Финансовая поведения и финансовая безопасность для общественников Краснодара

20181004_143544

04.10.2018 (  ул.  Атарбекова, 43) в здании администрации Прикубанского округа г. Краснодара  ККОО«Правовой ликбез» провела информационный семинар для руководителей ТОСов  » в рамках программы грантов  президента РФ ,  при поддержке  администрации МО г. Краснодар.

С лекцией выступил председатель ККОО «Правовой ликбез» Михаил Велигодский.  Он  рассказал о той  работе которая проводит ККОО «Правовой ликбез» в сфере просвещения граждан края по финансовой грамотности.  М.Велигодский подробно рассказал  участникам семинара о грамотных способах вложений денежных средств, о  рисках вложений в различные ненадежные финансовые инструменты. О крайней опасности финансовых пирамид.

Михаил Велигодский ответил на вопросы участников семинара по проблемам потребительского кредитования,  о высоких рисках кредитования в  микрофинансовых организациях.

Состоялась презентация методической брошюры «Правовой ликбез: от защиты прав  потребителей к профилактике финансовых проблем граждан», выпущенной на средства президентского гранта.

По итогам все участники семинаров получили экземпляры брошюры «Правовой ликбез: от защиты прав  потребителей к профилактике финансовых проблем граждан», методические буклеты Роспотребнадзора и листовки с информацией о работе «горячей линии» в общественной приёмной ККОО «Правовой ликбез» по телефону и на сайте pravovoylikbez.ru Для последующего распространения среди членов своих общественных организаций.

20181004_143438

 

Выездной Информационно-просветительский семинар в Кореновском районе

27 сентября ККОО «Правовой ликбез» в г.Кореновск был проведен очередной информационный семинар.

На семинар были приглашены  директора  района 27 школ. С большим докладом выступил выступил директор ККОО «Правовой ликбез» Михаил Велигодский, он рассказал  о  крайней социальной важности повышения финансовой грамотности работников сферы образования, просил директоров внести свой посильный вклад в обучение  подрастающего поколения, передавать полученные знания своим ученикам. Большинство  директоров школ выразили желание о проведении аналогичного семинара в их школах.

Так же М.Велигодский призвал участников семинара,  внести свой  вклад в распространение информации среди учителей и родителей о возможности получения бесплатных консультаций по финансовым проблемам на «горячей линии» общественной приёмной ККОО «Правовой ликбез» по телефону или на сайте pravovoylikbez.ru

Состоялась презентация методической брошюры «Правовой ликбез: от защиты прав  потребителей к профилактике финансовых проблем граждан», выпущенной на средства президентского гранта.

Состоялась презентация методической брошюры «Правовой ликбез: от защиты прав  потребителей к профилактике финансовых проблем граждан», выпущенной на средства президентского гранта.

Михаил Велигодский ответил на вопросы участников семинара по проблемам потребительского кредитования в коммерческих банках, профилактике участия граждан в микрофинансовых организациях, кредитно-потребительских кооперативах, механизмам грамотного инвестирования накоплений.

По итогам все участники семинаров получили экземпляры брошюры «Правовой ликбез: от защиты прав  потребителей к профилактике финансовых проблем граждан», методические буклеты Роспотребнадзора и листовки с информацией о работе «горячей линии» в общественной приёмной ККОО «Правовой ликбез» по телефону и на сайте pravovoylikbez.ru Для последующего распространения среди учеников и их родителей

День финансовой грамотности для работников образования в Кореновском районе

IMG-20181006-WA0006

27 сентября ККОО «Правовой ликбез» в г. Кореновск провела два информационно-просветительский семинара для директоров школ и преподавателей высших учебных заведений района. Оба семинара проведены  по  предложению управления образования МО Кореновского района. На первый семинар были приглашены  директора  20 школ района.

С  докладом выступил выступил директор ККОО «Правовой ликбез» Михаил Велигодский, рассказал о экономической и социальной важности повышения финансовой грамотности граждан, просил директоров внести свой посильный вклад в обучение  подрастающего поколения, передавать полученные знания своим ученикам и учителям . М. Велигодский подчеркнул, что работники сферы образования обладают рациональным финансовым поведением и обладают повышенной финансовой дисциплиной.  В связи с этим они обладают большой возможностью привить свои навыки подрастающему поколению и тем самым помочь снижению финансовой безграмотности в стране.

По окончанию семинара несколько директоров школ попросили ККОО «Правовой ликбез» рассмотреть возможность проведения аналогичного семинара в их школах.

В конце М.Велигодский попросил директоров,  распространить информацию среди учителей  о способах получения бесплатных консультаций по финансовым проблемам на «горячей линии» общественной приёмной ККОО «Правовой ликбез» по телефону или на сайте pravovoylikbez.ru

Состоялась презентация методической брошюры «Правовой ликбез: от защиты прав  потребителей к профилактике финансовых проблем граждан», выпущенной на средства президентского гранта.

IMG-20181006-WA0001

Во втором семинаре  ККОО «Правовой ликбез» провела информационно-просветительский семинар для преподавателей высших учебных заведений  по  предложению управления образования МО Кореновского района. На семинар были приглашено 40 человек. Участникам семинара председатель ККОО «Правовой ликбез» Михаил Велигодский рассказал о работе по повышению финансовой грамотности и профилактике участия в финансовых пирамидах населения Кубани. Призвал участников семинара внести посильный вклад в распространение информации среди  учеников  о возможности получения бесплатных консультаций по финансовым проблемам на «горячей линии» общественной приёмной ККОО «Правовой ликбез» по телефону или на сайте pravovoylikbez.ru. Председатель «Правового ликбеза» пояснил, что в развитых странах источником финансовой грамотности практически всегда является старшее поколение, делящееся с детьми и внуками опытом. Но в нашей стране такой преемственности нет, — пояснил Велигодский.

Состоялась презентация методической брошюры «Правовой ликбез: от защиты прав  потребителей к профилактике финансовых проблем граждан», выпущенной на средства президентского гранта.

По итогам все участники семинаров получили экземпляры брошюры «Правовой ликбез: от защиты прав  потребителей к профилактике финансовых проблем граждан», методические буклеты Роспотребнадзора и листовки с информацией о работе «горячей линии» в общественной приёмной ККОО «Правовой ликбез» по телефону и на сайте pravovoylikbez.ru Для последующего распространения среди своих учеников и  родителей.

IMG-20181006-WA0017

Возврат вкладов «Банки, кооперативы, пирамиды»- (автор В.П.Волынский)-эксперт ККОО «Правовой ликбез»

«Первое правило бизнеса – защищайте свои инвестиции».

«Этикет банкира» К. Монро, 1775 год.

Вступление.

Размещая деньги под проценты, Вы инвестируете свои деньги в чужой бизнес. Это нормально.

По окончании срока размещения вклада Вы получаете свои деньги и полагающиеся Вам проценты. Это нормально.

Если в установленный срок Вы не получили причитающееся Вам – это не нормально.

А все что не нормально требует восстановления до нормального состояния и привлечения виновных в нарушении гармонии к разумной и справедливой ответственности.

Такое восстановление часто требует приложения колоссальных усилий, которые не всегда по плечу простому человеку, не имеющему специальных юридических знаний.

В этой книге я расскажу Вам, как защитить свои права в спорах с организациями, не возвращающими вложенные Вами сбережения в полном объеме.

Вперед, мой Уважаемый Читатель, в мир Банковских вкладов, Кредитных кооперативов и Финансовых пирамид!

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банковский вклад.

 

Банковский вклад – один из самых надежных способов хранения и увеличения личных сбережений.

Разумеется, процентные ставки по банковским вкладам традиционно невелики, однако это компенсируется надежностью их сохранения.

Банковские учреждения находятся под постоянным контролем государственных органов. В настоящее время в России деятельность банков урегулирована настолько качественно, что нарушение прав граждан со стороны банковских учреждений практически не встречается.

 

Примерная форма договора банковского вклада.

 

Договор банковского вклада № ___

 

г. __________                                                                                                    «___» ________ ____ г.

_________________________________________________________________, лицензия

Центрального банка Российской Федерации № _____ от «___» ____________ ____ г.,

именуем__ в дальнейшем «Банк», в лице ____________________________________,

действующ__ на основании _________________________________________________,

и ________________________________________________________________________,

именуем__ в дальнейшем «Вкладчик», совместно именуемые «Стороны», заключили

настоящий Договор о нижеследующем:

 

  1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

 

1.1. Банк принимает вносимую Вкладчиком сумму вклада в размере _____________ сроком на ________ с __________ по ___________ включительно.

1.2. Банк обязуется возвратить по истечении срока, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, установленном настоящим Договором.

1.3. Заключение настоящего Договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой либо иным выданным Банком Вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством.

 

  1. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

 

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Начислять и выплачивать Вкладчику ежемесячно (ежеквартально, в ином порядке) не позднее _______ числа каждого месяца проценты на сумму вклада, исходя из ставки ___% годовых.

2.1.2. Банк обязан обеспечить возврат вклада путем обязательного страхования в __________ на сумму ________ (__________) рублей.

2.1.3. Ознакомить Вкладчика с условиями страхования вкладов.

2.1.4. Выдать Вкладчику документ, удостоверяющий факт внесения вклада.

2.1.5. В случае досрочного востребования вклада выдать Вкладчику сумму вклада и проценты по нему в соответствии с п. 3.2 настоящего Договора.

2.1.6. Все операции по вкладу производить в соответствии с действующим в Банке порядком идентификации личности Вкладчика.

2.2. Вкладчик обязуется:

2.2.1. Письменно уведомить Банк о своем требовании по досрочному возврату суммы вклада (в том числе в случае автоматически продленного срока вклада в соответствии с п. 3.3 настоящего Договора) не позднее ______ банковских дней до даты возврата.

2.3. Вкладчик вправе:

2.3.1. Получить сумму вклада и начисленные проценты по вкладу в любой момент в течение срока вклада.

2.3.2. По своему усмотрению в любой момент продлить срок вклада путем заключения дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора.

 

  1. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

 

3.1. Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем его поступления на счет, до дня, предшествующего его возврату Вкладчику. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

3.2. В случае досрочного возврата вклада проценты по нему выплачиваются из расчета ___________ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент досрочного возврата вклада, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов.

3.3. По истечении указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока в случае, если вклад не будет востребован Вкладчиком и не было дополнительных поручений от Вкладчика на продление срока вклада, этот срок автоматически продлевается на срок, указанный в п. 1.1 настоящего Договора, на условиях, предусмотренных в п. 3.4 настоящего Договора.

Аналогичное продление срока вклада происходит в случае последующего невостребования Вкладчиком вклада по окончании продленного срока вклада.

3.4. При продлении срока вклада в порядке, предусмотренном в п. 3.3 настоящего Договора, а также по поручению Вкладчика проценты по вкладу начисляются и выплачиваются следующим образом:

3.4.1. На сумму вклада, а также начисленные, но невыплаченные проценты, хранившиеся в Банке более указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока, начисляются и выплачиваются исходя из процентной ставки ______________ вклада, действующей в Банке на момент продления срока вклада.

3.4.2. Проценты выплачиваются:

— при автоматическом продлении — с периодичностью, указанной в пп. 2.1.1 настоящего Договора;

— при подписании дополнительного соглашения — с периодичностью, указанной в дополнительном соглашении;

— в случае возврата Вкладчику вклада до истечения срока, на который был продлен срок вклада, проценты на сумму вклада, а также на ранее начисленные, но не выплаченные проценты выплачиваются из расчета _________ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент возврата, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов.

 

  1. ГАРАНТИИ СТОРОН

 

4.1. Банк гарантирует возврат вклада и процентов по нему всем имуществом, на которое по законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание.

4.2. Банк гарантирует Вкладчику тайну вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

4.3. Банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу в течение срока вклада, указанного в п. 1.1 настоящего Договора.

 

  1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

 

5.1. При нарушении Банком обязанностей по возврату вклада и выплате процентов, определенных в настоящем Договоре, Банк обязуется выплатить Вкладчику неустойку в размере:

— ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в иностранной валюте (неустойка выплачивается в российских рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день выплаты);

— ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в российских рублях.

 

  1. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

 

6.1. Споры, возникающие по вопросам исполнения настоящего договора, Вкладчик и Банк разрешают путем переговоров. В случае невозможности достижения обоюдного согласия указанные споры разрешаются в суде в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

 

  1. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

 

7.1. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами.

7.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, один из которых хранится у Вкладчика, второй — у Банка. Оба экземпляра имеют равную юридическую силу.

 

  1. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

 

Гарантом сохранения банковских вкладов выступает Государство, поэтому вкладчикам банков, участвующих в государственной системе страхования вкладов не следует опасаться отзыва у банка лицензии или его банкротства. Государство возместит вкладчику денежные средства, размещенные в таком банке.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Важно: в соответствии с законом, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Совет: я рекомендую Вам иметь отношения только с Банками входящими в систему страхования вкладов и не хранить в одном банке денежные средства в сумме, превышающей размер страхового возмещения.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

В случае, если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Важно: Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

 

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

 

Для получения возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, адрес сайта в сети Интернет www.asv.org.ru) или в банк-агент, в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика, он может быть восстановлен решением правления АСВ.

Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

При обращении в АСВ или назначенный АСВ банк-агент с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен предоставить следующие документы представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документы, удостоверяющие личность вкладчика.

 

Форма Заявления о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов.

                                                                                                           Приложение 1

к Порядку выплаты возмещения по вкладам

решению Правления Агентства

от « 3 » августа 2006 г. (протокол № 46)

в редакции решения Правления Агентства

от 2 октября 2014 (протокол №114)

 

В государственную корпорацию

«Агентство по страхованию вкладов» (Агентство)

 

 

ЗАЯВЛЕНИЕ

о выплате возмещения по вкладам
и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

____________________________________________________________________

(наименование банка — участника системы страхования вкладов, в отношении которого наступил страховой случай)

________________________________________________________________________________

(Фамилия, Имя, Отчество заявителя)

Число, месяц, год рождения «___» __________________ ______ года

Документ, удостоверяющий личность _______________________________________________

(вид документа: паспорт или заменяющий его документ)

серия ______________номер ________________          выдан «____» ______________ ___ года

________________________________________________________________________________

(наименование органа, выдавшего документ)

Адрес для почтовых уведомлений ___________________________________________________

(почтовый индекс, страна (для международных почтовых отправлений),

_________________________________________________________________________________

республика (край, область, район), населенный пункт, улица, дом, строение, корпус, квартира)

Контактный(е) телефон(ы)__________________       Адрес электронной почты______________

 

Дополнительная информация _________________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________________

  1. Прошу выплатить возмещение по банковским счетам (вкладам), не связанным с предпринимательской деятельностью, в размере, указанном в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

Выплату возмещения прошу осуществить:

Наличными денежными средствами (через кассу/ почтовым переводом по почтовому адресу)
Путем перечисления на счет в банке (безналичным путем)
 (выбрать только один из двух вариантов, отметив его любым знаком: *, х, v)

Банковские реквизиты счета для перечисления возмещения по счетам (вкладам), не связанным с предпринимательской деятельностью:

________________________________________________________________________________

(наименование банка — участника системы страхования вкладов)

 

БИК банка

 

ИНН банка

 

Корреспондентский счет банка

 

Расчетный счет филиала банка (при наличии информации)

 

Банковский счет получателя

 

Получатель _____________________________________________________________________

  1. Прошу выплатить возмещение по банковским счетам (вкладам), открытым для осуществления предпринимательской деятельности, в размере, указанном в реестре обязательств банка перед вкладчиками. Выплату возмещения прошу осуществить путем перечисления на банковский счет, реквизиты которого указаны ниже.

Данные индивидуального предпринимателя (ИП):

 

ОГРНИП

 

ИНН

Банковские реквизиты счета для перечисления возмещения по счетам (вкладам) ИП, открытым для осуществления предпринимательской деятельности:

________________________________________________________________________________

(наименование банка-участника системы страхования вкладов, в котором ИП открыт счет

для осуществления предпринимательской деятельности)

 

БИК банка

 

ИНН банка

 

Корреспондентский счет банка

 

Расчетный счет филиала банка (при наличии информации)

 

Банковский счет получателя

 

Получатель _________________________________________________________________________

 

Подтверждаю, что на момент подписания настоящего заявления:

 

указанный счет является счетом ИП, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, и ИП не признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом)
указанный счет является счетом должника, используемым в ходе конкурсного производства, открытого в отношении ИП
осуществлена государственная регистрация факта прекращения статуса ИП, указанный счет открыт НЕ для осуществления предпринимательской деятельности
(выбрать только один из трех вариантов, отметив его любым знаком: *, х, v)
  1. Прошу включить в реестр требований кредиторов банка требование в размере остатка денежных средств, превышающего сумму причитающегося возмещения по вкладам.

 

Прошу использовать указанные в разделе ____ настоящего заявления банковские реквизиты для зачисления денежных средств, причитающихся мне как кредитору первой очереди и(или) третьей очереди при удовлетворении требований в рамках ликвидационных процедур.

Прошу использовать нижеуказанные банковские реквизиты для зачисления денежных средств, причитающихся мне как кредитору первой очереди и(или) третьей очереди при удовлетворении требований в рамках ликвидационных процедур.

Банковские реквизиты

(для перечисления денежных средств безналичным путем)

_________________________________________________________________________________

(наименование банка, в котором открыт счет)

 

БИК банка

 

ИНН банка

 

Корреспондентский счет банка

 

Расчетный счет филиала банка (при наличии информации)

 

Банковский счет получателя

 

ИНН получателя

(заполняется при наличии информации)

 

Получатель: _________________________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

 

Приложение:

1.____________________________________;

2.____________________________________;

3.____________________________________.

«_____» _______________   ______ года

 

В соответствии с законом в случае, если страховое возмещение не полностью покрывает размер вашего вклада, направив такое заявление, Вы так же устанавливаете Ваше требование кредитора в деле о банкротстве банковского учреждения.

Банкротство банка это очень сложная и долгая процедура, на которой мы с Вами, мои Уважаемые читатели останавливаться не будем.

Важно: в случае несогласия с размером возмещения вкладчик вправе обратиться с соответствующим заявлением.

 

 

 

 

                                                                                                  

Примерная форма Заявления о несогласии

с размером возмещения.

 

Приложение 6  к Порядку выплаты возмещения по вкладам

от 3 августа 2006 г. (протокол № 46)

в редакции решения Правления Агентства

от 27 октября 2014 г. (протокол № 124)

                                                                                    

                                                                                 В государственную корпорацию

«Агентство по страхованию вкладов»

(Агентство)

 

 

ЗАЯВЛЕНИЕ

о несогласии с размером возмещения

_________________________________________________________________________________

наименование банка – участника системы страхования вкладов

_________________________________________________________________________________

фамилия, имя, отчество заявителя

Число, месяц, год рождения «___» __________________ ______ года

Документ, удостоверяющий личность  _________________________________________________________________________________

вид документа: паспорт или заменяющий его документ

серия ______________номер _____________           выдан «____» ____________ _____ года

_________________________________________________________________________________

наименование органа, выдавшего документ

_________________________________________________________________________________

Адрес для почтовых уведомлений  _______________________________________________ ________________________  почтовый индекс, страна (для международных почтовых уведомлений),

_____________________________________________________________________________

республика (край, область, район), населенный пункт, улица, дом, строение, корпус, квартира

Контактный телефон ___________________________________________________________

В связи с несогласием с размером возмещения, подлежащего выплате в соответствии с реестром обязательств банка, направляю дополнительные документы, подтверждающие обоснованность моих требований:

1.____________________________________________________________________________

название, дата и номер документа

2.____________________________________________________________________________

название, дата и номер документа

3.____________________________________________________________________________

название, дата и номер документа

Дополнительные документы прилагаются.

Перечень взаимных обязательств на дату наступления страхового случая и расчет страхового возмещения приведен в заявлении.

Прошу рассмотреть и сообщить о результатах рассмотрения.

Перечень обязательств банка перед вкладчиком:

№ п/п Номер и дата договора банковского вклада (счета) Размер обязательства банка по вкладу

(в валюте обязательства)

 

Перечень обязательств вкладчика перед банком (при их наличии):

№ п/п Номер и дата документа, на основании которого возникло обязательство Размер обязательства

(в валюте обязательств)

 

Сумма возмещения (по расчетам заявителя):______руб._________________________коп._

 

Дополнительная информация

_____________________________________________________________________________

_____________________________________________________________________________

_____________________________________________________________________________

 

Согласен на получение информации о ходе рассмотрения настоящего заявления через официальный сайт Агентства в сети Интернет (www.asv.org.ru).

 

____________________________                                        «_____» _______________  ______ года

подпись

 

Как видите, ничего сложного в возврате банковского вклада нет.

Система страхования вкладов в России успешно работает и развивается. Сумма страхового возмещения постоянно увеличивается.

Благодаря своевременным и качественным действиям государственных надзорных органов банковский сектор России очищается от недобросовестных и сомнительных банковских учреждений.

Поэтому предлагаю Вам перейти к рассмотрению вопросов, связанных с возвратов личных сбережений, переданных в кредитные потребительские кооперативы.

 

Кредитные потребительские кооперативы.

 

Важно отметить, что Кредитные потребительские кооперативы (КПК) это не банковские организации. Соответственно на КПК не распространяются многие ограничения и элементы регулирования, обязательные для банковских учреждений.

Главное отличие для вкладчиков — это отсутствие системы государственного страхования вкладов, в которой участвует большинство Российских банков.

Деятельность КПК регулируется специальным Федеральным законом и Центральным банком России.

Что же такое Кредитный потребительский кооператив?

Кредитный кооператив это добровольное некоммерческое объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства  в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Выделяется две основные потребности членов КПК, которые он удовлетворяет. Первое это возможность размещения вкладов под более высокий процент. Второе это возможность получения кредита на более выгодных условиях.

Однако, и с первым и со вторым иногда возникают неприятные ситуации.

Случается, что привлеченные во вклады сбережения граждан исчезают вместе с руководством КПК, а единственный положительный эффект от кредитования заключается в менее тщательной проверке платежеспособности заемщика или качества залогового обеспечения.

 

Выбор кредитного кооператива.

 

Надежная защита Ваших вкладов в первую очередь связана с правильным выбором кооператива, в который Вы намерены вступить для последующего размещения в нем своих сбережений.

Это очень важный момент. От Вашего выбора зависит дальнейшая судьба Ваших сбережений и размер усилий, которые Вам придется приложить для их последующего возврата.

Я рекомендую Вам обращать внимание на следующие обстоятельства деятельности кооператива:

  1. Наличие корпоративного сайта кредитного кооператива в сети Интернет. Мы живем в информационной эре, в которой если Вас нет в Интернете, то Вас не существует. Первое, что делает любая компания после регистрации – запускает свой корпоративный сайт. На сайте кредитного кооператива в обязательном порядке должна быть размещена информация о номерах ИНН и ОГРН кооператива, адрес по которому он зарегистрирован и сведения о вхождении кооператива в Саморегулируемую организацию.
  2. Адрес регистрации кооператива. Важность этого обстоятельства обусловлена тем, что любые претензии к кооперативу должны направляться по адресу его регистрации. Обязательно проверьте, находится ли по указанному адресу главный офис кооператива. Это можно сделать как путем личного осмотра местности, так и при помощи сервисов в сети Интернет.
  3. Срок деятельности кооператива и частота внесения изменений в его учредительные документы. Такую информацию можно узнать, заказав и изучив Выписку из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении кооператива, которую можно заказать в Федеральной налоговой службе, в том числе посредством Интернета. Для получения Выписки Вам потребуется ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) и ОГРН (основной государственный регистрационный номер) кредитного кооператива.
  4. Размер процентных ставок по вкладам. Разумеется, что высокие процентные ставки по вкладам всегда выглядят привлекательными. Но это только на первый взгляд. Ведь если кооператив предлагает 10 % в месяц, а это 120 % в год, то откуда он берет деньги на выплату таких процентов? Самый прибыльный вид бизнеса – игорный бизнес – никогда не мог похвастаться такой доходностью. Большие проценты по вкладам могут обещать только финансовые пирамиды, и только потому, что они не собираются их выплачивать.
  5. Ведение кредитным кооперативом инвестиционной деятельности, сопоставимой с процентными ставками по вкладам. Все просто, если кооператив предлагает ставку по вкладам в размере 18 % годовых, то одновременно он должен предлагать займы с процентной ставкой минимум 35 – 45 % в год. И желательно с обеспечением в виде залога или поручительства. Если кооператив готов принимать во вклады сбережения граждан, но, при этом, не предлагает и не выдает займы, это очень подозрительно.
  6. Страхование кредитным кооперативом вкладов принятых от членов кооператива и рисков невозврата займов, выданных пайщикам. Если кооператив не страхует свою деятельность — это означает, что его отношение к деньгам, в том числе Вашим, не достаточно уважительное, что влечет за собой риски их утраты и для кооператива и для Вас.
  7. Членство кооператива в Саморегулируемой организации и в объединениях кредитных кооперативов. Членство в саморегулируемой организации для кредитного кооператива является обязательным в силу Закона. Уверен, что Вам более приятно иметь дело с законопослушным кооперативом. А кооператив с хорошей репутацией обязательно состоит в ассоциации или союзе кредитных кооперативов.
  8. И самое главное — доступность информации о кооперативе. Такие документы как свидетельство о государственной регистрации, устав, положения, отчеты о деятельности кооператива должны быть доступны для ознакомления всем членам кооператива и всем желающим в него вступить. Обычно такая информация размещается на видных местах в офисах кооператива.

 

Привлечение и формирование капитала в кредитном кооперативе.

 

Капитал кредитного кооператива может формироваться из следующих поступлений:

1) членский взнос — денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива;

2) вступительный взнос — денежные средства, вносимые в случае, если это предусмотрено уставом кредитного кооператива, при вступлении в кредитный кооператив на покрытие расходов, связанных со вступлением в кредитный кооператив, в размере и порядке, которые определены его уставом;

3) дополнительный взнос — членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива.

4) паевой взнос — денежные средства, переданные членом кредитного кооператива (пайщиком) в собственность кредитного кооператива для осуществления кредитным кооперативом деятельности, предусмотренной  Законом и уставом кредитного кооператива, и для формирования паенакопления (пая) члена кредитного кооператива (пайщика);

5) обязательный паевой взнос — паевой взнос, предусмотренный уставом кредитного кооператива и вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив в обязательном порядке;

6) добровольный паевой взнос — паевой взнос, добровольно вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив помимо обязательного паевого взноса в случае, если возможность и порядок его внесения предусмотрены уставом кредитного кооператива;

7) привлеченные средства — денежные средства, полученные кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива (пайщиков) на основании договоров займа, иных договоров, предусмотренных Законом, а также денежные средства, полученные кредитным кооперативом от юридических лиц, не являющихся членами кредитного кооператива (пайщиками), на основании договора займа и (или) договора кредита;

Кредитный кооператив вправе привлекать денежные средства своих членов на основании договоров займа, заключаемых с юридическими лицами и  договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами.

 

Особенности привлечения КПК вкладов от граждан.

 

Кредитные кооперативы вправе привлекать денежные средства только тех граждан, которые являются его членами, и исключительно на основании договора передачи личных сбережений.

