочитав эту книгу, Вы убедились, что бывают выгодные кредиты и не бывает безвыходных ситуаций.

Законы Российской Федерации,

регулирующие отношения между Кредиторами, Заемщиками и Должниками:

 

  1. «Гражданский кодекс Российской Федерации»;
  2. «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации»;
  3. «Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации»;
  4. «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»;
  5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
  6. Закон РФ «О защите прав потребителей»;
  7. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»;
  8. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  9. Федеральный закон «О ломбардах»;
  10. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
  11. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
  12. Федеральный закон «Об исполнительном производстве»;
  13. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»;
  14. Федеральный закон РФ «О персональных данных»;
  15. Федеральный закон «О национальной платежной системе».