По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Условия договора передачи личных сбережений определяются соответствующим  положением (о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива), принятым общим собранием членов кредитного кооператива.

Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств должно содержать одинаковые условия для всех членов кредитного кооператива.

Договор передачи личных сбережений заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным в силу Закона.

Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Важно: В договор передачи личных сбережений должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств, при прекращении членства физического лица в кредитном кооперативе.

 

Форма договора передачи личных сбережений.

 

Договор № _____

передачи личных сбережений кооперативу

 

г. _______________                                                                                   «__»___________ ____ г.

 

Кредитный потребительский кооператив «_______________________________», именуем__ в дальнейшем «Кооператив», в лице ______________________________, действующ___ на основании ________________________, с одной стороны, и член                               Кредитного потребительского кооператива «_____________» _____________________, именуем___ в дальнейшем «Член Кооператива», паспорт: серия _____ номер __________, выдан ______________________________________, дата выдачи «___»__________ ________ г., проживающий по адресу: ___________________________________________________,

с другой стороны, совместно именуемые «Стороны»,  по отдельности «Сторона»,

заключили настоящий Договор (далее – «Договор») о нижеследующем:

 

  1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

 

1.1. Член Кооператива передает Кооперативу денежные средства (личные сбережения) в размере _____ (__________) рублей (далее – «Сумма займа») на условиях возвратности, платности, срочности, а Кооператив обязуется возвратить Сумму займа в порядке и сроки, предусмотренные настоящим Договором.

1.2. Сумма займа имеет целевое назначение и передается Кооперативу для осуществления деятельности по организации финансовой взаимопомощи членам Кооператива.

1.3. Кооператив  обязан  обеспечить  возможность  осуществления  Членом Кооператива  контроля  за целевым использованием  Суммы займа,  в том числе представлять письменный ответ на запрос Члена Кооператива о порядке   расходования Суммы займа с представлением подтверждающих документов, а так же  предоставлять иную запрашиваемую Членом Кооператива информацию о целевом использовании Суммы займа с предоставлением подтверждающих документов.

1.4. Сумма займа не может быть использована для покрытия убытков Кооператива.

1.5. За пользование Суммой займа Кооператив выплачивает Члену Кооператива вознаграждение в размере _____% (__________ процентов) годовых от Суммы займа.

 

  1. ПОРЯДОК ПЕРЕДАЧИ И ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

 

2.1. Сумма займа передается Членом Кооператива Кооперативу в течение _____ рабочих дней с момента подписания настоящего Договора.  Датой передачи Суммы займа является момент перечисления соответствующих денежных средств на банковский счет        Кооператива или внесения денежных средств в кассу Кооператива.

2.2. Кооператив обязуется возвратить Сумму займа в срок до «__»________ ____ г. Датой возврата Суммы займа является момент перечисления соответствующих денежных средств на банковский счет Члена Кооператива или выдачи соответствующих денежных средств из кассы Кооператива.

2.3. Кооператив имеет право возвратить Сумму займа вместе с причитающимися процентами досрочно только с письменного согласия Члена Кооператива.

2.4. При прекращении членства в Кооперативе, Кооператив обязан досрочно возвратить Члену Кооператива Сумму займа вместе с процентами, начисленными включительно до даты возврата.

2.5. В случае смерти Члена Кооператива или признания его умершим в установленном законом порядке Сумма займа передается наследникам Члена Кооператива в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

2.6. Срок в течение которого Кооператив обязан произвести выплаты, указанные в п 2.4. и 2.5. настоящего договора не может превышать 3 месяца с момента возникновения обязанности Кооператива осуществить досрочный возврат вклада с процентами.

 

  1. ПОРЯДОК РАСЧЕТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

 

3.1. Начисление процентов производится с даты передачи Суммы займа и заканчивается датой возврата Суммы займа.

3.2. Проценты по займу выплачиваются Кооперативом ежемесячно в период с ______- го числа текущего месяца по ______-е число следующего месяца.

3.3. Уплата процентов производится Кооперативом путем безналичного перечисления суммы процентов на банковский счет Члена Кооператива или выдачи соответствующей суммы из кассы Кооператива.

(Вариант: Уплата процентов производится Кооперативом одновременно с возвратом Суммы займа.)

 

3.4. При расчете процентов по займу принимается количество дней в году — _____ (__________), количество дней в каждом месяце — _____ (__________).

 

  1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

 

4.1. В случае нарушения Кооперативом условия о целевом использовании Суммы займа Член Кооператива вправе потребовать досрочного возврата Суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплаты пени в размере _____% от Суммы займа.

4.2. В случае несвоевременного возврата Суммы займа в срок, установленный настоящим Договором, Член Кооператива вправе потребовать уплаты пени в размере _____% от невозвращенной Суммы займа за каждый день просрочки до момента ее фактического возврата.

4.3. В случае несвоевременной уплаты процентов Член Кооператива вправе требовать с Кооператива уплаты неустойки (пени) в размере _____% от не уплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки.

4.3. В случае несвоевременного предоставления Членом Кооператива Суммы займа Кооператив вправе потребовать уплаты пени в размере _____% (__________ процентов) от Суммы займа за каждый день просрочки до момента ее фактического предоставления.

 

  1. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

 

5.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами при заключении, исполнении, изменении, прекращении и расторжении  настоящего Договора Стороны будут разрешать путем переговоров.

5.2. В случае невозможности разрешения споров и разногласий, возникших между Сторонами, путем переговоров, такие споры и разногласия подлежат разрешению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

5.3. Стороны устанавливают договорную подсудность споров указанных в п. 5.1. и п. 5.2. по месту жительства/нахождения Члена Кооператива.

 

  1. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

 

6.1. Все изменения, поправки и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными представителями Сторон. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора.

6.2. Все уведомления и сообщения в рамках Договора должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме.

6.3. Договор может быть расторгнут досрочно по соглашению Сторон либо в ином порядке и по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

 

  1. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

7.1. Договор вступает в силу с момента передачи Суммы займа в соответствии с условиями настоящего Договора и прекращает свое действие после выполнения Сторонами взаимных обязательств, установленных настоящим Договором.

7.2. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

7.3. По всем остальным вопросам, не урегулированным Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством Российской Федерации.

 

  1. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

 

 

Обычно, добросовестные кредитные кооперативы, своевременно возвращают своим пайщикам сумму переданных личных сбережений и проценты.

В случае, когда кредитный кооператив не возвращает Вам сумму переданных личных сбережений и не выплачивает проценты Вы вправе обратиться в суд.

 

Форма искового заявления о взыскании сумму переданных личных сбережений, процентов и неустойки.

 

В _____________________________ районный суд

адрес Суда: _________________________________

 

Истец: ______________________________________

адрес: ______________________________________,

телефон: _______________,

 

Ответчик:___________________________________

адрес:______________________________________,

телефон: _______________, факс:_______________,

адрес электронной почты: _____________________.

 

Цена иска: __________________________ рублей

Госпошлина: _________________________ рублей

 

И С К О В О Е   З А Я В Л Е Н И Е

о взыскании долга по договору займа,  процентов за пользование займом и неустойки.

 

«___»_________ ___ г. между Ответчиком и Истцом был заключен договор  передачи личных сбережений № ___, по которому истец обязался передать ответчику  денежные средства (Сумму займа) в размере ________ (____________) рублей, а Ответчик обязался возвратить Истцу,  Сумму займа и уплатить Истцу проценты за пользование Суммой займа из расчета ______ % годовых.

Истец свои обязательства по вышеуказанному Договору исполнил, что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении (Вариант: Приходным кассовым ордером № _______ от «___»_______ _____ г.).

Согласно условиям договора передачи личных сбережений от «___»___________ г. № ____, срок погашения долга ответчиком истек «___»__________ ___ г.

Ответчик свои обязательство по вышеуказанному Договору не исполнил.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями вышеуказанного Договора передачи личных сбережений за несвоевременный возврат Суммы займа Член кооператива вправе требовать с Кооператива уплаты неустойки (пени) в размере _____% от не уплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки, а за нарушение сроков уплаты процентов Член кооператива вправе требовать с Кооператива уплаты неустойки (пени) в размере _____% от не уплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки.

На письменное требование (претензию) Истца от «___»__________ ___ г. о добровольном исполнении обязательств по уплате долга ответчик ответил отказом, мотивировав свой отказ следующим: _________________________, что подтверждается ___________________________. (Вариант: На письменное требование (претензию) истца от «___»_________ ___ г. о добровольном исполнении обязательств по уплате долга ответчик не ответил.)

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 309, ст. 310, п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 807, ст. ст. 808, 810, Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 3, ст. 30 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

 

  1. Взыскать с Ответчика в пользу Истца долг по договору передачи личных сбережений № ___, заключенному «___»_________ ____ г. в размере ______________ (_________________) рублей;
  2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору передачи личных сбережений № ___, заключенному «___»_________ ____ г. в размере ________ (____________) рублей.
  3. Взыскать с Ответчика в пользу Истца уплаченную Истцом государственную пошлину в размере ________ (_____________) рублей.

 

Приложения:

  1. Письменные документы, подтверждающие возникновение у ответчика обязательств
  2. Квитанция об уплате государственной пошлины.
  3. Копии искового заявления и приложенных к нему документов для ответчика.
  4. Расчет суммы исковых требований.
  5. Копия требования (претензии) от «___»_______ ____ г. № _____.
  6. Доказательства направления требования (претензии) ответчику.
  7. Доказательства отказа ответчика от удовлетворения требования (претензии) истца.
  8. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.
  9. Копия паспорта Истца.
  10. Членская книжка Истца, подтверждающая членство Истца в кредитном потребительском кооперативе _____________________________ .

 

С Уважением,

«__» ______ ____ г.                                                                           ____________/_____________

 

Досрочный возврат переданных сбережений.

 

Прекращение членства в кредитном кооперативе является безусловным основанием позволяющем требовать досрочного возврата суммы паенакоплений.

При прекращении членства в кредитном, члену кредитного кооператива выплачивается сумма его паенакопления (пая), включающая сумму паевых взносов и присоединенных начислений на паевые взносы, возвращаются денежные средства, привлеченные от члена кредитного кооператива (пайщика), и выполняются иные обязательства.

Важно: Указанные суммы выплачиваются не позднее чем через три месяца со дня подачи пайщиком заявления о выходе из кредитного кооператива, либо со дня принятия решения об исключении его из членов кредитного кооператива.

Совет: Если у Вас появились сомнения относительно надежности выбранного Вами кооператива, Вы вправе заявить о своем выходе из него и потребовать досрочного возвращения суммы паенакопления.

 

Форма заявления о выходе из кооператива.

 

В Правление кредитного потребительского                                    кооператива  «___________________________»

адрес: ________________________________

 

от ____________________________________

паспорт серии __________ № ___________,

выдан _________________________________

дата выдачи «___»___________ ____ г.,

код подразделения _____-______

адрес: _______________________________,

телефон: _____________________________

 

З А Я В Л Е Н И Е

о выходе из членов кредитного потребительского кооператива

 

Уведомляю Вас о своем выходе из членов  кредитного потребительского кооператива «__________________»  с «___»__________ ____ г.

В соответствии с п. 4 ст. 14 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О  кредитной  кооперации»  прошу  выплатить мне в сроки, установленные Уставом кредитного потребительского кооператива «________________», сумму  паенакоплений  (паев), включая сумму паевых взносов и присоединенных начислений на паевые взносы) в размере _______ (__________) рублей, а также ________________(указываются требования, вытекающие из привлечения кооперативом средств вкладчика, а также из иных обязательств кооператива перед вкладчиком).

Указанные  денежные средства прошу перечислить  на следующие банковские реквизиты:

Получатель: ____________________________

р/сч ___________________________________

Банк: __________________________________

к/сч ___________________________________

БИК ____________________________________

 

Приложения:

  1. Документы, свидетельствующие   о   выполнении   членом  кредитного

кооператива (пайщиком) своих обязательств перед кредитным  кооперативом.

 

С Уважением

«___»____________ ____ г.                                      _________________/____________________

 

В случае, если в течение трех месяцев с даты подачи заявления о выходе из кооператива, причитающиеся Вам выплаты не произведены, Вы можете обратиться в суд с исковым заявлением к кредитному кооперативу об исполнении обязательств, на основании которых кредитный кооператив осуществил привлечение денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика), а также о выплате полагающихся бывшему члену денежных сумм и возврате привлеченных денежных средств члена кооператива в связи с

выходом из членов кооператива.

 

Форма искового заявления.

 

В _____________________________ районный суд

адрес Суда: _________________________________

 

Истец: ______________________________________

адрес: ______________________________________,

телефон: _______________,

 

Ответчик:___________________________________

адрес:______________________________________,

телефон: _______________, факс:_______________,

адрес электронной почты: _____________________.

 

Цена иска: __________________________ рублей

Госпошлина: _________________________ рублей

 

И С К О В О Е   З А Я В Л Е Н И Е

об исполнении обязательств, на основании которых кредитный кооператив осуществил привлечение денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика), а также о выплате полагающихся бывшему члену денежных сумм и возврате привлеченных денежных средств члена кооператива в связи с выходом из членов кооператива.

 

__________________ (Далее Истец) являлся членом кредитного кооператива ___________________ (Далее Ответчик), что подтверждается членской книжкой (выпиской из реестра членов кредитного кооператива и т.д.) от «___»________ ___ г. № ___.

«___»________ ___ г. истец подал заявление о выходе из состава членов кредитного кооператива. Решением _____________ от «___»_________ _____ г. № ____ истец был исключен из членов кредитного кооператива.

При прекращении членства ответчик на основании ч. 4 ст. 14 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» должен был выплатить истцу в срок до «___» __________ ___ паенакопления (пай),  включающие сумму паевых взносов и присоединенных начислений  на  паевые  взносы,  возвратить привлеченные от истца  денежные средства, выполнить ______________________ (иные денежные обязательства), предусмотренные Договором _________________ от «___»________ ___ г. №  __ , на основании которых ответчик  привлекал  денежные средства истца, всего на сумму ___________ (____________) рублей.

Начисления на паевые взносы за период, прошедший с «__»________ ___ г. — даты последнего начисления на паевые взносы, до «___»________ ___ г. — даты прекращения членства в кредитном кооперативе, ответчик должен был выплатить истцу в следующем порядке: _________________________, предусмотренном статьей ___ устава ответчика и пунктом __ положения «О выплатах пайщикам» (иными внутренними нормативными документами) после утверждения общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) финансовой (бухгалтерской) отчетности за ____ финансовый год. Свои обязательства перед ответчиком, в том числе обязательства по договорам займа, истцом исполнены, что подтверждается ___________________________________________________.

Ответчик до настоящего времени свои обязательства не исполнил.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ч. 4 ст. 14 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

 

  1. Взыскать с ответчика в пользу истца паенакопления (пай) в сумме ______ (_______) рублей;
  2. Взыскать с ответчика в пользу истца паевые взносы в сумме ______ (_______) рублей.
  3. Взыскать с ответчика в пользу истца присоединенные начисления на паевые взносы в сумме ____ (_______) рублей.
  4. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, переданные Истцом ответчику по Договору передачи личных сбережений от «___»_______ ___ г. №___ в сумме ______ (_______) рублей.
  5. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты по Договору передачи личных сбережений от «___»_________ ____г. № ____ в сумме __________ (____________) рублей.
  6. Обязать ответчика выполнить в пользу истца ____________________ в сумме ______ (_______) рублей.

 

Приложения:

  1. Документы, подтверждающие членство истца в кредитном кооперативе.
  2. Документы, подтверждающие размер паевых взносов истца.
  3. Документы, подтверждающие размер присоединенных начислений на паевые взносы истца.
  4. Документы, подтверждающие размер привлеченных ответчиком денежных средств истца.
  5. Документы, подтверждающие размер иных обязательств ответчика в отношении истца.
  6. Расчет суммы исковых требований.
  7. Копия заявления истца о выходе из членов кредитного кооператива.
  8. Копия решения от «___»__________ _____ г. № ___ об исключении истца из членов кредитного кооператива.
  9. Доказательства невыполнения ответчиком своих обязательств перед истцом.
  10. Документы, подтверждающие выполнение истцом всех обязательств перед ответчиком.
  11. Копии искового заявления и приложенных к нему документов ответчику.
  12. Документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.
  13. Документ, подтверждающий личность истца.
  14. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.

 

С Уважением,

«___»________ ___ г.                                                             ______________/________________

 

После вступления решения суда в законную силу Вам следует обратиться в суд, принявший решение, с заявлением о выдачи исполнительного листа.

 

Форма заявления о выдаче исполнительного листа.

 

В _____________________________ районный суд

адрес Суда: _________________________________

 

Истец: ______________________________________

адрес: ______________________________________,

телефон: _______________,

 

Ответчик:___________________________________

адрес:______________________________________,

телефон: _______________, факс:_______________,

адрес электронной почты: _____________________.

 

Дело № _____________________________________

 

З А Я В Л Е Н И Е

о выдаче исполнительного листа

 

«___»__________ ____ г. _________________ судом, было  вынесено  решение по делу  № _____, по иску _____________________________к ___________________________________ о взыскании с ответчика в пользу истца паенакопления  в сумме ______ (_______) рублей, паевых взносов  в сумме ______ (_______) рублей, присоединенных начислений на паевые взносы в сумме ____ (_______) рублей, денежных средств, переданных истцом ответчику по Договору передачи личных сбережений от «___»________ ___ г. №___  в сумме ______ (_______) рублей, процентов по договору передачи личных сбережений от «___»_________ ___ г. № _____в сумме __________  (____________) рублей, выполнении ответчиком в пользу истца ____________________ в сумме ______ (_______) рублей, что подтверждается заверенной копией решения суда.

Данное решение вступило в законную силу «__»___________ ____ г.

В  соответствии  с  п.  1  ст. 428 Гражданского процессуального кодекса Российской  Федерации  исполнительный  лист выдается судом взыскателю после вступления  судебного постановления в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, если исполнительный лист выдается немедленно после принятия  судебного  постановления. Исполнительный лист выдается взыскателю или по его просьбе направляется судом для исполнения.

В  связи  с вышеизложенным и в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

 

Выдать  исполнительный  лист на исполнение решения ____________________ суда от «___»__________ ____ г. по делу № _____.

 

Приложение:

  1. Копия решения ____________________ суда от «___»__________ ____ г. по делу № _____.
  2. Копия паспорта.

 

С Уважением,

«___»________ ___ г.                                                             ______________/________________

 

 

Исполнительный лист Вы можете передать для исполнения в Федеральную службу судебных приставов или непосредственно в Банк, в котором открыт счет кредитного кооператива.

Важно: У кредитного кооператива может быть несколько счетов в разных банках. Это может затруднить взыскание долга таким способом.

Совет: Я рекомендую Вам так же направить копию исполнительного листа в адрес кредитного кооператива.

 

Возврат вклада  через банкротство кооператива.

 

Банкротство это не только инструмент списания долгов, но и эффективный способ их взыскания. В ходе банкротства могут быть отменены сделки должника, направленные на вывод имущества, а лица, контролирующие деятельность должника могут быть привлечены к имущественной и уголовной ответственности.

Действующий закон предусматривает, что в случае, когда кредитный кооператив не исполняет решение суда о взыскании с него денежных средств в течении 14 дней и сумма, которую по решению суда кредитный кооператив должен выплатить, составляет 100 000 рублей и более, в отношении такого кредитора может быть подано заявление о несостоятельности.

Заявление о несостоятельности подается в Арбитражный суд по месту регистрации кредитного кооператива.

Совет: привлечь руководителей кредитного кооператива и финансовой пирамиды к уголовной ответственности намного проще через процедуру банкротства.

Форма заявления о несостоятельности КПК.

 

В Арбитражный суд __________________

Адрес: _______________________________

 

Кредитор: ___________________________

Паспорт серия: _____ № ________,

дата рождения «_»_______ ___ г.,

место рождения: ______________________

адрес:_______________________________,

телефон: ____________, факс:___________,

адрес электронной почты: ______________

 

Должник:____________________________

ИНН________________________________

ОГРН_______________________________

адрес:_______________________________,

телефон: ____________, факс: __________,

адрес электронной почты: ______________

 

Контрольный орган:__________________

адрес:_______________________________,

телефон: ____________, факс: __________,

адрес электронной почты: ______________

 

Госпошлина _________ рублей

 

З А Я В Л Е Н И Е

о признании финансовой организации банкротом

 

Должник является кредитным потребительским кооперативом. В соответствии с п. 2 ст. 180 ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве), кредитный потребительский кооператив «_____________________________» является финансовой организацией.

Кредитор является бывшим членом кредитного потребительского кооператива «__________________________________».

«___»________ ___ г. Кредитор подал заявление о выходе из состава членов кредитного кооператива.

Решением _____________ от «___»_________ _____ г. № ____ кредитор был исключен из членов кредитного кооператива.

При прекращении членства Должник на основании ч. 4 ст. 14 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» должен был выплатить Кредитору в срок до «___» __________ ___ паенакопления (пай),  включающие сумму паевых взносов и присоединенных начислений  на  паевые  взносы,  возвратить привлеченные от Кредитора  денежные средства, выполнить ______________________ (иные денежные обязательства), предусмотренные Договором _________________ от «___»________ ___ г. №  __ , на основании которых Должник  привлекал  денежные средства Кредитора, всего на сумму ___________ (____________) рублей.

В связи с неисполнение Должником обязанностей, установленных Законом, Кредитор обратился в ________________ суд, с исковым заявлением к __________________ об исполнении обязательств, на основании которых кредитный кооператив осуществил привлечение денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика), а также о выплате полагающихся бывшему члену денежных сумм и возврате привлеченных денежных средств члена кооператива в связи с выходом из членов кооператива.

«___»____________ ______ г. __________________ суд вынес решение по делу № ________  о взыскании с  Должника в пользу Кредитора паенакопления  в сумме ______ (_______) рублей, паевых взносов  в сумме ______ (_______) рублей, присоединенных начислений на паевые взносы в сумме ____ (_______) рублей, денежных средств, переданных Кредитором Должнику по Договору передачи личных сбережений от «___»________ ___ г. №___  в сумме ______ (_______) рублей, процентов по договору передачи личных сбережений от «___»_________ ___ г. № _____в сумме __________  (____________) рублей, выполнении Должником в пользу Кредитора ____________________ в сумме ______ (_______) рублей, что подтверждается заверенной копией решения ________________ суда.

Данное решение вступило в законную силу «__»___________ ____ г.

На  момент  подачи  настоящего заявления Должник вышеуказанное решение суда не исполнил.

В  соответствии  с  п. 1 ст. 183.16 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» финансовая организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов  по денежным обязательствам и (или) исполнить  обязанность по  уплате обязательных платежей при наличии не исполненного в течение четырнадцати дней с даты вступления в законную силу решения суда, арбитражного суда либо судебного акта суда или арбитражного суда, по которому выдан исполнительный лист на принудительное исполнение решения третейского суда о взыскании с финансовой организации денежных средств независимо от размера суммы требований кредиторов.

В  соответствии  с  п. 1 ст. 7 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»  правом  на  обращение  в  арбитражный  суд  с  заявлением о признании должника банкротом обладает должник, конкурсный кредитор, уполномоченные органы, а также работник, бывший работник должника, имеющие требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда.

В соответствии с п. 5 ст. 183.19 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»  При подаче заявления о признании финансовой организации банкротом в нем не указываются кандидатура арбитражного управляющего, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден арбитражный управляющий.

В соответствии со ст. 48 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в случае признания заявления обоснованным, арбитражный суд выносит определение о признании требований заявителя обоснованными и введении наблюдения.

На  основании  вышеизложенного,  руководствуясь  п.  1  ст. 7, ст. 48, ст. 183.16, ст. 183.19  Федерального  закона  от  26.10.2002  №  127-ФЗ  «О несостоятельности   (банкротстве)»,   ст.   ст.   223  —  225  Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

 

  1. Признать заявление _______________________________________ о несостоятельности кредитного потребительского кооператива «______________», обоснованным;
  2. Признать кредитный потребительский кооператив «___________________» несостоятельным;
  3. Ввести в отношении кредитного потребительского кооператива «______________» процедуру наблюдения.

 

 

Приложения:

  • Копии договора и документов по нему (иных оснований для заявления).
  • Копии иных документов, подтверждающих обязательства должника перед кредитором,   а   также   наличие   и  размер  задолженности  по  указанным обстоятельствам.
  • Копия решения ____________________ суда ______________ от «__»______ ____ г.

4) Копия исполнительного листа.

5) Копия постановления о возбуждении исполнительного производства.

6) Уведомление   о   вручении  либо  иные  документы,  подтверждающие направление  должнику и иным лицам, участвующим в деле, копий заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют.

7) Документ  об  уплате  государственной пошлины (квитанция, платежное

поручение).

8)  Выписка  из  Единого  государственного  реестра  юридических лиц с

указанием сведений о месте нахождения финансовой организации — должника или

иной документ, подтверждающий указанные  сведения  или  отсутствие  таковых

9) Иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых Заявитель

основывает свои требования.

 

С Уважением,

«__»___________ ____ г.                                     ________________/____________________

 

 

Защита имущественных прав вкладчиков КПК в ходе процедуры его банкротства.

 

Требования кредиторов кредитного кооператива удовлетворяются в следующем порядке:

  • расчеты по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью.
  • требования членов кредитного кооператива (пайщиков) — физических лиц, являющихся кредиторами кредитного кооператива на основании заключенных с ними договоров передачи личных сбережений, в сумме, не превышающей семисот тысяч рублей, но не более чем основная сумма долга в отношении каждого члена кредитного кооператива (пайщика).
  • оставшиеся неудовлетворенными требования членов кредитного кооператива (пайщиков) — физических лиц, являющихся кредиторами кредитного кооператива на основании заключенных с ними договоров передачи личных сбережений, в том числе по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций.
  • требования членов кредитного кооператива (пайщиков) о возврате паенакоплений (паев).

Важно: Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества кредитного кооператива, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди.

Таким образом, после признания заявления о несостоятельности обоснованным, не зависимо от того кто подал заявление о несостоятельности, Вам необходимо дождаться публикации сведений об этом в газете Коммерсант, и после публикации сведений обратиться в Арбитражный суд, рассматривающий дело, с заявлением об установлении размера требований кредитора.

 

Форма заявления об установлении размера

требований кредитора.

 

В Арбитражный суд ___________________

Адрес:_______________________________

 

Дело №______________________________

 

Заявитель____________________________

Паспорт серия: _____ № ________,

дата рождения «_»_______ ___ г.,

место рождения: ______________________

адрес:_______________________________,

телефон: ____________, факс:___________,

адрес электронной почты: ______________

Должник:____________________________

ИНН________________________________

ОГРН_______________________________

адрес:_______________________________,

телефон: ____________, факс: __________,

адрес электронной почты: ______________

 

_________________________управляющий   _____________________________________

адрес:_______________________________,

телефон: ____________, факс: __________,

адрес электронной почты: ______________

 

 

З А Я В Л Е Н И Е

о включении в реестр требований кредиторов

должника требований первой очереди

 

В производстве Арбитражного суда _____________ находится дело № _______ о несостоятельности (банкротстве) кредитного потребительского кооператива «___________» ______________________ Арбитражного суда __________________ от «___»________ ___ г. №  _________ по указанному делу в отношении _______________________________________________  введена процедура ________________.

Сообщение _______________ управляющего ________________ о введении процедуры ______________ опубликовано «___»________ ____ г. в ____________ № _______, что подтверждается __________________________________.

В соответствии с п. 1 ст. 71 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для целей участия в первом собрании кредиторов кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в течение тридцати календарных дней с даты опубликования сообщения о введении наблюдения. Указанные требования направляются в арбитражный суд, должнику и временному управляющему с приложением судебного акта или иных документов, подтверждающих обоснованность этих требований.

Указанные требования включаются в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.

В соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 16 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов и исключаются из него арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов, устанавливающих их состав и размер.

«___»____________ ______ г. __________________ суд вынес решение по делу № ________  о взыскании с  Должника в пользу Кредитора паенакопления  в сумме ______ (_______) рублей, паевых взносов  в сумме ______ (_______) рублей, присоединенных начислений на паевые взносы в сумме ____ (_______) рублей, денежных средств, переданных Кредитором Должнику по Договору передачи личных сбережений от «___»________ ___ г. №___  в сумме ______ (_______) рублей, процентов по договору передачи личных сбережений от «___»_________ ___ г. № _____в сумме __________  (____________) рублей, выполнении Должником в пользу Кредитора ____________________ в сумме ______ (_______) рублей, что подтверждается заверенной копией решения ________________ суда.

Вышеуказанное решение вступило в силу «__»______ ____ г. и до настоящего времени Должником не исполнено.

В соответствии с п. 1 ст. 189.5 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» Удовлетворение требований кредиторов кредитного кооператива осуществляется в порядке очередности, указанной в статье 134 настоящего Федерального закона, с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.

В соответствии с п. 2 ст. 189.5 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»  В первую очередь после удовлетворения требований граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, подлежат удовлетворению требования членов кредитного кооператива (пайщиков) — физических лиц, являющихся кредиторами кредитного кооператива на основании заключенных с ними договоров передачи личных сбережений, в сумме, не превышающей семисот тысяч рублей, но не более чем основная сумма долга в отношении каждого члена кредитного кооператива (пайщика).

В соответствии с п. 3 ст. 189.5 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»  Требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке:

1) в первую очередь — предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи и оставшиеся неудовлетворенными требования членов кредитного кооператива (пайщиков) — физических лиц, являющихся кредиторами кредитного кооператива на основании заключенных с ними договоров передачи личных сбережений, в том числе по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций;

В соответствии с п. 4 ст. 189.5 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»  Требования членов кредитного кооператива (пайщиков) о возврате паенакоплений (паев) подлежат удовлетворению после расчетов с кредиторами кредитного кооператива по удовлетворению требований, указанных в абзаце пятом пункта 4 статьи 134 настоящего Федерального закона, в следующем порядке:

1) в первую очередь — требования членов кредитного кооператива (пайщиков) (за исключением лиц, указанных в подпункте 2 настоящего пункта), в том числе требования, связанные с прекращением членства в кредитном кооперативе до признания кредитного кооператива банкротом;

На основании вышеизложенного п. 6 ст. 16, п. 1 ст. 71, ст. 189.5 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ч. 1 ст. 41, ст. 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

 

  1. Включить в реестр требований кредиторов должника ___________________ требование первой очереди ____________________ в размере __________________ (_____________________________________________) руб.;
  2. Включить в реестр требований кредиторов должника ___________________ требование третьей очереди ____________________ в размере __________________ (_____________________________________________) руб.;

 

 

Приложения:

1) Копия Определения Арбитражного суда от «___»________ ___ г. № ____ о введении в отношении должника процедуры ______________________.

2) Уведомление о вручении и иные документы, подтверждающие направление лицам, участвующим в деле, копий заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют.

3) Документы, подтверждающие обстоятельства, на которых заявитель основывает свои требования.

4) Копия решения _________________ суда от «___»_______ ______ г. по делу №______.

5) Копия исполнительного листа на решение _________________ суда от «___»_______ ______ г. по делу №______.

 

С Уважением,

«___»________ ______ г.                                                ___________________/_______________

 

Ответственность членов кредитного кооператива при банкротстве кооператива.

 

В соответствии с Законом если должник признан банкротом вследствие действий или бездействия контролирующих должника лиц, такие лица в случае недостаточности имущества должника солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам должника.

Размер субсидиарной ответственности равен совокупному размеру требований кредиторов, оставшихся не погашенными по причине недостаточности имущества должника.

Заявление о привлечении вышеуказанных лиц к ответственности может быть подано арбитражным управляющим и кредиторами.

Важно: при недостаточности денежных средств кредитного кооператива для погашения задолженности перед его кредиторами члены кредитного кооператива (пайщики), а также лица, членство которых в кредитном кооперативе прекращено в течение шести месяцев до даты подачи заявления в арбитражный суд о признании кредитного кооператива банкротом, солидарно несут субсидиарную ответственность в пределах невнесенной части предусмотренного Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива (пайщиков).

Члены кредитного кооператива (пайщики), являющиеся членами правления кредитного кооператива, членами контрольно-ревизионного органа кредитного кооператива, или член кредитного кооператива (пайщик), являющийся единоличным исполнительным органом кредитного кооператива, несут солидарно субсидиарную ответственность в пределах сумм паенакоплений (паев), подлежащих возврату или возвращенных при прекращении членства в кредитном кооперативе, если признаки банкротства кредитного кооператива возникли в результате виновных действий или бездействия указанных лиц.

Указанные лица могут быть признаны виновными, если их решения или действия (в том числе превышение полномочий), повлекшие за собой возникновение признаков банкротства, не соответствовали принципам добросовестности и разумности, установленным гражданским законодательством, уставом кредитного кооператива, обычаями делового оборота.

 

Ответственность Саморегулируемой организации,

членом которой является несостоятельный КПК.

 

Кредитные кооперативы обязаны вступать в саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка, объединяющую кредитные кооперативы.

Саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая кредитные кооперативы, осуществляет контроль за соблюдением кредитными кооперативами, являющимися членами этой саморегулируемой организации, требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России.

Саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая кредитные кооперативы, обязана обеспечивать имущественную ответственность кредитных кооперативов, являющихся ее членами, по обязательствам перед членами кредитных кооперативов (пайщиками) путем формирования компенсационного фонда.

Компенсационные выплаты, осуществляемые саморегулируемой организацией из компенсационного фонда производятся при недостаточности собственного имущества члена саморегулируемой организации для выполнения его обязательств перед членами (пайщиками).

Решение о компенсационных выплатах принимается саморегулируемой организацией в соответствии с нормативными актами Банка России, базовыми и внутренними стандартами саморегулируемой организации.

В случае признания члена саморегулируемой организации несостоятельным (банкротом) решение о компенсационной выплате из компенсационного фонда принимается в течение 30 календарных дней с даты составления реестра требований кредиторов.

 

Финансовые пирамиды.

 

Многие из Вас, мои уважаемые Читатели, часто слышали такое выражение как финансовая пирамида. Конечно, это не совсем гора денег, имеющая пирамидальную форму.

Финансовая пирамида это очень эффективный способ отъема денег у населения.

Научным языком, финансовая пирамида — способ обеспечения дохода участникам структуры за счёт постоянного привлечения денежных средств. Доход первым участникам пирамиды выплачивается за счет вкладов последующих участников. В большинстве случаев истинный источник получения дохода скрывается и декларируется вымышленный или малозначимый. Обычно такие компании предлагают очень высокие проценты по привлеченным денежным средствам.

С 2016 года за организацию финансовых пирамид в России предусмотрено уголовное наказание.

Разумеется, в офисе организации, являющейся финансовой пирамидой, не будет висеть вывеска «Финансовая пирамида «Фараонинвестфинансгрупп».

Для привлечения доверчивых вкладчиков, такие организации применяют различные рекламные и психологические уловки. Их задача быстро и эффективно создать в воображении потенциальных вкладчиков имидж респектабельной  и успешной инвестиционной компании, бесстрашно и удачливо работающей с высокорискованными инвестиционными инструментами. В последнее время, особенно модным стало использование в рекламном жаргоне таких компаний волшебных слов «акции», «деривативы», «Форекс», «микрозаймы».

Сообщаю, для успешных «игр» с высокорискованными акциями, а тем более деривативами (сложный инвестиционный продукт, который представляет собой соглашение между двумя сторонами, по которому они принимают на себя обязательство или приобретают право передать определённый актив или сумму денег в установленный срок (или до его наступления) по согласованной цене),  необходимо иметь очень много денег. Речь идет о сотнях миллиардов рублей. Такие объемы по силам исключительно крупным инвестиционным фондам, которые,  даже в крайнем случае, не заинтересуются привлечением денежных средств от физических лиц, тем более в сумме менее 60 миллионов рублей (1 миллион долларов США).

Важно: для работы на рынках акций и валютном рынке, в том числе валютном рынке «Форекс», компании, желающие участвовать в торговых операциях, обязаны иметь соответствующее разрешение. О наличии таких разрешений, можно узнать не только от приветливых сотрудников компании, но и запросив соответствующую информацию в налоговой службе и других государственных органах, осуществляющих надзор за деятельностью финансовых и инвестиционных компаний.

Иногда финансовые пирамиды маскируются под кредитные организации – микрофинансовые / микрокредитные организации и кредитные потребительские кооперативы.

Важно: в соответствии с Законом, микрофинансовая организация вправе привлекать от физических лиц денежные средства по договору займа. Однако, сумма привлекаемых денежных средств от одного физического лица должна составлять более 1 500 000 рублей. Такая микрофинансовая организация должна состоять в реестре Центрального банка России и быть членом саморегулируемой организации. Микрокредитная организация имеет право привлекать займы только от своих учредителей.

Как взаимодействовать с кредитными потребительскими кооперативами, Вы можете узнать в предыдущем разделе этой книги.

Совет: Вы всегда можете заказать проверку интересующей Вас компании на моем сайте в сети Интернет по адресу www.volynskiy.org

 

Как регистрируются финансовые пирамиды.

 

Многие обманутые «вкладчики» финансовых пирамид негодуют о том, как откровенно мошенническая компания, обманувшая их, смогла пройти государственную регистрацию.

Поверьте, даже для посредственного юриста, зарегистрировать такую компанию (юридическое лицо в форме общества с ограниченной ответственностью) не составит большого труда. Изготовление пакета документов займет не более 30 минут и через 5 дней после подачи документов в налоговую службу, компания будет зарегистрирована.

Такая легкость обусловлена тем, что ежедневно в России регистрируются и ликвидируются тысячи организаций. Государственная политика в области предпринимательства довольно мягкая. Да по-другому и не может быть, ведь частный бизнес это основа экономики, и руководство нашей Страны это знает. Вам достаточно только захотеть начать свой бизнес, и потратив 20 000 рублей, Вы легко зарегистрируете свое общество с ограниченной ответственностью, или приобретете статус индивидуального предпринимателя.

Несколько сложнее найти подходящее место для юридического адреса, по которому такая компания будет «числиться». И довольно сложно найти человека, готового исполнять роль учредителя и/или генерального директора такой компании. Но, к сожалению, эти сложности легко преодолимы. Если на «черном рынке» возможно купить все то, чего не приобрести в торговом центре, то столкнувшись однажды с «черным рынком юридических услуг», можно легко поверить в магию.

 

Оформление «вклада» в финансовой пирамиде.

 

Важно: все, что не оформлено на бумаге – не существует, а вклад, не оформленный договором вклада, вкладом не является!

В соответствии с Законом, вклады бывают только одного вида – банковские.

Поэтому финансовые пирамиды, если и прибегают к письменному оформлению сделки по привлечению денег от граждан, то обычно это делается посредством заключения договора займа.

Важно: уважающая себя  коммерческая организация не станет просто так занимать деньги у физических лиц, тем более не связанных с нею. Это возможно только в случае крайней необходимости. Единственная крайняя необходимость в бизнесе это избежание банкротства.

Совет: никогда не ведите дела с организациями, находящимися на грани банкротства. Обычно это чревато финансовыми и репутационными убытками.

 

Примерная форма договора займа между физическим лицом и юридическим лицом.

 

Договор процентного займа  № _____

 

г. _____________                                                                                              «___»__________ ____ г.

 

___________________________, паспорт серии _____ номер _________, выдан _________________________ от «__»___________ ___ г., именуем__ в дальнейшем «Заимодавец», с одной стороны, и

_____________________________________, ИНН _________________________ ОГРН ___________________________________________, юридический адрес: _____________________________, фактический адрес: ________________________________                                       именуем__ в дальнейшем «Заемщик», в лице _________________________________,

действующ___ на основании ________________________________________________,

с другой стороны, вместе именуемые  «Стороны»,  по  отдельности  «Сторона», заключили настоящий Договор (далее – «Договор») о нижеследующем:

 

  1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. ПОРЯДОК ПЕРЕДАЧИ И ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

 

1.1. Заимодавец передает в собственность Заемщику денежные средства в размере _____ (__________) рублей (далее – «Сумма займа»), а Заемщик обязуется вернуть Заимодавцу Сумму займа с начисленными на нее процентами в срок до «___»__________ ____ г.

1.2. Сумма займа предоставляется путем перечисления Заимодавцем денежных средств на указанный Заемщиком банковский счет. При этом датой предоставления Суммы займа считается день зачисления соответствующей суммы на счет Заемщика. (Вариант: Сумма займа предоставляется путем передачи денежных средств в кассу Заемщика.)

По факту передачи Суммы (вариант в случае, если Сумма займа передается частями: части Суммы) займа оформляется Акт передачи Суммы займа (Приложение № ___).

1.3. Сумма займа считается возвращенной в момент зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет Заимодавца (Вариант: в момент внесения соответствующих денежных средств в кассу Заимодавца).

1.4. Сумма займа и начисленные в соответствии с п. 2.2 настоящего Договора проценты могут быть возвращены Заемщиком досрочно только с письменного согласия Заимодавца.

1.5. В случаях, установленных действующим законодательством, Заемщик при выплатах Заимодавцу является налоговым агентом.

1.6. Расходы, связанные с перечислением Суммы займа, несет Заемщик.

1.7. Расходы, связанные с перечислением процентов, несет Заемщик.

 

  1. ПОРЯДОК РАСЧЕТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

 

2.1. За пользование Суммой займа Заемщик выплачивает Заимодавцу проценты из расчета _____% годовых.

2.2. Проценты начисляются на переданную Сумму займа со дня, следующего за днем передачи (п. 1.2 Договора), до дня возврата Суммы займа (п. 1.3 Договора) включительно.

2.3. Проценты за пользование Суммой займа уплачиваются не позднее _____ числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления Суммы займа (п. 1.2 Договора). Проценты, начисленные за последний период пользования Суммой займа, уплачиваются (Вариант: одновременно с возвратом Суммы займа или в соответствии с Графиком уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью Договора (Приложение № ___).

2.4. В случае досрочного прекращения Договора проценты уплачиваются за фактическое время использования Суммы займа.

 

  1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

 

3.1. За несвоевременный возврат Суммы займа (п. 1.1 Договора) Заимодавец вправе требовать с Заемщика уплаты неустойки (пени) в размере _____% от не уплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки.

3.2. За нарушение сроков уплаты процентов (п. 2.3 Договора) Заимодавец вправе требовать с Заемщика уплаты неустойки (пени) в размере _____% от не уплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки.

3.3. Взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами не освобождает Сторону, нарушившую Договор, от исполнения  иных обязательств, вытекающих из настоящего Договора.

3.4. Во всех других случаях неисполнения обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

 

  1. ФОРС-МАЖОР

 

4.1. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору при возникновении непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, под которыми понимаются ____________________ (запретные действия властей, гражданские волнения, эпидемии, блокада, эмбарго, землетрясения, наводнения, пожары или другие стихийные бедствия).

4.2. В случае наступления этих обстоятельств Сторона обязана в течение _____ (________) дней уведомить об этом другую Сторону. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, о предполагаемом сроке их действия и прекращения.

4.3. Если Сторона не направит или несвоевременно направит извещение, предусмотренное п. 4.2 Договора, то она обязана возместить другой Стороне понесенные ею убытки.

4.4. В случаях наступления обстоятельств, предусмотренных п. 4.1 Договора, срок исполнения обязательств по Договору приостанавливается на время, в течение которого действуют эти обстоятельства.

4.5. Если наступившие обстоятельства, перечисленные в п. 4.1 Договора, продолжают действовать более двух месяцев, Стороны проводят дополнительные переговоры для выявления приемлемых альтернативных способов исполнения обязательств по Договору.

 

  1. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

 

5.1. Стороны будут стремиться к разрешению всех возможных споров и разногласий, которые могут возникнуть по Договору или в связи с ним, путем переговоров.

5.2. Споры, не урегулированные путем переговоров, передаются на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

5.3. Стороны установили договорную подсудность споров, вытекающих из настоящего Договора, по месту нахождения / жительства Займодавца.

 

  1. ИЗМЕНЕНИЕ И ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА

 

6.1. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны обеими Сторонами. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора.

6.2. Договор может быть досрочно расторгнут по соглашению Сторон либо по требованию одной из Сторон в порядке и по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

 

  1. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

7.1. Настоящий Договор считается заключенным с момента передачи Суммы займа (Вариант: первой части Суммы займа) в соответствии с п. 1.2 Договора и действует до «__»_______ ____ г.

7.2. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой Стороны.

7.3. Приложения:

7.3.1. Акт передачи Суммы займа (Приложение № ___).

7.3.2. График уплаты процентов (Приложение № ___).

 

  1. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН:

 

Разумеется, если Вы связались с финансовой пирамидой, для возврата переданных денежных средств, Вам потребуется обратиться в суд.

 

Форма искового заявления в суд о взыскании суммы займа.

 

В _____________________________ районный суд

адрес Суда: _________________________________

 

Истец: ______________________________________

адрес: ______________________________________,

телефон: _______________,

 

Ответчик:___________________________________

адрес:______________________________________,

телефон: _______________, факс:_______________,

адрес электронной почты: _____________________.

 

Цена иска: __________________________ рублей

Госпошлина: _________________________ рублей

 

И С К О В О Е   З А Я В Л Е Н И Е

о взыскании долга по договору займа,  процентов за пользование займом и неустойки.

 

«___»_________ ___ г. между Ответчиком и Истцом был заключен договор процентного займа № ___, по которому истец обязался передать ответчику  денежные средства в размере ________ (____________) рублей, а Ответчик обязался возвратить Истцу,  Сумму займа и уплатить Истцу проценты за пользование Суммой займа из расчета ______ % годовых.

Истец свои обязательства по вышеуказанному Договору исполнил, что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении (Вариант: Приходным кассовым ордером № _______ от «___»_______ _____ г.).

Согласно условиям договора займа от «___»___________ г. № ____, срок погашения долга ответчиком истек «___»__________ ___ г.

Ответчик свои обязательство по вышеуказанному Договору не исполнил.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями вышеуказанного Договора займа за несвоевременный возврат Суммы займа (п. 1.1 Договора) Заимодавец вправе требовать с Заемщика уплаты неустойки (пени) в размере _____% от не уплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки, а за нарушение сроков уплаты процентов (п. 2.3 Договора) Заимодавец вправе требовать с Заемщика уплаты неустойки (пени) в размере _____% от не уплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки.

На письменное требование (претензию) Истца от «___»__________ ___ г. о добровольном исполнении обязательств по уплате долга ответчик ответил отказом, мотивировав свой отказ следующим: _________________________, что подтверждается ___________________________. (Вариант: На письменное требование (претензию) истца от «___»_________ ___ г. о добровольном исполнении обязательств по уплате долга ответчик не ответил.)

На основании вышеизложенного, руководствуясь п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 807, ст. ст. 808, 810, Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

 

  1. Взыскать с Ответчика в пользу Истца долг по договору займа № ___, заключенному «___»_________ ____ г. в размере ______________ (_________________) рублей;
  2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору займа № ___, заключенному «___»_________ ____ г. в размере ________ (____________) рублей.
  3. Взыскать с Ответчика в пользу Истца уплаченную Истцом государственную пошлину в размере ________ (_____________) рублей.

 

Приложения:

  1. Письменные документы, подтверждающие возникновение у ответчика обязательств
  2. Квитанция об уплате государственной пошлины.
  3. Копии искового заявления и приложенных к нему документов для ответчика.
  4. Расчет суммы исковых требований.
  5. Копия требования (претензии) от «___»_______ ____ г. № _____.
  6. Доказательства направления требования (претензии) ответчику.
  7. Доказательства отказа ответчика от удовлетворения требования (претензии) истца.
  8. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.
  9. Копия паспорта Истца.

 

С Уважением,

«__» _________ ____ г.                                                                        ______________/_____________

Важно: после вступления решения суда в законную силу, получите в суде исполнительный лист.

Совет: примерную форму Заявления о выдаче исполнительного листа вы можете найти в этой книге в разделе про кредитные кооперативы или на моем сайте в сети Интернет.

Исполнительный лист Вы можете передать для исполнения в Федеральную службу судебных приставов или непосредственно в Банк, в котором открыт счет организации.

Важно: Обычно у таких организаций несколько счетов в разных банках. Это делается для того чтобы затруднить взыскание долга таким способом.

Совет: лучше всего, если на этой стадии Вашим делом уже занимаются квалифицированные специалисты.

 

Взыскание долга через банкротство финансовой пирамиды.

 

Обращение в Арбитражный суд с заявлением о несостоятельности финансовой пирамиды самый действенный способ возврата Ваших денег.

Финансовые пирамиды в форме общества с ограниченной ответственностью редко имеют статус специальных субъектов, поэтому их банкротство происходит по общим правилам.

Эффективность взыскания Ваших денег при помощи процедуры банкротства таких организаций напрямую зависит от профессионализма привлекаемых к делу юристов и арбитражных управляющих.

Целью проведения банкротства финансовых пирамид является возврат выведенных денежных средств, отмена сделок направленных на сокрытие имущества финансовой пирамиды, привлечение руководителей и сотрудников такой компании к персональной имущественной и уголовной ответственности.

Это трудоемкий и долгий процесс. Для его успешной реализации всегда требуется объединение пострадавших от действий финансовой пирамиды лиц в инициативную группу.

Перед обращением в арбитражный суд, Вам необходимо заранее подобрать кандидатуру арбитражного управляющего и оплатить государственную пошлину за обращение в суд.

Важно: Вы вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о несостоятельности юридического лица в случае, когда оно имеет перед Вами неисполненное свыше трех месяцев обязательство в размере более 300 000 рублей.

Совет: Несколько кредиторов вправе обратиться с коллективным заявлением о несостоятельности должника. Это актуально так же в том случае, когда по отдельности размера задолженности перед ними недостаточно для признания заявления о несостоятельности Должника обоснованным.

 

Форма заявления о несостоятельности юридического лица.

 

В Арбитражный суд __________________

Адрес: _______________________________

 

Кредитор: ___________________________

Паспорт серия: _____ № ________,

дата рождения «_»_______ ___ г.,

место рождения: ______________________

адрес:_______________________________,

телефон: ____________, факс:___________,

адрес электронной почты: ______________

 

Должник:____________________________

ИНН________________________________

ОГРН_______________________________

адрес:_______________________________,

телефон: ____________, факс: __________,

адрес электронной почты: ______________

 

Госпошлина _________ рублей

 

З А Я В Л Е Н И Е

о признании должника — юридического лица несостоятельным (банкротом).

 

«___»________ ___ г. между Должником и Кредитором был заключен договор процентного займа № ___, по которому истец обязался передать ответчику  денежные средства в размере ________ (____________) рублей, а Ответчик обязался возвратить Истцу,  Сумму займа и уплатить Истцу проценты за пользование Суммой займа из расчета ______ % годовых.

Истец свои обязательства по вышеуказанному Договору исполнил, что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении (Вариант: Приходным кассовым ордером № _______ от «___»_______ _____ г.).

В соответствии с п. ___ Договора предусмотрена обязанность Должника в случае просрочки уплаты денежных средств уплатить Кредитору пеню в размере ___% от _____________ за каждый день просрочки. По состоянию на «___»________ ___ г. размер начисленной, но не уплаченной Должником пени составляет ____________ (_____________) рублей.

Решением ___________ суда от «___»________ ___ г. по делу № ______________, вступившим в законную силу «___»________ ___ г., указанные требования Кредитора к Должнику подтверждены (копия решения прилагается), с Должника взыскано _____________.

По исполнительному листу № _____ от «___»________ ___ г., выданному ___________ судом (копия прилагается), возбуждено исполнительное производство (копия постановления прилагается).

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» юридическое лицо считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», если иное не предусмотрено Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», производство по делу о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом при условии, что требования к должнику — юридическому лицу в совокупности составляют не менее чем триста тысяч рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для определения наличия признаков банкротства должника учитываются:

размер денежных обязательств, в том числе размер задолженности за переданные товары, выполненные работы и оказанные услуги, суммы займа с учетом процентов, подлежащих уплате должником, размер задолженности, возникшей вследствие неосновательного обогащения, и размер задолженности, возникшей вследствие причинения вреда имуществу кредиторов, за исключением обязательств перед гражданами, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, обязательств по выплате компенсации сверх возмещения вреда, обязательств по выплате вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, а также обязательств перед учредителями (участниками) должника, вытекающих из такого участия;

размер обязательных платежей без учета установленных законодательством Российской Федерации штрафов (пеней) и иных финансовых санкций.

Подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды, подлежащие возмещению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей, не учитываются при определении наличия признаков банкротства должника.

Таким образом, по состоянию на «___»________ ___ г.  основная   сумма  долга  Должника перед кредитором. составляет __________ (____________) рублей, что превышает 300000 (триста тысяч) рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 39 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в заявлении кредитора должны быть указаны кандидатура временного управляющего (фамилия, имя, отчество арбитражного управляющего, наименование и адрес саморегулируемой организации, членом которой он является) или наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден временный управляющий;

Заявитель предлагает утвердить  временного управляющего — ________________________________. (Ф.И.О., наименование и адрес саморегулируемой организации (или: наименование и адрес саморегулируемой организации,                                              из числа членов которой должен  быть утвержден временный управляющий).

На основании вышеизложенного,  руководствуясь ст. ст. 3, 4, 6, 7, 39, 40 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. ст. 223, 224 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

 

  1. Признать ___________ несостоятельным (банкротом);
  2. Ввести в отношении _______________ процедуру наблюдения;
  3. Утвердить временного управляющего _____________________ (Ф.И.О. или указать профессиональные требования к кандидатуре временного управляющего),из числа членов саморегулируемой организации _____________________ (указать наименование и адрес);

 

Приложения:

  1. Уведомление о вручении либо иные документы, подтверждающие направление Должнику копий заявления и приложенных к нему документов.
  2. Копия Договора № _______ от «___»________ ___ г.
  3. Копия решения ____________________ суда ______________ от «___»________ ___ г.
  4. Копия исполнительного листа.
  5. Копия постановления о возбуждении исполнительного производства.
  6. Копии иных документов, подтверждающих обязательства Должника перед Кредитором, а также наличие и размер задолженности по указанным обязательствам.
  7. Документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.
  8. Копия паспорта заявителя.
  9. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц с указанием сведений о месте нахождения Должника
  10. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых Заявитель основывает свои требования.

 

С Уважением,

«___»________ ___ г.                                                                       ______________/_______________

 

Важно: В случае, когда юридическое лицо признано несостоятельным, Вам потребуется обратиться в суд с заявлением об установлении размера требований кредитора.

Совет: Примерную форму такого заявления Вы можете найти в разделе о кредитных кооперативах или на моем сайте в сети Интернет.

 

Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров.

 

Иногда случается так, что после проведения всех процедур, направленных на возврат денежных средств, требования обманутых вкладчиков в полном объеме не удовлетворены.

Государство предусмотрело и такие риски. Еще в далеком 1995 году, Президент России своим указом создал Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров (адрес сайта в сети Интернет www.fedfond.ru.).

Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров — некоммерческая организация, призванная осуществлять компенсационные выплаты вкладчикам, пострадавшим в результате противоправных действий нелицензированных финансовых компаний, а также проводить информационно-просветительскую работу среди вкладчиков и акционеров с целью повышения их осведомленности об особенностях функционирования российского финансового рынка. Еще одной задачей Фонда является предотвращение деятельности мошеннических финансовых компаний, направленной на обман вкладчиков и присвоение их средств.

Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров проводит компенсационные выплаты гражданам России, согласно Указу Президента Российской Федерации от 18.11.1995 г. № 1157.

Компенсация выплачивается вкладчикам и акционерам, которым был причинен ущерб на финансовом и фондовом рынках Российской Федерации финансовыми компаниями, нарушившими правовые акты РФ, прекратившими свою деятельность и включенными в реестр Фонда на выплаты.

Важно: Федеральный фонд не является правопреемником финансовых компаний, не располагает их реестрами и не отвечает по обязательствам других юридических лиц.

Решением совета Фонда от 26 апреля 2010 г. максимальный размер компенсации для вкладчиков-ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны 1941-1945 годов увеличен до 100 тысяч рублей. Выплаты производятся в размере вкладов в компании, но не более 100 тысяч рублей, с учетом выплат, проведенных Фондом ранее.

Остальным вкладчикам компенсация выплачивается в размере вкладов в компании, но не более 25 тысяч рублей.

Также имеют право получения компенсации наследники по завещанию или наследники первой очереди по закону.

Важно: Выплаты осуществляются вкладчикам только тех финансовых компаний, которые включены в Реестр Фонда на выплаты

Совет: для участия в списках вкладчиков на компенсационные выплаты Вам следует обратиться в организацию, уполномоченную на это администрацией Вашего  региона.

 

Заключение.

 

Уверен, прочитав эту книгу, Вы согласитесь, что безвыходных ситуаций не бывает.

Однако, в денежных вопросах, лучше всего найти выход до того как осуществить вход.

Существует много инструментов сохранения и приумножения денег, это могут быть и банковские вклады, и доверительное управление, и участие в паевых инвестиционных фондах, и самостоятельная игра на фондовых, валютных или товарных биржах.

Все эти инструменты отличаются друг от друга по степени доходности и надежности. Я не открою Вам ничего нового, если скажу, что чем выше доходность, тем выше риски, а чем выше риски, тем больше вероятность остаться ни с чем.

Не смотря на то, что уже написаны тысячи книг о том как правильно инвестировать деньги, к сожалению, универсального способа получать хорошую доходность и при этом свести риски к нулю так и не придумано.

Открытие такого способа для финансистов равноценно обретению философского камня для средневековых алхимиков. Скорее это не более чем романтическая мечта.

Меняется мир и вместе с ним меняются способы инвестирования денег. Еще сорок лет назад в России, тогда Советском союзе, существовал только один способ – сберегательная касса. А сейчас их десятки, на любой вкус.

Мои коллеги часто в недоумении, как пожилой человек без специальных знаний мог спокойно отдать мошенникам пятьсот тысяч рублей, не посоветовавшись хотя бы с юристами. Это скорее область психологии. Поверьте, мошенник это всегда хороший психолог и манипулятор.

Важно: Перед тем как совершить любую крупную сделку, а тем более связанную с передачей денег в качестве вклада или займа, всегда консультируйтесь со специалистами. Юристы и Финансовые советники — лучшие партнеры в таких сделках.

Совет:

 

«Не жалейте денег на лучших специалистов»

«Этикет банкира» К. Монро, 1775 год

Кредит инструкция по применению (Автор В.П.Волынский)-эксперт ККОО «Правовой ликбез»

ВСТУПЛЕНИЕ

Как Вам известно, из учебников истории, в ранние времена люди при желании завладеть какой либо вещью обращались к ее хозяину с предложением обменять эту вещь на другую. Одни товары свободно менялись на другие.

С развитием цивилизации, обмен усложнился из–за изобилия товаров. Тогда древние люди изобрели универсальное средство обмена – деньги.

И сейчас деньги можно обменять на любой товар, а любой товар можно обменять на деньги.

Сегодня у Вас достаточно денег, что бы обменять их на билет в кино или на новые туфли. Но что делать, если Вам нужны не новые туфли, а новый автомобиль или дорогой телефон? Для равноценного обмена Вам потребуется значительно большее количество денег. А если у Вас их нет? Тогда Вам придется либо чуть-чуть подождать и накопить необходимое количество денег, либо получить нужное количество денег в кредит.

Из моей книги Вы узнаете, как грамотно вступать в отношения с кредитными организациями, как не попасться на удочку «скрытых» процентов, как защитить свои права и что делать, если кредитов стало слишком много.

Для написания этой книги использовались действующие в России Федеральные Законы, практика применения Законов Российскими Судами, мои личные профессиональные знания и опыт.

Применяя новые знания, Вы обретете «Финансовый иммунитет», сэкономите и приумножите свои деньги, а так же сможете помочь в этом своим близким.  

 

Часть 1. «Грамотный заемщик»

Понятие кредита.

Кредит это денежные средства, предоставленные кредитным учреждением человеку (заемщику) или фирме на основании кредитного договора или договора займа, на условиях срочности (установление срока возврата полученных денег), возвратности (условие, связанное с обязанностью заемщика возвратить сумму кредита) и платности (условие, связанное с обязанностью заемщика уплатить кредитору денежные средства за использование кредита, процент по кредиту).

Проще говоря, кредит это передача денег в долг на определенный срок под оговоренный процент.

В быту это выглядит так: Сергей взял у Вероники в долг 500 рублей с условием, что через неделю Сергей вернет ей 600 рублей.

В мире существует множество различных видов кредитов. Поэтому мы с Вами рассмотрим только основные из них, и подробно остановимся на тех видах кредитов, которые чаще всего берут обычные люди, такие как я и Вы.

 

Основные Виды кредитов.

 

Основные виды кредитов, которыми обычно пользуются люди:

  1. Потребительский кредит – кредит на нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.
  2. Кредитная карта — это пластиковая карта, которая позволяет безналично оплачивать товары и услуги за счет заемных средств банка.
  3. Автокредит – целевой кредит на покупку автомобиля, при этом автомобиль хоть и является Вашей собственностью, но находится в залоге у Вашего кредитора.
  4. Микрозайм – кредит на небольшую сумму, но под большой процент, выдаваемый на короткий срок.

 

  1. Ломбардный кредит – кредит под залог бывшего в употреблении движимого имущества (драгоценности, бытовая и цифровая техника).
  2. Ипотечный кредит — целевой кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, земли) под залог приобретаемой и/или уже имеющейся у Вас недвижимости, так же это нецелевой кредит под залог недвижимости.

 

И в каждом из этих видов кредиторы приготовили Вам «ловушки»! Поэтому, чтобы Вы не попались в них, рассмотрим каждый из этих видов более подробно.

 

Потребительский кредит.

 

Потребительское кредитование – самый распространённый вид кредитования.

Потребительский кредит называется так потому, что полученные деньги тратятся на приобретение товаров и услуг. Хорошая мебель, современный компьютер, стильный телефон, туристический отдых, модная одежда, ювелирные украшения, услуги хороших врачей и юристов,  все это требует крупных затрат и все это можно приобрести на заемные средства.

Потребительский кредит достаточно доступен и прост в оформлении.

Оформить потребительский кредит можно не только в любом офисе любого банка, но и в торговых центрах, магазинах, у Вашего Финансового советника и даже через интернет! Рассмотрение заявки на кредит занимает от 30 минут до 5 рабочих дней. Сообщение о решении банка поступает обычно по телефону или электронной почте.

Простота оформления заключается в том, что для получения кредита Вам достаточно будет предъявить банковскому сотруднику Ваш паспорт и любой второй документ – водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, а иногда и просто сообщить сотруднику банка Ваш идентификационный номер налогоплательщика. Но для получения крупной суммы кредита или получения кредита на более выгодных условиях Вам может потребоваться Справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а так же заверенная работодателем копия трудовой книжки. Если Вы индивидуальный предприниматель, тогда Вам потребуется предоставить копии налоговых деклараций с отметками налоговой службы об их принятии.

В качестве обеспечения исполнения Вами обязательств по потребительскому кредиту обычно служит неустойка (определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения), реже поручительство (обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором исполнить обязательство за должника).

Слишком просто? И очень выгодно для Банка!

Банкиры хорошо знают людей и их слабые стороны. Основной слабостью простого человека является незнание юридических тонкостей, которое позволяет извлечь банку дополнительную выгоду, включив в кредитный договор условия, которые влекут дополнительные расходы для заемщика. Такие условия не всегда законны.

Чаще всего они имеют вид комиссии за те или иные «услуги» банка. Давайте рассмотрим их:

  1. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки – Самая «интересная» комиссия. Ведь в итоге Вам могут отказать в предоставлении кредита, а за «услугу» Вы окажетесь должны. Обычно сотрудник банка предлагает включить размер этой комиссии в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 250 000 рублей Вам могут предложить заплатить комиссию, к примеру, 7500 рублей из суммы кредита. Договор будет составлен на сумму 250 000 рублей, проценты будут начисляться на эту сумму, но фактически «на руки» Вам выдадут 242 500 рублей.
  2. Комиссия за ведение ссудного счета – ссудный счет используется в бухгалтерском учете, его ведение по Закону не является «услугой». Сейчас такая комиссия встречается редко, но все равно Вам следует обратить внимание, не включена ли она в условия предлагаемого Вам для подписания договора.
  3. Комиссия за подключение к программе страхования – по Закону страхование не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик вправе отказаться от страхования. Однако, в этом случае, закон позволяет банку установить более высокий процент по кредиту для такого клиента. Тут Вам следует руководствоваться собственной выгодой, соотнеся Ваши расходы в обоих случаях. Так же не забывайте, что в течение 5 дней Вы вправе отказаться от приобретенной страховки.
  4. Остерегайтесь таких фраз в договоре как «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться самые разные виды комиссий – за прием денег через кассу, пересчет наличных, комиссия за прием денег банкоматом или платежным терминалом банка. Что бы потом не удивляться и не возмущаться потребуйте у сотрудника банка предоставить Вам для ознакомления тарифы банка и внимательно их изучите!

Часто в условиях договора имеются положения, которые являются законными, но при этом не рекомендуется подписывать кредитный договор, в котором есть:

  1. Право банка (в договоре он будет именоваться «кредитор») в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора – процентную ставку, срок предоставления, сумму кредита, размер иных платежей. Разумеется, это не будет прямо описано в тексте кредитного договора. Это может звучать как «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ключевой ставки Центрального банка».
  2. Завышенная неустойка. Обратите внимание, что Размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по договору в соответствии с Законом не может превышать 0,1 % от размера просроченных обязательств за каждый день просрочки.
  3. Право банка уступить права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. То есть право банка «продать» Ваш долг «коллекторам». О «коллекторах» чуть позже.

Так же имеются некоторые «финансовые хитрости», знание которых позволит Вам получить кредит на более выгодных условиях:

Виды ежемесячного платежа – потребительский кредит погашается путем внесения ежемесячных платежей в определенном графиком платежей количестве и размере. Ежемесячные платежи бывают двух видов: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный график платежей предусматривает начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Важно: Выбирайте аннуитетный график платежей только в том случае, если для Вас важно погашение кредита равными ежемесячными платежами и Вы не планируете досрочное погашение кредита!

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Вот наглядный пример:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сумма кредита 100 000,00
Ставка, % годовых 16,5
Срок кредита, месяцы 12
№ платежа Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Всего В погашение долга В погашение процентов Остаток долга после платежа Всего В погашение долга В погашение процентов Остаток долга после платежа
Всего: 109 159,29 100 000,00 9 159,29 100 000,00 108 937,50 100 000,00 8 937,50 100 000,00
1 9 097,00 7 695,63 1 401,37 92 304,37 9 708,33 8 333,33 1 375,00 91 666,67
2 9 097,00 7 845,20 1 251,80 84 459,17 9 593,75 8 333,33 1 260,42 83 333,34
3 9 097,00 7 913,41 1 183,59 76 545,76 9 479,16 8 333,33 1 145,83 75 000,01
4 9 097,00 8 024,31 1 072,69 68 521,45 9 364,58 8 333,33 1 031,25 66 666,68
5 9 097,00 8 229,69 867,31 60 291,76 9 250,00 8 333,33 916,67 58 333,35
6 9 097,00 8 252,09 844,91 52 039,67 9 135,41 8 333,33 802,08 50 000,02
7 9 097,00 8 391,26 705,74 43 648,41 9 020,83 8 333,33 687,50 41 666,69
8 9 097,00 8 485,32 611,68 35 163,09 8 906,25 8 333,33 572,92 33 333,36
9 9 097,00 8 620,13 476,87 26 542,96 8 791,66 8 333,33 458,33 25 000,03
10 9 097,00 8 725,03 371,97 17 817,93 8 677,08 8 333,33 343,75 16 666,70
11 9 097,00 8 847,30 249,70 8 970,63 8 562,50 8 333,33 229,17 8 333,37
12 9 092,29 8 970,63 121,66 0,00 8 447,91 8 333,33 114,58 0,04

Очень часто сотрудник банка скрывает возможность выбора вида ежемесячного платежа, а говорит примерно так: «платеж аннуитетный, правильно?» и получает ответ от незнающего клиента: «ну да, наверное». Представьте удивление сотрудника, когда Вы ему скажите: «нет, распечатайте мне оба варианта графика платежей – по аннуитету и дифференцированный, я хочу ознакомиться с ними и выбрать тот, который выгоднее для меня». Это Ваше право, пользуйтесь им с выгодой для себя!

Вот Правила поведения при оформлении потребительского кредита, которых рекомендуется придерживаться:

  1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить Вам текст типового договора, общие условия предоставления кредита и тарифы банка, попросите сделать Вам предварительный расчет полной суммы кредита и расчет графика платежей в соответствии с Условиями банка по выбранному Вами кредиту (кредитному продукту).
  2. Внимательно прочитайте все документы, особенно то, что написано мелким шрифтом! Ознакомьтесь с существенными условиями кредитного договора – суммой кредита, сроком кредита, полной стоимостью кредита, установите наличие комиссий и иных обязательных платежей и наличие в договоре пунктов, с которыми Вы познакомились в этой главе. Если что-то непонятно, попросите специалистов банка объяснить Вам содержание каждого непонятного Вам пункта, пока Вы его не поймете.
  3. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег через кассу банка, они сразу поступают на Ваш счет. Однако если Вы платите через другие банки, почту, платежные терминалы или банкоматы, а так же банковским переводом, возможна задержка денег «в пути». Датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш текущий счет в банке–кредиторе. Такие задержки могут привести к применению к Вам штрафных санкций и начислению неустойки.
  4. Помните, в таких документах не бывает «опечаток», все, что в них написано, имеет юридическую силу! Возьмите договоры и документы с собой, и по дороге домой посетите своего Юриста или Финансового советника. Узнайте его мнение, проконсультируйтесь и следуйте их рекомендациям.
  5. Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, перечитайте условия кредитного договора, и если у Вас есть сомнения – откажитесь от подписания в настоящий момент, и еще раз все хорошенько обдумайте.

Итак, Вы взяли потребительский кредит, и теперь накопили достаточную сумму, что бы закрыть его досрочно. Вы имеете на это право, но и тут у банкиров есть для Вас очень хитрая ловушка! Заключается она в следующем:

При оплате кредита Вы вносите денежные средства на свой текущий счет (408 –й счет), а банк их списывает и переводит на Ваш ссудный счет (455-й счет), с которого списывает их на свои счета.

Сумма достаточная для досрочного погашения не включает в себя часть процентов и несколько меньше полной суммы выплат указанной в кредитном договоре.

По Закону, о досрочном погашении кредита необходимо письменно уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Сотрудник банка может не сообщить Вам об этом!

Важно: если Вы не напишите и не отдадите в банк заявление о досрочном погашении кредита и закрытии счета, банк продолжит списывать внесенные Вами деньги по графику платежей, а когда они закончатся, у Вас образуется просроченная задолженность и банк начислит Вам неустойку!

Вот порядок действий при досрочном погашении кредита (он распространяется на все виды кредитов!):

  1. обратитесь в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
  2. получите от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на дату предполагаемой оплаты;
  3. внесите требуемую сумму в банк;
  4. возьмите с банка справку о том, что кредит погашен.

Совет: Если Вы в чем-то не уверены или у Вас что-то идет не так, как описано выше — обратитесь за помощью к Вашему Юристу или Финансовому советнику.

 

Кредитные карты.

 

Кредитная карта — банковская платёжная пластиковая карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Заемные средства предоставляются клиенту в момент оплаты товара или услуг или снятия денег в банкомате в размере, заявленном клиентом, в пределах установленного банком кредитного лимита (предельного размера предоставляемого кредита). Следует запомнить – снятие наличных денег с кредитной карты не приветствуется банками и за это взымаются большие комиссии.

Многие кредитные карты имеют так называемый «льготный период» — это время, в течение которого проценты на сумму потраченных заемных денег не начисляются.

Часто банки обещают длительный «льготный период» по своим кредитным картам, иногда до 55 дней. Однако Вам следует внимательно ознакомиться с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты – может оказаться, что таким длительным будет только первый «льготный период». А, к примеру, второй период будет составлять уже 30 дней. Третий – всего 15 дней, и он будет последним «льготным периодом» по этой карте.

Важно: обязательно прочитайте в договоре, с какого момента начинается действие «льготного периода» и на какие расходные операции он распространяется!

Кредитная карта существенно отличается от потребительского кредита! Давайте рассмотрим эти отличия:

  1. Сумма кредита может меняться в течение всего срока действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону. Денежные средства предоставляются по желанию клиента, выраженном в оплате картой или снятии денег в банкомате, в любой сумме, не превышающей размер кредитного лимита. При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода и кредитную историю.
  2. Отсутствует график платежей. Клиент обязан уплачивать банку ежемесячно «минимальный платеж», в размере определенного процента от суммы задолженности по карте до момента полного единовременного погашения задолженности.
  3. Минимальный платеж, в большинстве случаев, погашает только проценты, «набежавшие» за месяц, и никак не погашает сумму долга.
  4. Срок действия карты это не срок кредита! Фактически срок действия карты – это срок годности пластика, из которой она изготовлена. Срок действия договора кредитной карты обычно достаточно велик. Встречаются договоры кредитной карты со сроком действия до 2048 года. Тут кроется первая уловка банка – на Ваш вопрос о сроке действия кредита, сотрудник банка Вам ответит, что «срок действия карты составляет 5 лет». Вы, к примеру, желаете использовать кредитный лимит в размере 200 000 рублей. По условиям договора Вы будете обязаны выплачивать банку ежемесячный минимальный платеж в размере 3 % от суммы задолженности на конец месяца, за который производится оплата, то есть 200000*0,03 = 6000 рублей в месяц. Так как срок действия карты 5 лет (60 месяцев) Вы рассчитаете, что к концу срока действия карты Вы выплатите всего 6000*60=360000 рублей. Не так уж и много. Но так как в минимальный платеж не входит сумма, погашающая основной долг, то выплатив 360 000 рублей процентов, через пять лет Вы останетесь должны те же 200 000 рублей. При этом договор продолжает действовать, а минимальные платежи должны уплачиваться Вами до тех пор, пока Вы не внесете всю сумму задолженности в банк и не закроете свой карточный счет, подав в отделение банка соответствующее заявление.
  5. Помимо прочего, Вы обязаны оплачивать банку услуги по «обслуживанию кредитной карты». В каждом банке свои тарифы, и зависят они, в основном, от вида платежной системы, к которой подключена Ваша карта (VISA, MASTER CARD, МИР, AMERICAN EXPRESS и другие), класса Вашей карты (Classic, Electron, Gold, Platinum,), а так же участия Вашей карты в бонусных программах (ФИФА, АЭРОФЛОТ и другие). В чем же разница?

Платежная система это фактически оператор Ваших платежей – компания, которая отвечает за доставку денег из Вашего банка в банк обслуживающий продавца или банкомат. Важно: если платежная система напрямую (без посредников) не работает в России, то комиссия за операции с картой, подключенной к такой системе, например AMERICAN EXPRESS, будет значительно выше. Статус карты и ее участие в бонусных программах имеет значение только в том случае, если Вы знаете, как этим пользоваться. То есть, карта класса «Gold» участвующая в бонусной программе ФИФА, не только позволяет Вам бесплатно проходить в VIP залы международных аэропортов или пользоваться услугой бронирования престижных отелей, но и заказывать со скидкой билеты в VIP ложи стадионов на матчи чемпионата мира по футболу. Как часто Вы в этом нуждаетесь? Готовы ли Вы платить за обслуживание такой карты от 7500 рублей в год? Решить это можете только Вы. В большинстве случаев Вам будет достаточно обычной карты класса «Classic».

И, разумеется, и в случае с кредитными картами, банкиры не могут не навязать Вам страхование! Помимо стандартного страхования жизни и здоровья заемщика, Вам могут «навязать» такие виды страхования как: страхование от мошенничества, страхование от потери трудоспособности, страхование от потери карты, а может быть и все комплексно. Вы можете отказаться от страхования так же, как и в случае с потребительским кредитованием, но выбор делать это или нет, Вы можете сделать только самостоятельно, оценив риск наступления тех или иных обстоятельств, страхование от которых Вам предлагается.

Обеспечением исполнения обязательств по данному виду кредитования является штраф или неустойка в форме установления более высокого процента по кредиту в случае просрочки минимального платежа. Важно: неустойка при просрочке минимального платежа по карте начисляется на всю сумму задолженности по карте!

Часто, в рекламе кредитных карт, при их оформлении, и даже в кредитном договоре не указывается действительный процент по кредитной карте.

Важно: процентная ставка по кредитным картам существенно превышает ставки по потребительским кредитам.

Посмотрите, как это работает на примере тарифа по кредитным картам одного очень известного российского банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

А теперь выводим банк на чистую воду, и рассчитываем реальную полную стоимость кредита. В этом случае, без учета комиссии за выдачу наличных денег в банкомате, она составит 54,5 % годовых, а если Вы активно снимаете деньги в банкоматах, то 66,5% годовых.

Посмотрите расчет: если сумма задолженности 100 000 рублей, то размер процентов, начисляемых ежемесячно на сумму задолженности, составляет (100000*0,665)/12= 5541,67 рублей. Минимальный платеж по карте составляет 6 % от суммы задолженности, т.е. в данном случае 100000*0,06= 6000 рублей. Сумма, которая будет направляться на погашение долга, составит 6000-5541,67= 458,34 рублей в месяц.

Важно: для того, чтобы рассчитаться с долгом по кредитной карте, вносите ежемесячно на карточный счет сумму, значительно превышающую размер минимального платежа!

Единовременное досрочное погашение долга по кредитной карте следует производить по тем же правилам, что и в случае с потребительским кредитом.

Так же Вам следует знать и применять правила безопасного использования пластиковых карт:

— Обязательно подключите СМС оповещение о совершаемых операциях!

— Не разглашайте сведения о ПИН-коде карты, а так же не храните его рядом с нею. Тем более не пишите его прямо на ней!

—  Не передавайте карту для пользования третьим лицам.

— Не передавайте карту для оплаты в торговых точках и ресторанах, если сотрудники не имеют возможности вынести Вам терминал для оплаты.

—  Не пользуйтесь картой для оплаты товаров и услуг, если не уверены в надежности продавца, особенно в интернете!

—  Не позволяйте копировать, или иным образом фиксировать данные Вашей карты – номер, срок действия, код на обороте карты, имя держателя.

— Если с Вами произошел факт мошенничества или Вы лишились карты (потеряли или у Вас ее украли) незамедлительно обращайтесь в банк для ее блокирования.

Совет: Будьте аккуратны и благоразумны, соблюдайте правила безопасного использования пластиковых карт и с выгодой применяйте их кредитные возможности.

 

Автокредит.

 

Автокредит это целевой кредит для приобретения автомобиля. Особенности автокредита:

  • Целевое назначение — при автокредитовании кредитные денежные средства могут быть потрачены исключительно на приобретение автомобиля. Обычно денежные средства не выдаются наличными, а сразу перечисляются на банковский счет продавца автомобиля.
  • Наличие залога — обеспечением надлежащего исполнения Вами обязательств по кредиту помимо неустойки выступает залог приобретаемого Вами автомобиля. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога). Требование залогодержателя так же может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю. Важно: при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника!
  • Установление ограничения на продажу и дарение переданного в залог автомобиля. Оригинал паспорта приобретенного Вами в кредит транспортного средства передается Банку и хранится у него до момента полного погашения кредита.
  • Банки часто требуют приобретение на кредитный автомобиль страховых полисов не только по ОСАГО, но и по КАСКО в течение всего срока действия кредитного договора. При этом выгодоприобретателем по договору КАСКО банки требуют указывать их. Некоторые банки делают КАСКО не обязательным условием выдачи кредита, но в таком случае ставка по нему увеличивается. Также банки могут потребовать от заемщика страхования жизни. Важно: ежегодные расходы на страхование могут достигать 10% от стоимости автомобиля.
  • Обычно процентные ставки по автокредитам значительно ниже ставок по кредитам, выдаваемым в наличной форме.

Автокредит можно оформить в автосалоне, где приобретается машина или в банке. Важно: автосалон напрямую сотрудничает далеко не со всеми банками, которые готовы предоставить Вам автокредит, стоимость кредита у банков, представленных в автосалоне, может оказаться завышенной.

При оформлении автокредита, особое внимание следует уделить не только положениям кредитного договора, регулирующим порядок предоставления и погашения кредита, но и той части кредитного договора, которая регулирует залоговые отношения.

Первое, на что обратите внимание – внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога (Ваш автомобиль). Лучший вариант это прямой запрет такой формы обращения взыскания на предмет залога, четко прописанный в договоре.

Второе – начальная продажная стоимость предмета залога. Она должна быть четко указана в договоре, либо там должен быть указан порядок ее определения.

Третье – внимательно ознакомьтесь с положением договора, регулирующим залоговое покрытие. Залог должен обеспечивать требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности остаток долга по кредиту, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Не подписывайте договор, в котором эти положения описаны не понятно для Вас.

Как Вы уже поняли, основной задачей, которую выполняет автокредит, является предоставление Вам возможности здесь и сейчас купить тот автомобиль, который Вам хочется. До развития автокредитования в России, Вам бы пришлось в течение некоторого времени накапливать необходимую сумму денег.

Однако, взятый в кредит сроком на 5 лет автомобиль, потребует от Вас не только выплаты кредита, но и расходов на страхование, и, что не маловажно, через пять лет Ваш автомобиль значительно потеряет в своей рыночной стоимости.

Если считать, что на страхование Вы ежегодно будете затрачивать 7 % от стоимости автомобиля, который при покупке стоил Вам 500 000 рублей, процентная ставка по кредиту у Вас 17 % годовых, а через 5 лет он потеряет 30 % рыночной стоимости, то получится следующее:

Ваши расходы на кредитный автомобиль, без учета затрат на обслуживание и ремонт, составят 500 000*0,07*5 (расходы на страхование) + 716012 (размер выплат по кредиту в сумме 500000 рублей под 17% годовых с дифференцированным графиком платежей) = 920507 рублей;

Стоимость автомобиля через 5 лет уменьшится на 30 % и составит 500000-500000*0,3 = 350000 рублей;

Ваша финансовая выгода от приобретения автомобиля в кредит составит: 350000-920507= -570507 рублей.

Совет: При приобретении автомобиля в кредит всегда руководствуйтесь выгодой от его приобретения и никогда не руководствуйтесь желанием удовлетворить потребности, напрямую не связанные с основной функцией автомобиля – передвижением.

 

Микрозайм.

 

Микрозайм – это займ в размере до 1 000 000 рублей, выдаваемый микрофинансовыми организациями.

Микрофинансовая организация (МФО) – небанковская кредитная организация. Обычно это средние или небольшие компании. МФО не связаны многими нормативами, которые обязательны для банковских организаций, поэтому они быстрее принимают решение о выдаче займа. МФО обязаны соблюдать положения Законов, регулирующих предоставление потребительских кредитов в том же объеме, который установлен для банков. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Центральный банк России.

На что нужно обратить внимание при выборе МФО:

  • Каждая МФО должна быть зарегистрирована в соответствующем реестре, который опубликован на сайте Центрального банка РФ. Свидетельство о внесении МФО в реестр должно быть размещено в офисе МФО;
  • Каждая МФО обязана раскрывать полную стоимость кредита. Полная стоимость кредита не может более чем на 30 % превышать среднерыночное значение полной стоимости кредита, опубликованное на сайте Центрального банка РФ.
  • Каждая МФО должна входить в саморегулируемую организацию (СРО). Информация о том, в какую саморегулируемую организацию входит МФО, должна быть размещена на официальном сайте микрофинансовой организации.

Виды микрозаймов:

  • Коммерческий микрозайм – небанковский займ, выдаваемый компании или индивидуальному предпринимателю на развитие бизнеса. Обычно, такие микрозаймы выдаются на срок до 3 лет по небольшому перечню документов. Иногда для получения такого займа требуется предоставление залога или поручительства. Возврат коммерческого микрозайма, обычно, происходит еженедельными или ежемесячными платежами.
  • Потребительский микрозайм – небанковский займ, выдаваемый гражданам на личные нужды. Порядок возврата такой же, как и в случае с коммерческим микрозаймом.
  • Микрозайм «до зарплаты» — займ на сумму до 30000 рублей, на срок не более 30 дней.

В России популярностью у населения пользуются «займы до зарплаты». Это займы в размере до 30 000 рублей, выдаваемые на срок до одного месяца. Многие микрофинансовые организации устанавливают низкие требования к заемщику и чрезвычайно высокие ставки по выдаваемым займам до зарплаты.

В основном, для оформления и получения такого микрозайма, достаточно предъявить сотруднику микрофинансовой организации только паспорт. Ставки по таким займам самые высокие и достигают 3 % в день или 900 % в год (предельно допустимая ставка по займам, установленная Центральным банком РФ).

Особенности микрозайма «до зарплаты»:

  • Для получения микрозайма «до зарплаты» достаточно одного паспорта;
  • Возврат суммы займа и процентов по займу происходит единовременно в дату, указанную в договоре.
  • Отсутствует срок действия договора. Договор микрозайма действует до момента полного исполнения всеми сторонами своих обязательств. То есть проценты по договору займа будут начисляться до момента полной оплаты всей «набежавшей» суммы. Важно: Закон запрещает начисление процентов по договору микрозайма, заключенному на срок до одного года, в сумме, превышающей трехкратный размер займа.

Единственная выгода микрозаймов это простота и быстрота их получения.

Предлагаю Вам ознакомиться с ситуацией одного моего Доверителя, который хотел оформить микрозайм на 60 дней, но прежде решил проконсультироваться:

Гражданин остро нуждается в денежных средствах в размере 20 тыс. руб. и рассчитывает погасить долг в течение двух месяцев. Гражданин выбирает между Банком, который предлагает кредит наличными на следующих условиях: сумма кредита – от 15 тыс. руб., процентная ставка – 22% годовых, срок кредита – от 3 месяцев и МФО, которая предлагает займ в размере от 5 тыс. руб., процентная ставка – 1% в день от первоначальной суммы долга, срок – от 14 дней.

Сумма предоставляемого кредита позволяла моему Доверителю обратиться в оба учреждения, таким образом, ключевыми индикаторами выгоды мы с ним установили:

Сумма для погашения займа в размере 20 000 рублей с процентами за 61 день использования.

Расчет суммы для погашения займа при обращении клиента в МФО: 20000 + (20000*(1*365)*61/365/100) = 32200 рублей

Расчет суммы для погашения займа при обращении в банк:

С учетом того, что:

федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» установлено право заемщика на досрочное погашение займа в любой момент действия договора займа,

кредит в банке предусматривает ежемесячные платежи, а у клиента может отсутствовать через месяц сумма, необходимая для внесения первого ежемесячного платежа, мы учли начисление неустойки, размер которой в соответствии с федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» не может превышать 0.1 % за каждый день просрочки.

Размер платежа за первый месяц пользования кредитом составляет 1872 рубля, в т.ч. проценты по кредиту 20000*0,22/12= 366,67 рублей, в т.ч. основной долг = 1872-366,67=1505,33 рублей.

Неустойка за 31 день = 1872*(0,1*365)*31/365/100= 58,032 рублей.

Полная сумма для досрочного погашения на 61 день использования займа взятого в банке на приведенных выше условиях с учетом неустойки:

Просроченный основной долг = 1505,33 рублей, просроченный процент = 366,67 рублей, Текущий основной долг = 1872-((20000-1505,33)*0,22/12)=1872-339,06=1532,93 рублей, текущий процент = 339,06 рублей, Неустойка= 58,032 рублей, остаток ссудной задолженности = 20000-1505,33-1532,93= 16961,74

ИТОГ: 20763,762 рублей

Совет, которым воспользовался клиент: использование кредитных услуг банка более выгодно.

Погашение микрозаймов лучше производить через кассу организации или банковским переводом на расчетный счет МФО.

Важно: всегда сохраняйте чеки и квитанции о внесении средств в счет оплаты по договорам займа. Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО.

Совет: Никогда не берите микрозаймы для оплаты по кредитам с меньшей процентной ставкой! Не берите микрозайм, если не уверены, что сможете вернуть все заемные средства и процент вовремя!

 

Ломбардный кредит

 

Ломбардный кредит – кредит под залог бывшего в употреблении движимого имущества (драгоценности, бытовая и цифровая техника).

Все предельно просто: человек, которому нужны деньги, закладывает в ломбард принадлежащую ему ценную вещь.

Если вы решили воспользоваться услугами ломбарда, вам потребуется не только залог, но и паспорт.

Оценка вещи передаваемой в залог производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества.

В случае Вашего согласия с оценкой и иными условиями, с Вами заключается договор и Вам выдаются деньги и залоговый билет.

Залоговый билет – это документ, который позволит вам выкупить залог обратно, второй его экземпляр останется в ломбарде.

На залоговом билете обязательно должна быть следующая информация: кем выдан билет, кому он выдан, должен быть указан адрес ломбарда, описание заложенной вещи, сумма, в которую был оценен залог, и информация о самом залоге. Здесь же указывается, какую сумму получил клиент ломбарда, а также когда он должен ее вернуть, и размер процентной ставки, исчисляемой из расчета на один календарный год.

Срок залога может быть определен в пределах до одного года.

Ломбард автоматически становится собственником заложенной вещи по истечении 1 месяца со дня окончания срока залога. После этого месяца ломбард может делать с заложенной вами вещью все, что ему угодно.

Страхование заложенной вещи должно происходить за счет ломбарда.

Чтобы не стать жертвой недобросовестного ломбарда, достаточно соблюдать несколько несложных правил:

  1. Ломбард обязательно должен иметь разрешительную документацию и состоять на учете в Федеральной службе по финансовому мониторингу.
  2. Ломбарды, которые в качестве залога принимают золотые ювелирные изделия, обязательно должны стоять на учете в Центральной инспекции пробирного надзора.
  3. Все ломбарды должны иметь инструкцию, на основании которой они принимают вещи под залог.
  4. Информация о размере процентной ставки должна быть доступна и расположена на видном месте.
  5. Старайтесь избегать ломбардов, где, помимо четко определенного процента, имеются еще и различные доплаты за пользование кредитом или его оформление, а также установлены штрафы за просрочку выплат.
  6. Одна из распространенных уловок не особенно честных ломбардов – повышение процентов. В этом случае за первые дни пользования кредитом начисляется невысокий процент, однако в дальнейшем он повышается. Поэтому так важно внимательно читать договор, заключаемый с ломбардом.
  7. При получении залогового билета следует проверять наличие всех реквизитов и правильность указания всех данных.
  8. Сохраняйте залоговый билет.

Важно: как показывает практика, чем дальше от центра города находится ломбард, тем выше риск.

Совет: не следует сдавать в ломбард имущество, которое Вам не принадлежит, а так же фамильные драгоценности и обручальные кольца.

 

Ипотечный кредит.

 

Ипотечный кредит – это кредит, обеспечением исполнения обязательств по которому служит недвижимое имущество. Самый распространенный в России вид ипотечных кредитов это кредиты для приобретения жилья (квартиры или частного дома с земельным участком, реже земельного участка для жилищного строительства), при этом приобретаемое жилье передается в залог и возникает «ипотека в силу закона».

Особенности ипотечного кредита на приобретение жилья:

  1. Целевое назначение кредита — кредитные денежные средства могут быть потрачены исключительно на приобретение недвижимого имущества жилого назначения. Денежные средства сразу перечисляются на банковский счет продавца недвижимости.
  2. Наличие залога — обеспечением надлежащего исполнения Вами обязательств по кредиту помимо неустойки выступает залог приобретаемой Вами недвижимости. Важно: при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника!
  3. Установление ограничения на продажу и дарение заложенной недвижимости. О наличии обременения в виде ипотеки (залога недвижимости) делается запись в «Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Так же для сдачи ипотечной недвижимости в аренду или для регистрации в ней по месту жительства, для проведения перепланировки, а иногда и простого косметического ремонта может потребоваться согласие кредитора.
  4. Обязательный первоначальный взнос – частичная оплата Вами стоимости приобретаемой недвижимости за счет собственных средств или средств государственной социальной поддержки (материнский капитал, единовременная выплата на приобретение жилья и т.д.).
  5. Обязательное страхование заложенного имущества.
  6. Возможность обращения взыскания на предмет залога даже в том случае, когда заложенная недвижимость является единственным пригодным для проживания помещением для должника и членов его семьи.

Ставки по ипотечным займам обычно ниже, чем по иным видам залоговых кредитов, сумма предоставляемого кредита значительно больше, а срок кредитования может достигать 30 лет.

Отношения, связанные с ипотекой регулируются специальным Федеральным законом.

При заключении договора ипотеки следует обратить внимание на следующее:

  1. В договоре ипотеки должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка (стоимость), существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
  2. В договоре должен быть указан размер залогового покрытия и что именно обеспечивается ипотекой (вся сумма долга или ее часть, проценты, неустойка, расходы кредитора и т.д.)
  3. Возможность внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки – несмотря на то, что по закону обращение взыскание на жилые помещения, принадлежащие физическим лицам возможно только по решению суда, банки указывают такое право в договорах ипотеки. Желательно, что бы такой пункт в договоре отсутствовал.
  4. Права банка требовать от Вас досрочного погашения кредита – внимательно изучите, в каких случаях банк сможет требовать от Вас досрочного погашения задолженности, и старайтесь их не нарушать. Если они прописаны «размыто» или не понятно для Вас, проконсультируйтесь со специалистом.
  5. Обязанность по страхованию предмета ипотеки.
  6. Порядок определения начальной продажной стоимости предмета ипотеки в случае обращения на него взыскания.
  7. Основание обращения взыскания на предмет ипотеки. Важно: по Закону, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
  8. Порядок реализации предмета ипотеки – по Закону это могут быть публичные торги или порядок установленный соглашением сторон. Так же в некоторых случаях кредитор может оставить имущество за собой.
  9. Возможность со стороны банка изменять в одностороннем порядке процентные ставки и сроки по ипотечному кредиту.
  10. Внимательно изучите договор на предмет наличия в нем банковских комиссий.

Важно: в соответствии с Законом, размер неустойки по ипотечному кредиту не может превышать 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Так же Законом разрешено получение ипотечного кредита не только на приобретение жилья, но и на удовлетворение иных нужд. В таком случае в залог по договору ипотеки передается уже имеющееся у Вас недвижимое имущество (ипотека в силу договора).

Важно: Не смотря на то, что по Закону обращение взыскание на единственное жилье не допускается, это положение Закона не распространяется на ипотеку в силу закона и ипотеку в силу договора!

Совет: осуществляйте займы под залог недвижимости, особенно единственно жилья, только в исключительных случаях, и только если Вы точно уверены в том, что сможете расплатиться!

При намерении воспользоваться ипотечным кредитом обязательно проконсультируйтесь с Вашим Финансовым советником и Юристом, ничего не подписывайте без их участия, так как это может привести к неутешительным последствиям.

 

Часть 2 «Грамотный должник».

 

Чем отличается Заемщик от Должника?

Заемщик это физическое лицо, надлежащим образом исполняющее свои обязательства перед кредиторами.

Должник это физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство.

Быть заемщиком, особенно с хорошей репутацией, это нормальное состояние. Люди даже с высоким уровнем достатка часто прибегают к помощи кредитных учреждений для удовлетворения своих потребностей или расширения своего бизнеса. Для благонадежных заемщиков кредиторы всегда готовы предложить наиболее выгодные условия кредитования, низкие процентные ставки и большой кредитный лимит.

Вот несколько правил, как сохранить репутацию добросовестного заемщика:

  1. Платите свои долги в полном объеме. Если за проведение Вашего платежа с Вас берется комиссия (на почте или в терминале оплаты), то сумма платежа должна быть такой что бы на счет была зачислена необходимая сумма.
  2. Платите свои долги вовремя. Помните, что платеж может задержаться «в пути», поэтому пользуйтесь проверенными схемами оплаты и делайте это заранее указанной в договоре даты.
  3. Выполняйте все обязательства по договору. Если в заключенном Договоре предусмотрено страхование предмета залога (или ипотеки), приобретайте страховку.
  4. Уведомляйте кредиторов об изменении места жительства и контактных данных.
  5. В случае наступления обстоятельств негативно влияющих на исполнение Вами обязательств по кредитам, обязательно уведомите об этом кредитора, попросите кредитные каникулы или реструктуризацию задолженности.

Как только Заемщик вовремя не внес в полном объеме очередной платеж по графику платежей, все его предыдущие заслуги перестают иметь значение! Так Заемщик превращается в Должника и кредиторы готовы делать что угодно, для того что бы получить свои деньги назад с процентом и неустойкой.

 

 

Досудебный этап.

Службы сбора и Коллекторы.

 

В соответствии с Законом, кредитор при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, вправе действовать самостоятельно или, если в заключенном с Вами кредитном договоре имеется соответствующее положение, привлекать третьих лиц (так называемых «коллекторов»).

Коллектор это – юридическое лицо (компания), осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенная в государственный реестр. Кредитор обязан уведомить должника о привлечении коллекторов.

Кредиторы и коллектора вправе взаимодействовать с Должником используя телефонные переговоры, личные встречи, СМС рассылку и почтовые направления по месту жительства Должника.

Законом запрещены личные встречи и телефонные переговоры с должником:

  • в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, а в выходные и праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
  • лежащим в больнице;

3) Запрещены личные встречи более одного раза в неделю;

4) Запрещены телефонные звонки:

а) более одного раза в сутки;

б) более двух раз в неделю;

в) более восьми раз в месяц.

3) Запрещены СМС сообщения:

а) более двух раз в сутки;

б) более четырех раз в неделю;

в) более шестнадцати раз в месяц.

Важно: Вы можете полностью отказаться от общения и встреч с кредитором или коллектором через четыре месяца после даты возникновения просрочки. Для этого нужно направить им соответствующее заявление.

Часто кредиторы и привлекаемые ими лица используют незаконные методы «убеждения» Должника.

В соответствии с Законом, кредиторы и коллекторы не имеют права:

  • Угрожать Должнику и его окружению применением физической силы;
  • Угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
  • Применять физическую силу;
  • Угрожать уничтожением имущества;
  • Уничтожать имущество Должника;

6)    Совершать действия опасные для жизни и здоровья;

7)    Оказывать психологическое давление на Должника

8)    Использовать выражения и совершать действия, унижающие честь и достоинство Должника и иных лиц;

Так же, кредитору и коллекторам запрещено вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

Самый распространенный вид «убеждения» это звонки и личные встречи с родственниками должника, коллегами и руководством на работе, друзьями должника. Часто коллекторы прибегают к «убеждению» близких родственников погасить займы Должника.

В соответствии с Законом кредитор и коллекторы не вправе без согласия должника сообщать третьим лицам или делать доступными для них сведения о Должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а так же любые другие персональные данные должника.

Должник вправе в любой момент отозвать свое согласие на раскрытие и передачу информации третьим лицам.

Не зависимо от наличия согласия Должника, Закон запрещает раскрытие сведений о должнике неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети «Интернет», на жилых домах, заборах, досках объявлений, а также сообщение по месту работы должника.

Важно: Если кредиторы или коллекторы беспокоят Ваших родственников, не являющихся Вашими поручителями, звонками и встречами, или иначе нарушают Ваши права, Вы и Ваши родственники имеете право обратиться в суд, и получить денежную компенсацию. Ваш Юрист и Финансовый советник точно знают, как это сделать.

Совет: всегда записывайте разговоры с кредиторами и коллекторами на диктофон или видеокамеру.

Дополнительно: Формы всех заявлений Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

 

 

Судебное разбирательство.

 

Итак, коллекторы и службы сбора банка не смогли надавить на Вас, и к Вашему спору подключается юридический отдел, который подает на Вас в суд заявление о выдаче судебного приказа или исковое заявление.

Копия судебного приказа придет к Вам по почте. Судебный приказ можно легко отменить в течение 10 дней с момента, когда Вам стало известно о его вынесении. Для этого Вам нужно подать в суд заявление об отмене судебного приказа.

Если в отношении Вас подано исковое заявление Вам по почте придет судебная повестка и копия искового заявления о взыскании с Вас долга.

Рекомендуемый порядок Ваших действий:

  • Установите, не истек ли срок взыскания долга. В соответствии с Законом, общий срок исковой давности составляет три года от даты окончания договора. То есть, если 1 июня 2016 года Вы оформили потребительский кредит сроком на пять лет, то срок исковой давности начинает течь с 1 июня 2021 года и истекает 1 июня 2024 года. Для кредитных карт срок исковой давности начинает течь от даты последнего платежа. Если срок исковой давности истек, составьте и подайте в суд Заявление о пропуске срока исковой давности.
  • Изучите выписку по Вашему банковскому счету. Проанализируйте, в каком порядке списывались вносимые Вами платежи по кредиту. Законом установлено, что списание денежных средств поступивших на счет производится в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), текущие проценты, текущий основной долг, иные платежи. Часто банки нарушают установленный Законом порядок. Если Вы выявили такие нарушения, составьте и подайте в суд встречное исковое заявление о защите прав потребителя финансовых услуг.
  • Проверьте правильность расчета суммы задолженности, если он неправильный — укажите это в отзыве на исковое заявление.
  • Изучите размер неустойки, которую начислил кредитор. Если Вы с ним не согласны составьте и подайте в суд Заявление об уменьшении неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.
  • Если Вы согласны со всем, что указано в исковом заявлении, сообщите об этом суду, составив и подав в суд Заявление о признании иска или Отзыв на исковое заявление.

Важно: Если Вы не желаете присутствовать в судебном заседании, сообщите об этом суду, подав в суд Ходатайство о рассмотрении дела в Ваше отсутствие.

Совет: Формы всех заявлений и ходатайств, а так же правила их подачи в суд, Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

Дополнительно: Если, по какой-то причине, решение суда Вас не устраивает – подайте апелляционную жалобу. Апелляционная жалоба подается в вышестоящий суд (краевой, областной, республиканский). Срок подачи апелляционной жалобы – 30 дней с момента вынесения решения судом.

 

Исполнительное производство.

 

Исполнительное производство это совокупность действий, направленных на исполнение судебных актов.

После вступления в законную силу решения суда о взыскании с Вас суммы задолженности, Суд выдает Вашему кредитору исполнительный лист.

Исполнительный лист это документ, на основании которого производится исполнение решения суда.

Исполнительный лист может быть передан для исполнения в Федеральную службу судебных приставов или в банк, в котором у Должника имеются расчетные счета.

При направлении исполнительного листа судебным приставам возбуждается исполнительное производство.

Исполнение решения суда в ходе исполнительного производства может быть добровольным или принудительным.

Срок для добровольного исполнения решения суда составляет пять дней и может быть продлен по заявлению должника.

Должник так же вправе обратиться в суд, выдавший исполнительный лист с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

В таком заявлении должник должен указать, по какой причине ему требуется отсрочка или рассрочка исполнения решения суда (единовременное исполнение решения суда делает невозможным исполнение обязательств перед иными кредиторами, временное тяжелое материальное положение и т.д.). Если причиной является временное тяжелое материальное положение, к заявлению прикладываются материалы, свидетельствующие о его улучшении в будущем.

Отсрочка может быть предоставлена на срок до одного года.

Срок рассрочки исполнения решения суда законом не ограничен, и устанавливается судом индивидуально в каждом конкретном случае.

Важно: частичное погашение суммы долга облегчает получение отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

Принудительное исполнение решения суда о взыскании долга может быть осуществлено следующими способами:

обращение взыскания на имущество или имущественные права;

обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником;

В соответствии с законом, взыскание на имущество должника обращается в первую очередь на его денежные средства.

Важно: с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.

Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:

1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;

2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;

4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;

6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);

7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде:

а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность;

б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику;

в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;

9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;

10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;

11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

13) средства материнского (семейного) капитала;

14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников:

а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами;

б) в связи с террористическим актом;

в) в связи со смертью члена семьи;

г) в виде гуманитарной помощи;

д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;

15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;

16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;

17) социальное пособие на погребение.

При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств, взыскание обращается на иное имущество.

ВАЖНО: Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

  • жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
  • земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
  • предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
  • имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
  • используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
  • семена, необходимые для очередного посева;
  • продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
  • топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
  • средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
  • призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Исполнительные действия по обращению взыскания на имущество должника производятся по месту жительства должника и месту нахождения данного имущества.

При обращении взыскания на имущество должника составляется Акт о наложении ареста на имущество должника (опись имущества), который подписывается судебным приставом-исполнителем, понятыми, лицом, которому судебным приставом-исполнителем передано под охрану или на хранение указанное имущество, и иными лицами, присутствовавшими при аресте.

Важно: если при осуществлении исполнительных действий судебные приставы наложили арест («внесли в опись») на имущество, которое не принадлежит должнику, собственник такого имущества вправе обжаловать такие действия в судебном порядке.

Арестованное имущество изымается у Должника и продается с открытых торгов. Вырученные от продажи деньги идут на погашение долга по исполнительному листу.

В случае принудительного исполнения решения суда, должник так же уплачивает исполнительный сбор в размере семи процентов от суммы, указанной в исполнительном документе.

Если судебным приставом установлен факт отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, исполнительное производство оканчивается. Об окончании исполнительного производства выносится постановление.

Важно: исполнительное производство может быть повторно возбуждено по заявлению взыскателя (кредитора) в течение трех лет с момента его предыдущего окончания.

Совет: Незаконные действия судебного пристава могут быть обжалованы. Формы всех заявлений и ходатайств, а так же правила их подачи в суд, Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

 

Банкротство гражданина.

 

Часто количество и размер долгов гражданина достигают таких значений, при которых очевидно, что гражданин не в состоянии их выплачивать. Такое состояния гражданина на юридическом языке называется несостоятельность.

Вопросы, связанные с несостоятельностью гражданина, регулируются специальным Федеральным законом.

Признаки несостоятельности гражданина:

  • гражданин прекратил расчеты с кредиторами;
  • более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца;
  • размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;
  • имеется постановление об окончании исполнительного производства в отношении гражданина в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

В таком случае, если сумма обязательств гражданина превышает 500 000 рублей, и оплата по ним не производится более 3 месяцев, гражданин обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о своей несостоятельности (банкротстве).

Важно: Неисполнение гражданином обязанности по подаче в Арбитражный суд заявления о признании его банкротом влечет наложение административного штрафа, и является препятствием для применения в отношении гражданина правила об освобождении от долгов.

Судебный процесс о несостоятельности гражданина предусматривает три возможные процедуры:

  • Реструктуризация долгов гражданина:

Это реабилитационная процедура, цель которой – восстановление платежеспособности Должника.

В ходе этой процедуры кредиторы рассматривают и утверждают план реструктуризации долгов гражданина. План реструктуризации долгов предусматривает оплату гражданином своих долгов в рассрочку. Максимальный срок такой  рассрочки – 3 года. В случае невозможности утверждения плана реструктуризации долгов, эта процедура прекращается и вводится реализация имущества гражданина.

  • Реализация имущества гражданина (конкурсное производство):

Реализация имущества гражданина это реабилитационная процедура, целью которой является соразмерное удовлетворение требований кредиторов.

Проще говоря, это конфискация и продажа имущества гражданина (если у гражданина есть имущество), с публичных торгов. Если Должник вел себя добросовестно, и его банкротство не было преднамеренным, то после окончания процедуры реализации имущества, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Важно: Список имущества, которое не может быть изъято у гражданина-должника, перечислен в главе про исполнительное производство.

  • Мировое соглашение.

Заключается, как правило, при достижении договорённости между должником и кредиторами о поэтапном погашении задолженности и наличии взаимной уверенности в том, что эта договорённость будет выполнена. Мировое соглашение утверждается Арбитражным судом.

Важно: в ходе процесса о несостоятельности могут быть отменены совершенные ранее сделки Должника, которые были совершены им в целях сокрытия имущества и причинения ущерба кредиторам (дарение имущества, продажа имущества по заниженной цене, фиктивная продажа имущества и т.д.).

Совет: Формы всех заявлений и ходатайств, список прилагаемых к заявлению документов, а так же правила их подачи в Арбитражный суд, Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

В заявлении указывается Саморегулируемая организация арбитражных управляющих, из числа которых Вам должен быть назначен финансовый управляющий. Вы можете выбрать такую организацию на сайте Росреестра  (www.rosreestr.ru) или на моем сайте (www.volynskiy.org).

Важно: перед сдачей заявления о банкротстве в Арбитражный суд, Вам необходимо оплатить государственную пошлину в размере 6000 рублей,  внести на депозитный счет Арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансового управляющего в размере 25 000 рублей и не менее 15 000 рублей на оплату расходов по делу о Вашей несостоятельности.

Если Вы правильно составили и собрали документы и у Вас отсутствуют доходы, в размере, достаточном для расчетов с кредиторами, то по результатам рассмотрения Вашего заявления Арбитражный суд вынесет решение о признании Вас банкротом, введении в отношении Вас процедуры реализации имущества гражданина и о назначении Вам финансового управляющего.

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.

Финансовый управляющий может быть назначен из числа арбитражных управляющих соответствующих требованиям закона.

В обязанности финансового управляющего входит контроль имущества должника и всех его финансовых сделок, публикация сведений о ходе процедуры банкротства, проведение собраний кредиторов, проведение финансового анализа Должника, выявление признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, выявление сомнительных сделок, совершенных должником и подлежащих отмене, а так же организация продажи имущества должника.

После утверждения Арбитражным судом финансового управляющего, гражданин обязан незамедлительно передать ему все имеющиеся у него банковские карты и документы.

Все имущество Должника, за исключением имущества, перечисленного в главе об исполнительном производстве, подлежит продаже с торгов.

Все денежные средства поступающие Должнику направляются на выплаты по его долгам.

Для того, что бы получать ежемесячные выплаты на личные нужды Должник вправе обратиться в Арбитражный суд с соответствующим ходатайством.

О проведении описи, оценки и реализации имущества гражданина финансовый управляющий обязан информировать гражданина.

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом или бывшим супругом, так же подлежит реализации. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.

Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и кредиторы откажутся от принятия указанного имущества в счет погашения своих требований, право распоряжения указанными имуществом восстанавливается за Должником и такое имущество возвращается гражданину.

После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в Арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества гражданина.

По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом.

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов или сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Так же гражданин не освобождается от следующих обязательств:

о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

о выплате заработной платы и выходного пособия;

о возмещении морального вреда;

о взыскании алиментов;

о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;

о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин, умышленно или по грубой неосторожности;

о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;

о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;

о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной.

ВАЖНО: После завершения процесса о банкротстве, в отношении гражданина действуют следующие ограничения:

  1. В течение пяти лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
  2. В течение пяти лет новое дело о банкротстве этого гражданина не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина.
  3. В течение пяти лет в случае повторного признания гражданина банкротом в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, не применяется.
  4. В течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
  5. В течение трех лет гражданин не вправе заниматься предпринимательской деятельностью.

Важно: Процесс о несостоятельности гражданина может длиться от 8 месяцев до 2 (и более) лет.

Совет: не занимайтесь «самолечением» при банкротстве, если не уверены в своей компетенции – это может привести к непредсказуемым последствиям!

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 

Поздравляю, теперь у Вас появились знания, которые приносят выгоду!

И вот тут многие из Вас воскликнут «Да банку будет проще отказать мне в предоставлении кредита, чем терпеть такого умника!».

В чем то Вы правы. Но не во всем!

Я соглашусь, что в России много коммерческих банков, в том числе крупных и респектабельных, которые не гнушаются «зарабатывать» на своих юридически неграмотных клиентах.

К сожалению, гражданину не всегда удается сориентироваться в таком количестве «заманчивых» кредитных предложений, которыми пестрят газеты и рекламные щиты. Какие только уловки не используются банками для достижения высоких показателей по кредитованию.

Есть ли какое-либо оправдание для них? Возможно. Банк это бизнес, а любой бизнесмен заинтересован в получении прибыли.

Но ведь есть Государство! Государство в первую очередь заинтересовано в благополучии и комфорте своих граждан. Разумеется, что государственные компании подвергаются более строгому регулированию, и таким образом, в большей степени соблюдают права и интересы граждан.

После подробного анализа, можно смело утверждать, что банки с государственным участием предлагают более выгодные условия для своих клиентов, как в финансовом, так и в юридическом плане. И чем больше участие государства в капитале банка, тем более привлекательны условия банка для клиентов.

Некоторые из Вас могут снова возразить «Но ведь нет банков, в капитале которых участвует только Государство!».

Есть, мой Уважаемый Читатель, такие Банки есть. И их представительства есть в каждом регионе нашей необъятной Родины.

И как финансовый консультант, и как профессиональный юрист, я рекомендую Вам обращаться именно в такие банковские учреждения.

 

Уверен, прочитав эту книгу, Вы убедились, что бывают выгодные кредиты и не бывает безвыходных ситуаций.

Законы Российской Федерации,

регулирующие отношения между Кредиторами, Заемщиками и Должниками:

 

  1. «Гражданский кодекс Российской Федерации»;
  2. «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации»;
  3. «Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации»;
  4. «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»;
  5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
  6. Закон РФ «О защите прав потребителей»;
  7. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»;
  8. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  9. Федеральный закон «О ломбардах»;
  10. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
  11. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
  12. Федеральный закон «Об исполнительном производстве»;
  13. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»;
  14. Федеральный закон РФ «О персональных данных»;
  15. Федеральный закон «О национальной платежной системе».

Что такое банкротство? Простыми словами. (Автор В.П.Волынский)-эксперт ККОО Правовой ликбез

Что такое банкротство?

Простым языком, Банкротство или Несостоятельность — это неспособность должника удовлетворить в полном объёме требования кредиторов.

Не секрет, что до недавнего времени наличие неоплаченных кредитов создавало массу неудобств. Банки не торопились с обращением в Суд и начисляли Должникам непомерную неустойку. Взыскание долгов через судебных приставов-исполнителей длилось годами. На сумму долга по решению Суда кредиторы продолжали начислять неустойку, и Гражданин попадал в замкнутый круг.

Но все изменилось 25 декабря 2014 года. Депутаты Государственной Думы сделали Гражданам новогодний подарок, приняв поправки к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)», позволяющие простым гражданам, не являющимся предпринимателями, заявить о своем банкротстве.

Поправки вступили в силу с 1 октября 2015 года. И вот, спустя год, имеется возможность смело утверждать: процедуры банкротства Граждан в России эффективно работают!

Утверждены первые планы реструктуризации долгов граждан, заключены первые мировые соглашения, вступили в законную силу первые судебные акты, освобождающие граждан, признанных банкротами, от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Уважаемые читатели, в этой книге, я  просто, коротко и понятно расскажу о том, как правильно заявить о своем банкротстве и как вести себя в ходе судебного процесса.

 

Банкротство Граждан (физических лиц).

Часто количество и размер долгов гражданина достигают таких значений, при которых очевидно, что гражданин не в состоянии их выплачивать. Такое состояние гражданина на юридическом языке называется несостоятельность.

Вопросы, связанные с несостоятельностью гражданина, регулируются специальным Федеральным законом.

Признаки несостоятельности гражданина:

  • гражданин прекратил расчеты с кредиторами;
  • более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца;
  • размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;
  • имеется постановление об окончании исполнительного производства в отношении гражданина в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

В таком случае, если сумма обязательств гражданина превышает 500 000 рублей, и оплата по ним не производится более 3 месяцев, гражданин обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о своей несостоятельности (банкротстве).

Важно: Неисполнение гражданином обязанности по подаче в Арбитражный суд заявления о признании его банкротом влечет наложение административного штрафа, и является препятствием для применения в отношении гражданина правила об освобождении от долгов.

Банкротство граждан, является механизмом нахождения компромисса между должником, обязанным и стремящимся исполнять свои обязательства, но испытывающим в этом объективные затруднения, и его кредиторами, а не способом безответственного и легкого для должника избавления от накопленных долгов.

Судебный процесс о несостоятельности гражданина предусматривает три возможные процедуры:

  • Реструктуризация долгов гражданина:

Это реабилитационная процедура, цель которой – восстановление платежеспособности Должника.

В ходе этой процедуры кредиторы рассматривают и утверждают план реструктуризации долгов гражданина. План реструктуризации долгов предусматривает оплату гражданином своих долгов в рассрочку. Максимальный срок такой  рассрочки – 3 года. В случае невозможности утверждения плана реструктуризации долгов, эта процедура прекращается и вводится реализация имущества гражданина.

  • Реализация имущества гражданина (конкурсное производство):

Реализация имущества гражданина это реабилитационная процедура, целью которой является соразмерное удовлетворение требований кредиторов.

Проще говоря, это конфискация и продажа имущества гражданина (если у гражданина есть имущество), с публичных торгов. Если Должник вел себя добросовестно, и его банкротство не было преднамеренным, то после окончания процедуры реализации имущества, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Важно: Список имущества, которое не может быть изъято у гражданина-должника, перечислен в приложении в конце книги.

  • Мировое соглашение.

Заключается, как правило, при достижении договорённости между должником и кредиторами о поэтапном погашении задолженности и наличии взаимной уверенности в том, что эта договорённость будет выполнена. Мировое соглашение утверждается Арбитражным судом.

Важно: в ходе процесса о несостоятельности могут быть отменены совершенные ранее сделки Должника, которые были совершены им в целях сокрытия имущества и причинения ущерба кредиторам (дарение имущества, продажа имущества по заниженной цене, фиктивная продажа имущества и т.д.).

Совет: Формы всех заявлений и ходатайств, список прилагаемых к заявлению документов, а так же правила их подачи в Арбитражный суд, Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

В заявлении указывается Саморегулируемая организация арбитражных управляющих, из числа которых Вам должен быть назначен финансовый управляющий. Вы можете выбрать такую организацию на сайте Росреестра  (www.rosreestr.ru) или на моем сайте (www.volynskiy.org).

 

Документы, прилагаемые к Заявлению Должника.

 

К заявлению о банкротстве, Вам потребуется приложить указанные в Законе документы.

Вот список документов, которые Вам потребуются:

Документ, в том числе

указанный в Законе

Пояснение Организация,

выдающая такой документ

Документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; Справка о наличии задолженности, кредитный договор, график платежей, Кредитор (Банк, микрофинансовая организация, ломбард, кредитный кооператив и т.д.)
Решение суда, судебный приказ,

 

Суд, вынесший судебный акт,
Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя. Выписка из ЕГРНИП

 

Инспекция Федеральной налоговой службы по месту регистрации

 

Важно: выписка действительна в течении 5 дней!

Список Кредиторов Гражданина Заполняется гражданином Совет: Формы всех документов Вы можете найти на моем сайте в сети Интернет по адресу www.volynskiy.org
Опись имущества Гражданина Заполняется гражданином

 

Совет: Формы всех документов Вы можете найти на моем сайте в сети Интернет по адресу www.volynskiy.org
Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество. Свидетельство о регистрации права собственности на недвижимое имущество / паспорт транспортного средства

 

Находятся у гражданина
Копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии) Копии договоров купли-продажи соответствующего имущества

 

Находятся у гражданина
Выписка из реестра участников юридического лица, участником которого является гражданин (при наличии); Выписка из ЕГРЮЛ Инспекция Федеральной налоговой службы по месту регистрации гражданина.
Сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период. Справки по форме

2-НДФЛ

Выдается по месту работы
Копия декларации о доходах с отметкой налогового органа (для ИП) Находится у гражданина
Справка о наличии банковских счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств (при наличии);   Выдаются Банками в которых открыты счета.

 

Совет: Форму заявления о предоставлении информации Вы можете найти в этой книге или на моем сайте в сети Интернет по адресу www.volynskiy.org

Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования; СНИЛС ( зеленое пенсионное свидетельство) Находится у гражданина
Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица; Справка о состоянии лицевого счета застрахованного лица

 

Управление  Пенсионного фонда РФ по месту регистрации гражданина
Копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;   Выдается территориальным органом занятости населения
Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); Свидетельство ИНН

 

Инспекция Федеральной налоговой службы по месту регистрации
Копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);   Находится у гражданина
Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);   Находится у гражданина
Копия брачного договора (при наличии);   Находится у гражданина
копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);   Находится у гражданина  или в суде, принявшем соответствующий судебный акт
Копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;   Находится у гражданина

Так же Вам потребуются некоторые документы, не указанные в Законе, но необходимые Суду для принятия Решения:

Справка о наличии/отсутствии судимости   МВД РФ
Справка с места работы   По месту работы гражданина
Копия трудовой книжки   По месту работы гражданина
Сведения из Росреестра о наличии / отсутствии имущества Федеральная Выписка из ЕГРП Управление Федеральной службы регистрации, кадастра и картографии по месту жительства
Справка из ГИБДД о наличии/отсутствии ТС в собственности   МРЭО ГИБДД по месту жительства
Отчет бюро кредитных историй   Можно заказать в салонах компании «Евросеть»
Справка о наличии сведений об имуществе в БТИ   Федеральное БТИ

При наличии брачных отношений Вам следует подготовить для Суда сведения о доходах супруга (супруги) за крайние 3 года, сведения о сделках супруга за предыдущие 3 года и сведения о наличии имущества в собственности супруга.

Не лишним будет заранее подготовить пояснение о расходовании полученных в кредит денежных средств. Такое пояснения понадобится Финансовому управляющему для изучения Вашей ситуации, и выдачи заключения об отсутствии в Ваших действиях преднамеренного или фиктивного банкротства.

 

Форма заявления Кредитору о предоставлении документов.

Часто случается так, что Банк или микрофинансовая организация не выдает Вам документы, необходимые для предоставления в Суд.

Для того, что бы впоследствии иметь возможность запросить эти документы через Суд, обратитесь к Вашему кредитору с заявлением о предоставлении документов, и потребуйте, что бы на Вашем экземпляре сотрудник кредитора проставил отметку о получении.

Вот примерная форма такого заявления:

 

                                                                Кому  (кредитор)

(юридический адрес кредитора)

 

От (ФИО Должника)

проживающей по адресу:  (адрес должника)

тел: _________________________________

 

З А Я В Л Е Н И Е

Я, __ФИО ДОЛЖНИКА____, являюсь Клиентом Вашей организации и имею в Вашей организации открытые на мое имя кредитные (ссудные) и/или депозитные банковские счета.

На основании ст. 857 ГК РФ, ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 « 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

П Р О Ш У:

  1. Предоставить мне следующие документы:
    • Копии всех договоров, в том числе кредитных договоров и/или договоров займа, когда-либо заключенных между мною и Вашей организацией.
    • Справку о наличии счетов, в том числе кредитных и/или ссудных счетов, открытых на мое имя в Вашей организации, содержащую в себе информацию об остатках денежных средств на вышеуказанных счетах, валюте счета и дате его открытия
    • Справку о наличии у меня задолженности перед Вашей организацией, по договорам, заключенным между мною и Вашей организацией, с расшифровкой сумм.
    • Выписки движения денежных средств по счетам, открытым на мое имя в Вашей организации, с расшифровкой операций.
    • Копию документов, на основании которых право требования по моим обязательствам перед Вашей организацией перешло к третьим лицам, при наличии факта перехода вышеуказанного права.
  2. Все документы, указанные в ч.1 просительной части настоящего Заявления, заверить надлежащим образом, с нанесением оттиска печати Вашей организации и подписи должностного лица, уполномоченного Вашей организацией на действия по заверению подлинности документов, выдаваемых Вашей организацией.
  3. Все документы, указанные в ч.1 просительной части настоящего Заявления передать в подразделение Вашей организации, принявшее настоящее Заявление, для нарочной передачи (при наличии факта сдачи настоящего заявления нарочно в подразделение Вашей организации).
  4. О готовности документов и возможности их нарочного получения прошу сообщить по следующему номеру мобильной телефонной связи _______________________
  5. Все вышеуказанные действия произвести в срок, установленный действующим законодательством Российской Федерации, то есть не позднее 10 дней с момента получения настоящего заявления.

 

С Уважением,

«___»_________20__ г.                                                            _________________/______________

 

Важно: перед сдачей заявления о банкротстве в Арбитражный суд, Вам необходимо оплатить государственную пошлину в размере 6000 рублей,  внести на депозитный счет Арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансового управляющего в размере 25 000 рублей и не менее 15 000 рублей на оплату расходов по делу о Вашей несостоятельности, и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из числа которых Вы предлагаете утвердить Вам финансового управляющего.

 

Финансовый управляющий.

 

Участие Финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.

Финансовый управляющий может быть назначен из числа арбитражных управляющих, соответствующих требованиям закона.

В обязанности Финансового управляющего входит контроль имущества должника и всех его финансовых сделок, публикация сведений о ходе процедуры банкротства, проведение собраний кредиторов, проведение финансового анализа Должника, выявление признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, выявление сомнительных сделок, совершенных должником и подлежащих отмене, а так же осуществление контроля за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина и организация продажи имущества должника.

После утверждения Арбитражным судом Финансового управляющего, гражданин обязан незамедлительно передать ему все имеющиеся у него банковские карты и документы.

Теперь я предлагаю Вам поближе познакомиться с процедурами, применяемыми в деле о банкротстве гражданина.

 

Реструктуризация долгов гражданина.

 

Реструктуризация долгов — это одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. Целью реструктуризации является пропорциональное поэтапное  погашение гражданином долгов перед кредиторами в соответствии с утверждаемым Арбитражным судом планом.

Таким образом, процедура реструктуризации долгов гражданина направлена на обеспечение баланса интересов, как должника, так и его кредиторов. Исходя из плана реструктуризации, кредиторы вправе рассчитывать на предполагаемые по обстоятельствам его составления будущие доходы неплатежеспособного должника. При этом будущие источники покрытия долгов определяются в долгосрочной     (3 года) перспективе. Закон о банкротстве не содержит конкретных требований к содержанию мероприятий, предусматриваемых планом реструктуризации. Кредиторы и должник свободны в формулировании его содержания с учетом конкретных обстоятельств дела, жизненного опыта гражданина, его профессионального и образовательного уровня, трудоспособности и иных качеств.

Важно: План реструктуризации долгов может предусматривать, что цель восстановления платежеспособности должника будет считаться достигнутой, если по окончании срока его реализации должник не будет иметь просроченных обязательств и будет способен продолжить исполнять свои обязательства.

Иными словами, план реструктуризации не ограничивается полным удовлетворением требований кредиторов в установленные сроки, поскольку может считаться исполненным и в случае стабилизации финансового состояния должника в степени, позволяющей исполнение периодических платежей в соответствии с условиями обязательств.

Не запрещено и прощение части долга, списание штрафных санкций, установление моратория на начисление процентов в конкретные периоды времени со стороны кредитных организаций, как это принято в банковской практике, в целях создания добросовестному заемщику благоприятного режима погашения долга.

План реструктуризации долгов может предусматривать снижение кредитного бремени для добросовестного заемщика с соблюдением баланса прав и законных интересов должника и кредиторов, заинтересованных, по общему правилу, в получении причитающегося с него, а не списании долгов (признании их погашенными вследствие завершения процедур банкротства).

План реструктуризации долгов гражданина напоминает график платежей по кредиту. Он, так же как и график платежей по кредиту, предусматривает ежемесячные выплаты кредиторам. Срок, в течение которого должник должен выплатить свои долги, не может быть более 3 (трех) лет.

Важно: На сумму долгов гражданина, включенных в план реструктуризации, начисляются проценты. Проценты начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина. Начисление процентов осуществляется Финансовым управляющим после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов при условии достаточности у гражданина денежных средств для уплаты процентов.

 

Требования к гражданину для введения в отношении него процедуры реструктуризации долгов.

 

План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

— гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;

— гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

— гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;

— план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

 

Форма заявления гражданина о несостоятельности для введения процедуры реструктуризации долгов.

 

В Арбитражный суд

Адрес суда:

 

ДОЛЖНИК: __________________________

Адрес:  __________________________

ИНН: __________________________

СНИЛС:____________________________

телефон: __________________________

 

КРЕДИТОРЫ:

 

Кредитор 1: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Кредитор 2: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Совокупный размер обязательств Должника:

____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек

 

Размер обязательств Должника в соответствии с п. 2 ст. 4 ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»:  ____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек

 

Госпошлина: 6000 (шесть тысяч) российских рублей.

 

З А Я В Л Е Н И Е

О признании гражданина несостоятельным (банкротом)

 

По состоянию на  «___»________ 20__  года, гражданин Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____ , дата выдачи «__»  _______ 20__ г., . ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____ (далее Должник), имеет следующие неисполненные обязательства:

  • Обязательство перед ________________________, расположенном по адресу ____________, в размере _________________________рублей, из которых: просроченный основной долг _________________________рублей, просроченные проценты _________________________рублей, неустойка _________________________, вытекающее из Кредитного договора № _________________________от «___»_______20__ г., Судебного приказа Мирового судьи СУ № _____________  _____________ округа г. _____________.№ _____________ от «___»_______ 20__ г., , Исполнительного производства _____________ РОСП УФССП по _____________ № _____________от «___»_______ 20__ г;
  • Обязательство перед ________________________, расположенном по адресу ____________, в размере _________________________рублей, из которых: просроченный основной долг _________________________рублей, просроченные проценты _________________________рублей, неустойка _________________________, вытекающее из Кредитного договора № _________________________от «___»_______20__ г. и договора  уступки права требования № _________________________ от «___»__________20__ г. заключенного между _________________________и _________________________;

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» размер обязательств Должника, составляет: ____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек.

В настоящее время должник прекратил расчеты с кредиторами.

Обязательства должника перед кредиторами не исполняются должником свыше трех месяцев.

Состав и размер денежных обязательств должника определены на дату подачи в суд настоящего заявления должника о несостоятельности и подтверждены:

  • Кредитор 1 – справка от «___»_______ года № ___________,  Кредитный договор от «___»_______ года № ___________, приложение № 1 (график платежей) к Кредитному договору от «___»_______ года № ___________,, Выписка о задолженности по кредиту от «___»_______ года № ___________,, выписка  по счету № ____________________________, Судебный приказ Мирового судьи СУ № _____________  _____________ округа г. _____________.№ _____________ от «___»_______ 20__ г., Справка  _____________ РОСП УФССП по _____________ № _____________от «___»_______ 20__ г;
  • Кредитор 2 – справка от «___»_______ года № ___________,  Кредитный договор от «___»_______ года № ___________,, приложение № 1 (график платежей) к Кредитному договору от «___»_______ года № ___________,, Выписка о задолженности по кредиту от «___»_______ года № ___________,, выписка  по счету № ____________________________ ;

Должник не имеет возможности исполнить требования кредиторов в силу следующих обстоятельств:

Решением___________________________ от «___»________ 20__ г. по делу № ___/_______ с Должника в пользу _____________ взысканы денежные средства в размере ________________, в том числе основной долг ____________ рублей, проценты по кредиту __________________ рублей, пени________________ рублей.

«___»_________ 20__ г. __________ РОСП по УФССП_______________ возбуждено исполнительное производство № ______________ по заявлению ____________________.

В настоящее время в соответствии с Постановлением судебного пристава исполнителя _______ от «___»________ 20___ г. происходит удержание из заработной платы Должника в сумме 50 % от размера заработной платы Должника.

Иных источников дохода, кроме заработной платы Должник не имеет.

В настоящее время у Должника имеется следующее имущество, в том числе платежные средства и дебиторская задолженность:

Имущество:

1)  Жилые дома, дачи:        Жилой дом с пристройкой, вид собственности индивидуальная, расположен по адресу __________________________________________________________________, площадь        __________________кв. м., основание приобретения __________________, Залогом не обременен. Является для __________________ единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

2) Земельные участки — Земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, вид собственности — индивидуальная, расположен по адресу     __________________, площадь          __________________, основание приобретения                __________________,  Залогом не обременен. На участке расположено единственное для __________________ пригодное для постоянного проживания помещение.

3) Платежные средства в размере __________________ рублей хранящиеся по адресу __________________.

На имя Должника открыты банковские счета в следующих банковских организациях:

  • ______________________, адрес ______________________, счет № ______________________, дата открытия счета______________________ остаток на счете ______________________российских рублей;
  • ______________________, адрес ______________________, счет № ______________________, дата открытия счета______________________ остаток на счете ______________________российских рублей;

Таким образом, размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования.

В соответствии с  п. 1 ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

В качестве индивидуального предпринимателя Должник зарегистрирован не был, что подтверждается Справкой Федеральной налоговой службы, приложенной к настоящему Заявлению.

За три года до подачи заявления о признании банкротом  сделки  с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами, а также сделки на сумму свыше трехсот тысяч рублей Должником не совершались.

К административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство Должник не привлекался.

О наличии уголовных и административных дел в отношении себя Должнику  не известно. Неснятой или непогашенной судимости Должник  не имеет.

В течении крайних пяти лет, предшествующих обращению  Должника в суд с настоящим заявлением,  Должник банкротом не признавался, план реструктуризации долгов не исполнял.

В соответствии с п. 4 ст 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,  в заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Должник предлагает утвердить финансового управляющего из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих Ассоциация арбитражных управляющих Саморегулируемая организация арбитражных управляющих «__________________», ИНН __________________, ОГРН __________________,  адрес __________________;

Денежные средства для выплаты вознаграждения финансовому управляющему внесены Должником в депозит Арбитражного суда, что подтверждается квитанцией, приложенной к настоящему заявлению.

В соответствии со ст. 213.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Должник соответствует требованиям к гражданину, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации его долгов, установленным ст. 213.13 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 213.1213.4, 213.6, 213.13 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. ст. 223224 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

  1. Признать настоящее Заявление Должника гражданина Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____ , дата выдачи «__» _______ 20__ г., . ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____,  обоснованным;
  2. Ввести в отношении Должника гражданина Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____ , дата выдачи «__» _______ 20__ г., . ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____, процедуру реструктуризации долгов гражданина;
  3. Утвердить финансового управляющего из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих Ассоциация арбитражных управляющих Саморегулируемая организация арбитражных управляющих «_______________________________», ИНН _____________, ОГРН _____________, адрес _____________;

 

Приложения:

  • Квитанция об оплате государственной пошлины;
  • Квитанция о внесении денежных средств, в размере 25 000 рублей, для выплаты вознаграждения финансового управляющего, в депозит Арбитражного суда _____________;
  • Почтовые квитанции о направлении копии настоящего заявления в адрес кредиторов;
  • Список кредиторов и должников _____________;
  • Опись имущества _____________;
  • Копия паспорта _____________;
  • Копия свидетельства о постановке _____________ на учет в налоговом органе на территории Российской Федерации;
  • Справка Межрайонной ИФНС № _____________ по _____________ об отсутствии в ЕГРИП сведений о приобретении _____________статуса индивидуального предпринимателя или главы КФХ. № _____________ от _____________г.;
  • Копия трудовой книжки _____________
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2016 год № ________от _____________г.;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2015 год № ________от _____________г.;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2014 год № _______ от _____________ г.;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2013 год № _______ от _____________г.;
  • Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
  • Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица по форме СЗИ – 6;
  • Справка МРЭО ГИБДД;
  • Свидетельство о заключении брака;
  • Свидетельство о рождении;
  • Справка ИЦ ГУ МВД России;
  • Справка районного отдела судебных приставов Управления Федеральной службы судебных приставов
  • Копия судебного приказа Мирового судьи;
  • Справка о состоянии вклада в ПАО «_______» от _____________г.;
  • Копия справки _____________от _____________года № _____________;
  • Копия Кредитного договора № _____________ от _____________, заключенного между _____________.;
  • Копия Приложения № 1 (график платежей) к Кредитному договору № _____________
  • Выписка о задолженности _____________;
  • Счет – выписки о задолженности по счету № _____________, открытому на имя _____________в _____________;
  • Копия Свидетельства о государственной регистрации права от _______ года серия ____________;
  • Копия Свидетельства о государственной регистрации права от _______ года серия ____________;
  • Выписка из ЕГРП о зарегистрированных у ____________ правах на объекты недвижимого имущества № _______________ от «___»_______ 20__ г.
  • Копия Решения _______ районного суда ______________ по делу №  _____________от «___»________20__ года;
  • Кредитный отчет Бюро кредитных историй _____________ от «___»________ 20__ г.

 

С Уважением,

«___»__________ 20__ г.                                   _________________/ __________________

 

 

 

Последствия введения в отношении гражданина

процедуры реструктуризации долгов.

 

С момента введения Арбитражным судом в отношении гражданина процедуры реструктуризации долгов наступают следующие последствия:

— срок исполнения всех  денежных обязательств гражданина считается наступившим;

— прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), а также процентов по всем обязательствам гражданина

— задолженность гражданина перед кредитными организациями признается безнадежной задолженностью;

—  вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;

— приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина;

— требования кредиторов  могут быть предъявлены к гражданину только в деле о банкротстве гражданина.

 

План реструктуризации долгов гражданина

 

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения  суммы долга и процентов в отношении всех долгов гражданина, имеющихся у него на дату составления плана.

В плане реструктуризации долгов должны содержаться следующие сведения о гражданине:

— о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство;

— об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости;

— о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.

 

Проекта плана реструктуризации долгов гражданина.

 

                                                                  ОДОБРЕН

собранием кредиторов должника

___________________________

(Ф.И.О. гражданина)

 

Протокол от «__»___________ ____ г.

№ ________

 

ПРОЕКТ

плана реструктуризации долгов гражданина

__________________________________________

(Ф.И.О. гражданина)

дата рождения «___»_______ 19__ г. место рождения____________________________________________

 

ИНН: ____________ СНИЛС: _______________,

 

Сведения о Гражданине предусмотренные ст. 213.13 ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»:

Я ______________________________________ подтверждаю, что:

— к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство не привлекался;

— уголовных и административных дел в отношении меня не имеется;

— неснятой или непогашенной судимости не имею;

— решения о признании меня банкротом в течении пяти лет, не принимались;

— в течение восьми лет, предшествующих представлению настоящего плана реструктуризации долгов, планы реструктуризации долгов, мною не исполнялись.

 

  1. По состоянию на  «__»___________ ____ г. задолженность  гражданина ______________________________________________, дата рождения «___»_______ 19__ г., место рождения____________________________________________ ИНН: ____________ СНИЛС: _______________,  (далее — Должник) составляет _______ (______________) рублей, в том числе:
№ п/п Содержание обязатель­ства Кредитор Основание возникно­вения обязательства Сумма обязательства

 

Штрафы, пени и иные санкции Наличие залоговых обязательств
1.            
2.            

 

  1. Порядок и сроки погашения в денежной форме требований кредиторов и уполномоченного органа.

В отношении Должника применяется рассрочка погашения задолженности в соответствии с графиками погашения задолженности, установленными настоящим Планом реструктуризации.

Со дня подписания настоящего Плана реструктуризации проценты на сумму задолженности, по которой осуществляется реструктуризация, не начисляются.

В случае просрочки платежей в установленный графиком погашения долга срок Должник уплачивает Кредиторам проценты за каждый день просрочки в следующем размере: ____________________________________.

Должник вправе произвести досрочное погашение задолженности.

2.1. Кредитор 1  — сумма задолженности _______ (_____________) рублей.

 

График погашения задолженности:

 

№ п/п Дата уплаты Сумма
1    
2    
3    
ИТОГО:    

 

2.2. Кредитор 2  — сумма задолженности _______ (_____________) рублей.

 

График погашения задолженности:

 

№  п/п Дата уплаты Сумма
1    
2    
3    
ИТОГО:    

 

  1. В отношении Кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества Должника, предусматривается преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога, установленного пунктом 4 настоящего Плана реструктуризации.
  2. Порядок и сроки реализации предмета залога (ипотеки): ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________.
  3. Наличие согласия Кредиторов на погашение требований в неполном размере: __________ (Да/Нет)

5.1.  Имеется согласие на погашение требований в неполном размере следующих Кредиторов:

 

№ п/п Наименование/Ф.И.О. кредитора Сумма задолженности Размер снижения требования Сумма задолженности

после снижения

Примечание
1          
2          

 

  1. Срок реализации настоящего Плана реструктуризации долгов гражданина — ______________________ (не более 36 месяцев).
  2. В случае существенного изменения имущественного положения Должника, а именно: ________________________________, Должник обязан уведомить конкурсных кредиторов и уполномоченный орган в следующем порядке: _______________________________.
  3. Иные положения Плана реструктуризации:

_________________________________________________________________________________

 

Приложения:

1) перечень имущества и имущественных прав гражданина;

2) сведения об источниках дохода гражданина за шесть месяцев, предшествующих представлению в Арбитражный Суд Плана реструктуризации его долгов;

3) Сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам;

4) Кредитный отчет бюро кредитных историй;

5) заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов и соответствии гражданина требованиям, установленным ст. 213.13 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

6) копии документов, подтверждающих соответствующие права на имущество гражданина (при наличии);

 

С Уважением,

«__»___________ ____ г.                                                                ___________/_____________

 

 

План реструктуризации долгов гражданина подлежит одобрению собранием кредиторов гражданина. Одобренный план реструктуризации долгов гражданина направляется для утверждения в Арбитражный суд, рассматривающий дело о несостоятельности.

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, Арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования кредиторов в размере существенно большем, чем кредиторы могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов. В этом случае срок исполнения плана реструктуризации долгов гражданина не может превышать два года.

В утвержденный План реструктуризации долгов гражданина могут быть внесены изменения по требованию гражданина или собрания кредиторов. Изменения, вносимые в план реструктуризации долгов, так же подлежат утверждению Арбитражным судом.

Важно: В течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, при обращении за получением кредита и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа, не вправе скрывать факт осуществления им плана реструктуризации долгов.

По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, в случае отсутствия жалоб со стороны кредиторов или признания таких жалоб необоснованными, Арбитражный суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов гражданина.

Важно: в случае не утверждения или отмены Арбитражным судом плана реструктуризации долгов, в отношении Должника вводится процедура реализации имущества гражданина.

Совет: Перед разработкой и при рассмотрении плана реструктуризации долгов убедитесь, что у Вас имеется возможность исполнить план реструктуризации  и расплатиться с кредиторами.

 

Реализация имущества гражданина.

 

Реализация имущества гражданина — это процедура в деле о банкротстве гражданина, целью которой является удовлетворение требований кредиторов из денег, вырученных от продажи имущества Должника.

В ходе этой процедуры Финансовый управляющий устанавливает, какое имущество имеется у Должника, проводит розыск имущества, путем направления запросов в различные государственные органы, выявляет сомнительные сделки, совершенные Должником в преддверии банкротства, обращается в суд с заявлениями об отмене таких сделок, совершает опись имущества Должника и включение его имущества в конкурсную массу, организует и проводит торги по продаже имущества Должника, проводит финансовый анализ и дает заключение о наличии в действиях Должника признаков преднамеренности или фиктивности банкротства, дает заключение о возможности применения к Должнику правила об освобождении от обязательств.

Обычно, сначала в отношении Должника вводится реструктуризация долгов сроком на 4 месяца, а процедура реализации имущества вводится в том случае, если в ходе реструктуризации долгов не был утвержден план реструктуризации долгов гражданина. Однако, закон позволяет ввести процедуру реализации имущества без обязательного прохождения процедуры реструктуризации. Это возможно в том случае, когда гражданин не соответствует требованиям закона для введения процедуры реструктуризации долгов или очевидно, что введение процедуры реструктуризации долгов не приведет к целям, установленным законом для этой процедуры.

Для того, что бы Арбитражный суд имел возможность сразу ввести в отношении гражданина процедуру реализации имущества, Должнику необходимо правильно составить Заявление о несостоятельности и приложить к нему Ходатайство о введении процедуры реализации имущества гражданина.

 

Форма Заявления о несостоятельности гражданина (реализация имущества).

 

В Арбитражный суд

Адрес суда:

 

ДОЛЖНИК: __________________________

Адрес:  __________________________

ИНН: __________________________

телефон: __________________________

 

КРЕДИТОРЫ:

 

Кредитор 1: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Кредитор 2: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

 

Совокупный размер обязательств Должника:

____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек

 

Размер обязательств Должника в соответствии с п. 2 ст. 4 ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»:  ____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек

 

Госпошлина: 6000 (шесть тысяч) российских рублей.

 

З А Я В Л Е Н И Е

О признании гражданина несостоятельным (банкротом)

 

По состоянию на  «___»________ 20__  года, гражданин Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____ , дата выдачи «__»  _______ 20__ г., . ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____, имеет следующие неисполненные обязательства:

  • Обязательство перед ________________________, расположенном по адресу ____________, в размере _________________________рублей, из которых: просроченный основной долг _________________________рублей, просроченные проценты _________________________рублей, неустойка _________________________, вытекающее из Кредитного договора № _________________________от «___»_______20__ г., Судебного приказа Мирового судьи СУ № _____________  _____________ округа г. _____________.№ _____________ от «___»_______ 20__ г., , Исполнительного производства _____________ РОСП УФССП по _____________ № _____________от «___»_______ 20__ г;
  • Обязательство перед ________________________, расположенном по адресу ____________, в размере _________________________рублей, из которых: просроченный основной долг _________________________рублей, просроченные проценты _________________________рублей, неустойка _________________________, вытекающее из Кредитного договора № _________________________от «___»_______20__ г. и договора  уступки права требования № _________________________ от «___»__________20__ г. заключенного между _________________________и _________________________;

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для определения наличия признаков банкротства должника учитываются:

размер денежных обязательств, в том числе размер задолженности за переданные товары, выполненные работы и оказанные услуги, суммы займа с учетом процентов, подлежащих уплате должником, размер задолженности, возникшей вследствие неосновательного обогащения, и размер задолженности, возникшей вследствие причинения вреда имуществу кредиторов, за исключением обязательств перед гражданами, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, обязательств по выплате компенсации сверх возмещения вреда, обязательств по выплате вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, а также обязательств перед учредителями (участниками) должника, вытекающих из такого участия;

подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды, подлежащие возмещению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей, не учитываются при определении наличия признаков банкротства должника.

Таким образом, по состоянию на 21 марта 2016, размер обязательств Должника, гражданина Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____ , дата выдачи «__»  _______ 20__ г., . ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____, составляет: ____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек.

В настоящее время должник прекратил расчеты с кредиторами.

Обязательства должника перед кредиторами не исполняются должником свыше трех месяцев.

Состав и размер денежных обязательств должника определены на дату подачи в суд настоящего заявления должника о несостоятельности и подтверждены:

  • Кредитор 1 – справка от «___»_______ года № ___________,  Кредитный договор от «___»_______ года № ___________, приложение № 1 (график платежей) к Кредитному договору от «___»_______ года № ___________,, Выписка о задолженности по кредиту от «___»_______ года № ___________,, выписка  по счету № ____________________________ ;
  • Кредитор 2 – справка от «___»_______ года № ___________,  Кредитный договор от «___»_______ года № ___________,, приложение № 1 (график платежей) к Кредитному договору от «___»_______ года № ___________,, Выписка о задолженности по кредиту от «___»_______ года № ___________,, выписка  по счету № ____________________________ ;

Должник не имеет возможности исполнить требования кредиторов в силу следующих обстоятельств:

В соответствии с Приказом _______________________________________ от «___»_______ года № ___________, величина прожиточного минимума на территории ___________________________ , для категории граждан к которой относится Должник, установлена в размере ______________________ российских рублей.

В настоящее время средний месячный доход должника от трудовой деятельности в ______________________  составляет ______________________  рублей в месяц, что подтверждается справкой о доходах ______________________  по форме 2-НДФЛ за ______ год. Иных источников дохода Должник не имеет.

На иждивении должника находится сын ______________________, «___»_________ 20__  г.р., что подтверждается свидетельством о рождении серия ______________________  № ______________________, приложенным к настоящему заявлению.

В соответствии с Приказом _______________________________________ от «___»_______ года № ___________, величина прожиточного минимума на территории ___________________________ , для категории граждан к которой относится лицо, состоящее на иждивении Должника, установлена в размере ________ российских рублей.

Должник состоит в браке. Супруга Должника __________________, «___»_______ 20__ г. р., находится в отпуске по уходу за ребенком.

Размер ежемесячного остатка денежных средств после вычета суммы, необходимой для минимального проживания Должника и лиц, состоящих на иждивении у Должника, составляет (доход   – прожиточный минимум Должника – прожиточный минимум ребенка  = __________________ российских рублей), что делает невозможным исполнение обязательств перед кредиторами.

В настоящее время у Должника имеется следующее имущество, в том числе платежные средства и дебиторская задолженность:

Имущество:

1)  Жилые дома, дачи:             Жилой дом с пристройкой, вид собственности индивидуальная, расположен по адресу __________________________________________________________________, площадь        __________________кв. м., основание приобретения __________________, Залогом не обременен. Является для __________________ единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

2) Земельные участки — Земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, вид собственности — индивидуальная, расположен по адресу     __________________, площадь          __________________, основание приобретения                __________________,  Залогом не обременен. На участке расположено единственное для __________________ пригодное для постоянного проживания помещение.

3) Дебиторская задолженность — Должник — ООО «__________________»  ОГРН __________________ ИНН __________________, адрес __________________, основание возникновения __________________, размер дебиторской задолженности __________________ рублей.

4) Платежные средства в размере __________________ рублей хранящиеся по адресу __________________.

На имя Должника открыты банковские счета в следующих банковских организациях:

  • ______________________, адрес ______________________, счет № ______________________, дата открытия счета______________________ остаток на счете ______________________российских рублей;
  • ______________________, адрес ______________________, счет № ______________________, дата открытия счета______________________ остаток на счете ______________________российских рублей;

Таким образом, размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования.

В соответствии с  п. 1 ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

В качестве индивидуального предпринимателя Должник зарегистрирован не был, что подтверждается Справкой Федеральной налоговой службы, приложенной к настоящему Заявлению.

За три года до подачи заявления о признании банкротом  сделки  с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами, а также сделки на сумму свыше трехсот тысяч рублей Должником не совершались.

К административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство Должник не привлекался.

О наличии уголовных и административных дел в отношении себя Должнику  не известно. Неснятой или непогашенной судимости Должник  не имеет.

В течении крайних пяти лет, предшествующих обращению  Должника в суд с настоящим заявлением,  Должник банкротом не признавался, план реструктуризации долгов не исполнял.

В соответствии с п. 4 ст 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,  в заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Должник предлагает утвердить финансового управляющего из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих Ассоциация арбитражных управляющих Саморегулируемая организация арбитражных управляющих «__________________», ИНН __________________, ОГРН __________________,  адрес __________________;

Денежные средства для выплаты вознаграждения финансовому управляющему внесены Должником в депозит Арбитражного суда, что подтверждается квитанцией, приложенной к настоящему заявлению.

В связи с отсутствием, по мнению Должника, объективных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости привлечения финансовым управляющим третьих лиц для обеспечения исполнения возложенных на финансового управляющего обязанностей, Должник информирует Суд о своем несогласии  на привлечение финансовым управляющим третьих лиц для обеспечения исполнения возложенных на финансового управляющего обязанностей.

В соответствии со ст. 213.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

В соответствии с п.8 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

Ходатайство Должника о вынесении судом решения о признании Должника банкротом и введении в отношение Должника процедуры реализации имущества гражданина, совершено Должником и приложено к настоящему заявлению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 213.1213.4, п.8 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. ст. 223224 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

 

П Р О Ш У:

  1. Признать настоящее Заявление Должника гражданина Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____ , дата выдачи «__» _______ 20__ г., . ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____,  обоснованным;
  2. Признать Должника гражданина Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____ , дата выдачи «__» _______ 20__ г., . ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____ банкротом;
  3. Ввести в отношении Должника гражданина Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____ , дата выдачи «__» _______ 20__ г., . ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____, процедуру реализации имущества гражданина;
  4. Утвердить финансового управляющего из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих Ассоциация арбитражных управляющих Саморегулируемая организация арбитражных управляющих «_______________________________ », ИНН _____________, ОГРН _____________, адрес _____________;

 

Приложения:

  • Квитанция об оплате государственной пошлины;
  • Квитанция о внесении денежных средств, в размере 25 000 рублей, для выплаты вознаграждения финансового управляющего, в депозит Арбитражного суда _____________;
  • Почтовые квитанции о направлении копии настоящего заявления в адрес кредиторов;
  • Ходатайство Должника о вынесении судом решения о признании Должника банкротом и введении в отношении Должника процедуры реализации имущества гражданина;
  • Список кредиторов и должников _____________;
  • Опись имущества _____________;
  • Копия паспорта _____________;
  • Копия свидетельства о постановке _____________ на учет в налоговом органе на территории Российской Федерации;
  • Справка Межрайонной ИФНС № _____________ по _____________ об отсутствии в ЕГРИП сведений о приобретении _____________статуса индивидуального предпринимателя или главы КФХ. № _____________ от _____________г.;
  • Копия трудовой книжки _____________
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2016 год № _____________от _____________г.;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2015 год № _____________ от _____________г.;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2014 год № _____________ от _____________ г.;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2013 год № _____________ от _____________г.;
  • Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
  • Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица по форме СЗИ – 6;
  • Справка МРЭО ГИБДД;
  • Свидетельство о заключении брака;
  • Свидетельство о рождении;
  • Справка ИЦ ГУ МВД России;
  • Справка районного отдела судебных приставов Управления Федеральной службы судебных приставов
  • Копия судебного приказа Мирового судьи;
  • Справка о состоянии вклада в ПАО «_______» от _____________г.;
  • Копия справки _____________от _____________года № _____________;
  • Копия Кредитного договора № _____________ от _____________, заключенного между _____________.;
  • Копия Приложения № 1 (график платежей) к Кредитному договору № _____________
  • Выписка о задолженности _____________;
  • Счет – выписки о задолженности по счету № _____________, открытому на имя _____________в _____________;
  • Копия Свидетельства о государственной регистрации права от _______ года серия ____________;
  • Копия Свидетельства о государственной регистрации права от _______ года серия ____________;
  • Выписка из ЕГРП о зарегистрированных у ____________ правах на объекты недвижимого имущества № _______________ от «___»_______ 20__ г.
  • Копия Решения _______ районного суда ______________ по делу №  _____________от «___»________20__ года;
  • Копия Справки Бюро № ___ – филиала ФКУ «ГБ МСЭ по ______________» серии МСЭ-___________№ ______________ от «_____»_________ 20__г. об установлении ________________ инвалидности ____ (_______) группы;
  • Кредитный отчет Бюро кредитных историй __________________________________

 

С Уважением,

«___»__________ 20__ г.                                   ____________________/ __________________

 

 

Форма Ходатайства о введении в отношении гражданина процедуры реализации имущества.

 

В Арбитражный суд

Адрес суда:

 

ДОЛЖНИК: __________________________

Адрес:  __________________________

ИНН: __________________________

телефон: __________________________

 

КРЕДИТОРЫ:

 

Кредитор 1: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Кредитор 2: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Х О Д А Т А Й С Т В О

О введении в отношении Должника процедуры

реализации имущества гражданина

 

В производстве Арбитражного Суда __________________ дело о несостоятельности (банкротстве) гражданина, по заявлению гражданина Российской Федерации _______________________, паспорт: серия ____ № ________, выдан _______________________, дата выдачи «__»___________ ____ г. ИНН : ___________, СНИЛС:__________,  являющегося Должником.

Совокупный размер обязательств ____________________  — _____ (__________) рублей.

В настоящее время средний доход Должника от трудовой деятельности в ________________________________ составляет ___________ российских рублей ежемесячно, что подтверждается ______________________.

В соответствии с ________Размер прожиточного минимума на территории Краснодарского края, для категории граждан к которой относится Должник, установлен в размере ____________ российских рублей.

На иждивении должника находятся ______________________, что подтверждается: _____________________________.

В соответствии с ________Размер прожиточного минимума на территории Краснодарского края, для категории граждан к которой относится лицо, состоящее на иждивении Должника, установлен в размере ____________ российских рублей.

Размер ежемесячного остатка денежных средств после вычета суммы, необходимой для минимального проживания Должника и лиц состоящих на иждивении у Должника, составляет ( x – y – z = ____ российских рублей), ), что существенно меньше размера обязательств Должника, как в совокупности, так и в соответствии с графиками ежемесячных платежей по кредитным обязательствам Должника, а именно:

Расчет Совокупного размера ежемесячных платежей по кредитным обязательствам Должника, имеющим установленный сторонами график погашения): ________ руб.  (Кредитор 1 Кредитный договор №_______ от «___»_______20__  года) + ________ руб.  (Кредитор 2 Кредитный договор №_______ от «___»_______20__  года = _____________ рублей, что существенно больше размера ежемесячного остатка денежных средств после вычета суммы, необходимой для минимального проживания Должника и лиц, состоящих на иждивении у Должника, в сумме ____________ российских рублей.

Должник состоит в браке с _______________, что подтверждается _________________________, брачный договор между нами не заключался.

В настоящее время у Должника имеется следующее имущество, в том числе платежные средства и дебиторская задолженность:

  1. Имущество:

1)  недвижимое имущество — _____________________________________;

2)  движимое имущество — _______________________________________;

3) имущественные права — ______________________________________.

  1. Дебиторская задолженность:

1) ____________________________________________________________;

2)____________________________________________________________.

На имя Должника открыты банковские счета в следующих банковских организациях:

  • ________________________ остаток на счете ________________
  • ________________________ остаток на счете ________________

Таким образом, размер задолженности гражданина _______________________________________ превышает стоимость его имущества. Прав требования гражданин __________________ не имеет.

В соответствии со ст. 213.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов

срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

В соответствии с п. 2 ст. 213.14 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года.

Ввиду того, что какое либо имущество, за исключением доходов от трудовой деятельности Должника в ________________________________,  у Должника отсутствует, исполнение плана реструктуризации долгов Должника фактически может осуществляться исключительно в виде ежемесячных выплат из доходов от трудовой деятельности, т.е. заработной платы.

Минимальный размер ежемесячной выплаты, который может быть заложен в проект плана реструктуризации долгов, рассчитывается по следующей формуле: размер обязательств  Должника разделить на тридцать шесть месяцев (три года).

Расчет: ______________ (_____________) рублей  ____ копеек / 36 = _______  российских рублей в месяц.

Ввиду того, что размер ежемесячного остатка денежных средств после вычета суммы, необходимой для минимального проживания Должника и лиц, состоящих на иждивении у Должника, составляет ___________ российских рублей, исполнение плана реструктуризации долгов в течении максимального, предусмотренного Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», срока, для Должника является заведомо невозможным.

В соответствии с п.8 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»  по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

На основании изложенного, в соответствии с п.8 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 41 АПК РФ, ст. 223 АПК РФ,

 

П Р О Ш У :

 

  1. Признать гражданина Российской Федерации _______________________, паспорт: серия ____ № ________, выдан _______________________, дата выдачи «__»___________ ____ г. ИНН : ___________, СНИЛС:__________, банкротом;
  2. Ввести в отношении гражданина Российской Федерации _______________________, паспорт: серия ____ № ________, выдан _______________________, дата выдачи «__»___________ ____ г. ИНН : ___________, СНИЛС:__________, процедуру реализации имущества гражданина.

С Уважением,

«__»__________ ____ г.                                              __________________/___________________

 

Если Вы правильно составили и собрали документы и у Вас отсутствуют доходы и имущество, в размере, достаточном для расчетов с кредиторами, то по результатам рассмотрения Вашего заявления Арбитражный суд примет Решение о признании Вас банкротом, введении в отношении Вас процедуры реализации имущества гражданина.

Важно: В случае признания гражданина банкротом Арбитражный суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации до окончания рассмотрения дела о банкротстве. Однако, при наличии уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из Российской Федерации, по ходатайству гражданина и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего Арбитражный суд вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации.

 

Прохождение процедуры реализации имущества.

 

Все имущество гражданина, за исключением имущества

на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством, составляет конкурсную массу, и подлежит продаже на торгах.

Важно: В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.

Так же в конкурсную массу включаются доходы Должника, в том числе от трудовой деятельности.

Законом установлена возможность получения Должником из конкурсной массы денежных средств на оплату личных нужд и нужд лиц, состоящих на иждивении Должника.

Финансовый управляющий обязан ежемесячно выделять гражданину из конкурсной массы денежные средства на оплату личных нужд в размере прожиточного минимума. Если у должника есть иждивенцы, например несовершеннолетние дети, то на оплату их нужд финансовый управляющий так же обязан передавать гражданину денежные средства в размере прожиточного минимума.

В случае если финансовый управляющий не выделяет Должнику денежные средства для оплаты личных нужд, Должник вправе обратиться по этому поводу в Арбитражный  суд.

 

Форма Ходатайства об установлении ежемесячных выплат на личные нужды

 

В Арбитражный суд

Федеральному судье

Адрес суда:

 

Дело №

 

ДОЛЖНИК: __________________________

Адрес:  __________________________

ИНН: __________________________

телефон: __________________________

 

Финансовый управляющий должника:

ФИО:______________________________

Адрес:  __________________________

ИНН: __________________________

телефон: __________________________

 

КРЕДИТОРЫ:

 

Кредитор 1: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Кредитор 2: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Х О Д А Т А Й С Т В О

Об установлении ежемесячных выплат на личные нужды гражданина, признанного банкротом, в отношении которого введена процедура реализации имущества

 

Решением Арбитражного суда _________________________ от «___»________ 20__ года по Делу № ____________________, я, гражданин Российской Федерации Российской Федерации _______________________, паспорт: серия ____ № ________, выдан _______________________, дата выдачи «__»___________ ____ г. ИНН : ___________, СНИЛС:__________,, признан банкротом и в отношении меня введена процедура реализации имущества гражданина. Процедура введена на срок до  «___»__________20__ г.

В соответствии с п.1 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 ст. 213.25 ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)» Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ не может быть обращено взыскание на продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

В соответствии с п. 39 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015 г. при рассмотрении дел о банкротстве граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, суды должны учитывать необходимость обеспечения справедливого баланса между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника (в том числе его правами на достойную жизнь и достоинство личности). Указанное обстоятельство подлежит учету судом, рассматривающим дело о банкротстве, при рассмотрении ходатайства финансового управляющего о предоставлении ему доступа в принадлежащие должнику жилые помещения, к адресам и содержимому электронной и обычной почты гражданина и т.п., а также при рассмотрении ходатайства должника о получении из конкурсной массы денежных средств в разумном размере на оплату личных нужд. Названные ходатайства рассматриваются судом в порядке статьи 60 Закона о банкротстве.

В соответствии с _______________________________- величина прожиточного минимума на территории __________________________-, для категории граждан к которой я отношусь (_______________________), установлена в размере __________ российских рублей.

На моем иждивении находится _______________, «___»_______ г.р., что подтверждается свидетельством о рождении серия ______  № ________, приложенным к настоящему ходатайству.

В соответствии с _____________________________________  величина прожиточного минимума на территории _________________________, для категории граждан к которой относится мой ________ (_______________________), установлена в размере __________ российских рублей.

На основании вышеизложенного в соответствии с п.1 ст. 213.25, п.3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,  п. 1 ст. 446  ГПК РФ, п. 39 Постановления Пленума ВС РФ №45 от 13.10.2015 г., приказом ___________________________________,

П Р О Ш У:

 

  1. Установить мне, с даты введения в отношении меня процедуры реализации имущества гражданина и в течение срока проведения процедуры реализации имущества гражданина, ежемесячные выплаты из конкурсной массы в размере ________ рублей на оплату моих личных нужд, и личных нужд лиц, состоящих на моем иждивении, путем исключения вышеуказанной суммы из конкурсной массы.

Приложения:

  1. Копия свидетельства о рождении ________________ серия _____ № _________;
  2. Почтовая квитанция о направлении копии настоящего ходатайства в адрес арбитражного (финансового) управляющего ________________ .

 

С Уважением,

«___»____________ 20__ г                                               ______________/____________________

 

Оценка имущества, а так же порядок его продажи определяются финансовым управляющим. Проведенная оценка может быть оспорена гражданином и кредиторами. О проведении описи, оценки и реализации имущества гражданина финансовый управляющий обязан информировать гражданина, но только по его запросу. В случае выявления нарушений гражданин вправе оспорить действия финансового управляющего в Арбитражном суде.

Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются кредитором по обязательству, обеспеченному залогом (ипотеке, автокредиту).

Если финансовый управляющий не сможет реализовать принадлежащие гражданину имущество и кредиторы откажутся от принятия такого имущества в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанным имуществом.

Важно: По мотивированному ходатайству гражданина Арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое может быть обращено взыскание, доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость такого имущества не может превышать десять тысяч рублей.

Иногда случается, что финансовый управляющий включает в конкурсную массу имущество должника, на которое не может быть обращено взыскание. В этом случае Должник может обратиться в Арбитражный суд с Ходатайством об исключении такого имущества из конкурсной массы.

 

Форма Ходатайства об исключении имущества из конкурсной массы.

 

В Арбитражный суд

Федеральному судье

Адрес суда:

 

Дело №

 

ДОЛЖНИК: __________________________

Адрес:  __________________________

ИНН: __________________________

телефон: __________________________

 

Финансовый управляющий Должника:

ФИО______________________________

Адрес:  __________________________

ИНН: __________________________

телефон: __________________________

 

КРЕДИТОРЫ:

 

Кредитор 1: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Кредитор 2: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

 

Х О Д А Т А Й С Т В О

Об исключении из конкурсной массы имущества гражданина на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством

 

Решением Арбитражного суда _________________________ от «___»________ 20__ года по Делу № ____________________, я, гражданин Российской Федерации _______________________, паспорт: серия ____ № ________, выдан _______________________, дата выдачи «__»___________ ____ г. ИНН : ___________, СНИЛС:__________,, признан банкротом и в отношении меня введена процедура реализации имущества гражданина.

«___»________ 20__ года Финансовым управляющим Должника проведена опись имущества.

В соответствии с вышеуказанной описью, принадлежащие Должнику на праве собственности земельный участок, площадью ___ кв. м., назначение ______________ расположенный по адресу__________________, кадастровый номер_______________, приобретенный Должником на основании __________________, свидетельство о праве собственности серия ____ № _________ дата выдачи «___»_______ 20__ г., выдано ________________________, и расположенный на вышеуказанном земельном участке жилой дом, площадью ____ кв. м., кадастровый номер_______________, приобретенный Должником на основании __________________, свидетельство о праве собственности серия ____ № _________ дата выдачи «___»_______ 20__ г., выдано ________________________,  включены Финансовым управляющим в конкурсную массу Должника.

В соответствии с п. 1 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)»  все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)»  Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с абз. 2, 3 п. 1 ст. 446 «Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» от 14.11.2002 № 138-ФЗ  Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Жилой дом, включенный Финансовым управляющим в конкурсную массу Должника, являются для Должника единственным пригодным для постоянного проживания помещением, что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о зарегистрированных у ____________ правах на объекты недвижимого имущества № _______________ от «___»_______ 20__ г., находящейся в материалах банкротного дела № ____________________.

Вышеуказанные земельный участок и жилой дом не являются предметом ипотеки.

На основании вышеизложенного в соответствии с п.1 ст. 213.25, п.3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», абз. 2,3 п. 1 ст. 446  ГПК РФ,

П Р О Ш У:

 

  1. Исключить из конкурсной массы Должника, гражданина Российской Федерации _______________________, паспорт: серия ____ № ________, выдан _______________________, дата выдачи «__»___________ ____ г. ИНН : ___________, СНИЛС:__________, следующее имущество, принадлежащее Должнику на праве собственности, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством:

1) земельный участок, площадью ___ кв. м., назначение ______________ расположенный по адресу__________________, кадастровый номер_______________;

2) жилой дом, площадью ____ кв. м., расположенный по адресу_____________, кадастровый номер_______________,
Приложения:

 

  1. Копия свидетельства о праве собственности серия ____ № _________ дата выдачи «___»_______ 20__ г., выдано ________________________;
  2. Копия свидетельства о праве собственности серия ____ № _________ дата выдачи «___»_______ 20__ г., выдано ________________________;
  3. Копия выписки из ЕГРП от «___»_________ 20__ г. №____________;
  4. Копия справки БТИ от «___»___________ 20__ г. № ______________;
  5. Почтовая квитанция о направлении копии настоящего ходатайства в адрес Финансового управляющего ________________ .

 

С Уважением,

«___»____________ 20__ г                                               ______________/____________________

 

Завершение расчетов с кредиторами и рассмотрение вопроса о применении в отношении Должника правила об освобождении от дальнейшего исполнения обязательств.

 

После завершения расчетов с кредиторами Финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества гражданина с указанием размера погашенных требований кредиторов.

По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина Арбитражный суд выносит Определение о завершении реализации имущества гражданина.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.

ВАЖНО: Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.

Освобождение гражданина от исполнения обязательств не распространяется на следующие требования кредиторов:

о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;

о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин, умышленно или по грубой неосторожности;

о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;

о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;

о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной.

После завершения процедуры реализации имущества гражданина действуют следующие ограничения:

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Установление требований кредиторов

в деле о банкротстве гражданина.

Для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом.

Указанные требования направляются в Арбитражный суд, Должнику и Финансовому управляющему с приложением судебного акта или иных документов, подтверждающих обоснованность этих требований.

При наличии возражений относительно требований кредиторов Арбитражный суд проверяет обоснованность требований и наличие оснований для включения указанных требований в реестр требований кредиторов.

Требования кредиторов, по которым поступили возражения, рассматриваются в заседании арбитражного суда. По результатам рассмотрения выносится Определение о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов.

Требования кредиторов, по которым не поступили возражения, рассматриваются Арбитражным судом для проверки их обоснованности и наличия оснований для включения в реестр требований кредиторов, они могут быть рассмотрены без привлечения лиц, участвующих в деле.

Важно: Для добросовестного Должника возникает необходимость предоставить в Арбитражный суд Отзыв на заявление об установлении требования кредитора. Такой отзыв может содержать в себе как согласие с заявленными требованиями, так и возражения относительно обоснованности требований кредитора.

Совет: Форму отзыва на заявление кредитора об установлении требований в деле о банкротстве гражданина Вы можете найти на моем сайте в сети Интернет (www.volynskiy.org)

Отмена сомнительных сделок Должника.

Сомнительные сделки Должника могут быть отменены в ходе любой процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина.

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании его банкротом может быть признана Арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении.

Неравноценным встречным исполнением обязательств признается, в частности, любая передача имущества, если рыночная стоимость переданного должником имущества существенно превышает стоимость полученного встречного исполнения обязательств.

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника.

Важно: Заинтересованными лицами по отношению к должнику-гражданину признаются его супруг, родственники по прямой восходящей и нисходящей линии, сестры, братья и их родственники по нисходящей линии, родители, дети, сестры и братья супруга.

Следует обратить внимание на такое  распространенное явление как дарение Должником недвижимости, с целью затруднения обращения на нее взыскания.

Если подаренная недвижимость не является единственным пригодным для проживания должника жилым помещением, такая сделка будет отменена.

А что произойдет, если Должник подарил свое единственное жилье своему несовершеннолетнему ребенку?

Такая сделка может быть отменена. Но может быть и признана действительной.

В таком споре очень тонкие грани. Во-первых, имущественный вред кредиторам предполагается в том случае, когда они могли получить удовлетворение своих требований от продажи такого имущества в ходе процедуры реализации имущества. Но в соответствии с Законом единственное жилье Должника не включается в конкурсную массу. Да, что скрывать, и ребенок, которому Должник подарил недвижимость, скорее всего и не предполагал об истинных целях такого щедрого подарка.

Что бы понять тонкость граней такого спора, следует четко понимать на какое «единственное жилье» не может быть обращено взыскание.

Абзац 1 Пункта 1 Статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ дословно гласит:

«Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Тонкость в том, что если после дарения такой недвижимости Должник сменил место жительства (зарегистрировался по иному адресу) или его ребенок не зарегистрирован в подаренном жилом помещении, можно прийти к выводу о том, что данная квартира или дом, не являлись для Должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания жилым помещением.

Совет: не совершайте сделки такого рода без предварительной консультации со специалистом!

Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами.

Важно: Все, что было передано должником или иным лицом за счет должника или в счет исполнения обязательств перед должником, а также изъято у должника по сделке, признанной недействительной подлежит возврату в конкурсную массу.

Мировое соглашение.

Мировое соглашение — процедура, применяемая в деле о банкротстве на любой стадии его рассмотрения в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами.

Заключение мирового соглашения является добровольным. Мировое соглашение может быть заключено на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве гражданина.

Мировое соглашение может предусматривать различные сроки и механизмы расчета с кредиторами.

Заключение мирового соглашения, равно как и предложение о его заключении, свидетельствуют о добросовестности действий должника, направленных на достижение целей расчета с кредиторами.

Решение о заключении мирового соглашения со стороны гражданина может принять только гражданин.

Решение о заключении мирового соглашения со стороны кредиторов принимается собранием кредиторов.

В мировом соглашении допускается участие третьих лиц, которые принимают на себя права и обязанности Должника.

Заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина.

Мировое соглашение утверждается Арбитражным судом.

Мировое соглашение распространяется на все требования кредиторов и уполномоченных органов, включенные в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов, принявшего решение о заключении мирового соглашения.

Форма и содержание мирового соглашения.

Мировое соглашение заключается в письменной форме.

Мировое соглашение должно содержать положения о порядке и сроках исполнения обязательств должника в денежной форме.

Мировое соглашение может содержать положения о прекращении обязательств должника путем предоставления отступного, обмена требований, новации обязательства, прощения долга.

Важно: Удовлетворение требований кредиторов в неденежной форме не должно создавать преимущества для таких кредиторов по сравнению с кредиторами, требования которых исполняются в денежной форме.

На сумму требований кредиторов, подлежащих погашению в соответствии с мировым соглашением, начисляются проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации.

С согласия кредиторов мировым соглашением могут быть установлены меньший размер процентной ставки, меньший срок начисления процентной ставки или освобождение от уплаты процентов.

Важно: Условия мирового соглашения для кредиторов, голосовавших против заключения мирового соглашения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для кредиторов, голосовавших за его заключение.

Примерная форма мирового соглашения.

 

ОДОБРЕНО

Решением  собрания кредиторов должника

___________________________

(Ф.И.О. гражданина)

 

Протокол от «__»_____ ____ г.

№ ________

 

Мировое соглашение

по делу о банкротстве гражданина

 

г. ________________                                                                              «__»_________ ____ г.

 

Гражданин  Российской  Федерации  ___________________, дата рождения «___»_______ 19__ г. место рождения ____________________________________________ ИНН: ____________ СНИЛС: _______________,  (далее по тексту Должник) с одной стороны, и

конкурсный кредитор ____________________, (Далее по тексту кредитор 1),

конкурсный кредитор ____________________, (Далее по тексту кредитор 2),

кредитор  по   обязательствам,  обеспеченным залогом имущества должника _____________, (далее по тексту Залоговый кредитор),

уполномоченный орган ________________________, (Далее по тексту уполномоченный  орган),

в  лице  представителя  собрания  кредиторов  (или уполномоченного собранием кредиторов) ______________________________, действующего на основании ______________________________, с другой стороны,

все вместе именуемые «Стороны», руководствуясь  со ст. ст. 150, 155, 156, 213.31  Федерального закона  от 26.10.2002  № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с решением общего  собрания кредиторов (Протокол от «___»__________ ____ г. №_____) заключили настоящее мировое соглашение о нижеследующем:

 

  1. По состоянию  на  «__»___________ ____ г. задолженность  гражданина ______________________________________________, дата рождения «___»_______ 19__ г., место рождения___________________ ИНН: ____________ СНИЛС: _______________,  (далее — Должник) составляет _______ (______________) рублей, в том числе:

 

№ п/п Содержание обязатель­ства Кредитор Основание возникно­вения обязательства Сумма обязательства

 

Штрафы, пени и иные санкции Наличие залоговых обязательств
1.            
2.            

 

  1. Все указанные в п. 1 настоящего соглашения требования Кредиторов относятся к третьей очереди. Требования кредиторов первой и второй очереди к моменту заключения настоящего Мирового соглашения удовлетворены.
  2. Порядок и сроки погашения в денежной форме требований кредиторов и уполномоченного органа:

3.1 В отношении Должника применяется рассрочка погашения задолженности в соответствии с графиками погашения задолженности, установленными настоящим Мировым соглашением.

3.2. График исполнения Должником обязательств перед кредиторами:

3.2.1. Кредитор 1  — сумма задолженности _______ (_____________) рублей.

 

График погашения задолженности:

 

№ п/п Дата уплаты Сумма
1    
2    
3    
ИТОГО:    

 

3.2.2. Кредитор 2  — сумма задолженности _______ (_____________) рублей.

 

График погашения задолженности:

 

№ п/п Дата уплаты Сумма
1    
2    
3    
ИТОГО:    

 

3.2.3. Залоговый кредитор  — сумма задолженности _______ (_____________) рублей.

 

График погашения задолженности:

 

№ п/п Дата уплаты Сумма
1    
2    
3    
ИТОГО:    

 

  1. Обязательства Должника перед каждым кредитором считаются прекращенными в момент поступления на расчетный счет кредитора всей суммы, в соответствии с графиком платежей, установленным настоящим мировым соглашением.
  2. Должник вправе произвести полное или частичное досрочное погашение задолженности только единовременно перед всеми кредиторами. Частичное досрочное погашение задолженности может быть произведено Должником перед всеми кредиторами равными суммами.
  3. Перечисление Должником денежных средств осуществляется в соответствии с платежными реквизитами Кредиторов, указанными в п. 7 настоящего мирового соглашения.
  4. Платежные реквизиты:

Кредитор 1: ________________________________________________________

Кредитор 2: ________________________________________________________

Залоговый кредитор: ________________________________________________

  1. Об изменении своих платежных реквизитов Кредиторы обязаны сообщить Должнику в срок не позднее 3 рабочих дней с момента изменения.
  2. Проценты на сумму требований кредиторов по денежным обязательствам, подлежащих погашению в соответствии с мировым соглашением в денежной форме не начисляются.
  3. Залог имущества Должника, в целях обеспечения исполнения Должника перед залоговым кредитором прекращается.
  4. Условия настоящего Мирового соглашения распространяются в равной степени и без ограничений на всех Кредиторов.
  5. Собрание Кредиторов должника ознакомлено с содержанием ст. 159 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и понимает последствия заключения Мирового соглашения.
  6. Расходы по уплате государственной пошлины, расходы по оплате юридических услуг и любые иные расходы Кредиторов, связанные с делом о признании Должника несостоятельным (банкротом), включены в сумму требований Кредиторов и в полном объеме приняты на себя Должником.
  7. Во всем, что напрямую не отражено в тексте настоящего мирового соглашения Стороны договорились руководствоваться действующим законодательством Российской Федерации.
  8. Настоящее мировое соглашение подлежит утверждению в Арбитражном суде____________________.

 

Должник ____________________/___________________________________

 

Представитель   собрания   кредиторов   (или  уполномоченное  собранием

кредиторов лицо) ____________________/____________________________

 

Важно: В случае нарушения гражданином условий мирового соглашения, производство по делу о банкротстве гражданина возобновляется, гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится процедура реализация имущества.

Совет: Содержание Мирового соглашения всегда индивидуально для каждого конкретного случая. Для его составления лучше всего обращаться к специалистам.

Заключение.

Вот Вы, мои Уважаемые Читатели, и познакомились с процедурой банкротства гражданина.

В настоящее время это сложный комплекс процессуальных действий, совершаемых Судом, гражданином, кредиторами и финансовым управляющим.

Не смотря на то, что в этой книге представлены формы многих документов, к сожалению, их не всегда будет достаточно в сложных и нетипичных случаях. Уверен, что столкнувшись со сложностями в Вашем деле, Вы благоразумно обратитесь к специалистам, имеющим соответствующую практику.

Так же много сложностей может возникнуть и с привлечением к Вашему делу хорошего финансового управляющего. Таких специалистов в России не так много, и иногда у них просто отсутствует физическая возможность взяться еще за одно банкротство.

Но время не стоит на месте, все меняется, и часто в лучшую сторону. В профессиональном сообществе идет обсуждение необходимости упрощения процедуры банкротства граждан. Многие из инициатив поддержаны Правительством России и скоро поступят на рассмотрение в Государственную Думу. Надеюсь, что в скором времени процедура банкротства гражданина будет упрощена.

Искренне желаю Вам финансовой мудрости, благоразумия и дальновидности, и напоминаю, что формы всех документов, а так же иную полезную информацию Вы можете найти на моем сайте в сети Интернет по адресу www.volynskiy.org

Совет: Платите свои долги и перед Вами раскроются все кошельки Мира.

Приложение. Список имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.

  1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

семена, необходимые для очередного посева;

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Законы Российской Федерации,

регулирующие прохождение гражданином процедуры банкротства:

  1. «Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации»;
  2. «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации»;
  3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»;

WWP Capital «Основной подвох»

Уважаемые коллеги, регулярно приходится ссылаться на значительные отличия современных ФП простейших схем начала 20 века (ФП Понцы). Которыми мы все любовались в середине 90-х. (В наших списках их более 300). Современные схемы ФП не только на порядок сложнее и изящнее. Использование многоуровневых ФП с элементами МЛМ бонусов и опционов позволяет маскировать мошенничество фиктивной продажей товаров и услуг. Благодаря коллеге Белла Кесельман (Bella Keselman) смог получить подробное описание конкретной ФП WWP Capital от Охотника за ФП (Piramid Hunters). Но, главное тщательный расчёт. От генезиса до неизбежного скама. Каждый может самостоятельно эти расчёты показателей проверить. Отличная работа по финансовому ликбезу! Настоятельно рекомендую.

Вкладчики пяти новых финансовых пирамид смогут получить компенсации в Федеральном Фонде по защите прав вкладчиков и акционеров

Вкладчики пяти новых финансовых пирамид смогут получить компенсации в Федеральном Фонде по защите прав вкладчиков и акционеров

В соответствии с решением Экспертной Комиссии от 14 августа 2018 года, в реестр компаний, вкладчики которых имеют право на получение денежных компенсаций Федерального Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров[1], включены:

·        Кредитный потребительский кооператив граждан «Кредитгрупп» (КПКГ «Кредитгрупп») – Уфа.

·        Кредитный потребительский кооператив «Лига-Траст» (КПКГ «Лига-Траст») – Тамбов

·        Потребительский кооператив многоцелевых программ «Равенство. Гарантия. Стабильность» (ПК «Равенство. Гарантия. Стабильность») – Волгоград.

·        Кредитный потребительский кооператив граждан «Союз» (КПКГ «Союз») – Ессентуки

·        Кредитный потребительский кооператив граждан «Союз-ЦУМ» (КПКГ «Союз-ЦУМ») – Волгоград

Общий размер ущерба пайщиков по этим 5 пирамидам составил около 950 миллионов рублей. Суды были признали пострадавшими почти 5 тысяч человек.

Экспертная Комиссия подтвердила, что компании полностью соответствуют критериям, необходимым для включения в Реестр

В частности, по всем перечисленным компаниям завершены судебные процедуры, подтвердившие нарушение законодательства, в результате которых вкладчикам был причинён ущерб. В соответствии с судебными решениями виновными были признаны 12 руководителей и менеджеров финансовых компаний по статьям 159 (Мошенничество) и 201 (Злоупотребление полномочиями).

Вкладчики, пострадавшие от деятельности этих и иных финансовых пирамид, включенных в Реестр, имеют право на получение денежной компенсации в размере денежных потерь, но не более 25 тысяч рублей (Участники Великой Отечественной Войны – до 250 тысяч рублей).

Для получения компенсаций необходимо обратиться либо в сам фонд, либо в уполномоченные организации (есть практически во всех регионах). Основанием получения компенсации являются документы, которые подтверждают факт и размер денежного ущерба гражданина от вложения денег в финансовую пирамиду.

Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров (далее — Фонд) создан и действует на основании и во исполнение Указов Президента Российской Федерации № 1157 от 18 ноября 1995 года “О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акционеров”

Интерфакс «ВС РФ подтвердил запрет на неограниченные проценты в микрокредитовании»

https://www.interfax.ru/russia/616866

ВС РФ подтвердил запрет на неограниченные проценты в микрокредитовании

Суд рассмотрел дела, в которых суммы взысканных процентов составили 1738% и 3678% от суммы выданного кредита

ВС РФ подтвердил запрет на неограниченные проценты в микрокредитовании
Москва. 13 июня. INTERFAX.RU — Верховный суд (ВС) РФ отменил два апелляционных определения по спорам между микрофинансовой организацией и двумя ее клиентами, где суммы взысканных процентов составили 1738% и 3678% от суммы выданного кредита соответственно. Повышенные проценты могут взиматься только до истечения срока, на который предоставляется заем, следует из кассационного определения.

В обоих случаях заемщики — Александр Ярушкин и Анна Пунда — взяли в ООО «Экспрессденьги» 10 тыс. рублей на пару недель под 2% в день. Заключенные ими договоры устанавливали, что общая сумма займа и процентов составляет 12,8 тыс. рублей, но было в них и дополнительное условие на случай невыполнения обязательств заемщиком: уплата процентов в размере 4% за каждый день просрочки.

Деньги заемщики не вернули, а когда «Экспрессденьги» обратились в суды, то положение договоров о процентах позволило микрофинансовой организации (МФО) взыскать суммы, более чем на порядок превышающие основной долг. При этом апелляционная инстанция — Ростовский облсуд — истолковала договоры и пришла к выводу, что в положение о повышенных процентах за просрочку заложены собственно проценты по займу (2% за каждый день пользования им) и неустойка (2% за каждый день просрочки). С учетом этого с Ярушкина взыскали 208 тыс. 404 рублей, в том числе 176 тыс. 600 рублей процентов за 869 дней и 25 тыс. рублей сниженной по воле суда неустойки, а в деле Пунды — 368 тыс. 800 рублей (в том числе проценты за 1839 дней и аналогично уменьшенную неустойку).

После этого заемщики обратились в ВС РФ, и его судебная коллегия по гражданским делам сочла, что только принципом свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, которое должны были проявить заемщики, в подобных спорах руководствоваться нельзя.

«[Суд обязан] оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства», — говорится в кассационном определении, опубликованном в воскресенье. Это требование к судам, по мнению ВС РФ, имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые должны предоставлять под повышенные проценты займы на небольшие суммы и на короткий срок.

Если же МФО устанавливают сверхвысокие проценты за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, то это приводит «к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», говорится в определении. С учетом этих выводов ВС РФ указал, что подход апелляционной инстанции, который она продемонстрировала в деле Ярушкина и Пунды, «противоречит существу законодательного регулирования» в сфере микрокредитования. «Фактически [он] свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом», — повторил ВС РФ аргументацию из определения по делу ООО «МФО «Управляющая компания «Деньги сразу Юг».

Правильным, по мнению кассационной инстанции, является иной подход: повышенные проценты должны взиматься только до истечения срока, на который предоставляется заем; в деле Ярушкина и Пунды — это 14 дней. Этот вывод предстоит учесть суду апелляционной инстанции. Дело отправлено на пересмотр.

Obzor.io «Организаторам финансовой пирамиды из Краснодара грозит десять лет»

6116829f7b4b521adc60043e97240958

 

Жертвами «Джи Эф Ай» стали 1236 жителей регионов юга России

Организаторам финансовой пирамиды из Краснодара грозит десять лет

Вкладчикам обещали доходность до 40% годовых

В Первомайский районный суд Краснодара передано уголовное дело в отношении десяти сотрудников финансовой пирамиды «Джи Эф Ай», жертвами которых стали 1236 жителей разных регионов страны. Подсудимые обвиняются в мошенничестве в особо крупном размере.

Как установило следствие, в 2011-2015 годах организаторы разработали схему по хищению средств у доверчивых вкладчиков посредством ООО «Торгово-инвестиционная компания «Джи Эф Ай». Гражданам обещали от 24 до 40% годовых на вложенные ими средства. При этом компания в реальности не занималась инвестиционной или предпринимательской деятельностью, а весь доход заключался в привлечении все новых вкладчиков, из средств которых выплачивались проценты предыдущим.

– Участники группы создали в качестве филиала иностранную компанию с регистрацией в Швейцарии, а также выпустили вексели под видом ценных бумаг в качестве гаранта возвращения и финансовой обеспеченности вложенных средств, – сообщили «Обзору» в пресс-службе прокуратуры Краснодарского края.

Известно, что помимо Краснодара офисы «финансовой пирамиды» работали в Ростове-на-Дону, Армавире, Кропоткине, Новороссийске, Сочи и Майкопе.

Санкции ч.4 ст.159 УК РФ («Мошенничество») предусматривают до 10 лет лишения свободы. В рамках расследования уголовного дела на имущество подсудимых наложен арест.

Вкладчиками «Джи Эф Ай» после начавшейся в 2013 году рекламной кампании в СМИ стали сотни жителей Краснодарского края, Адыгеи и Ростовской области. Вкладчикам обещали, что их деньги вложат в строительные проекты и работу с инвестиционными фондами, а также сделки на валютной бирже. В марте 2015 года в отношении руководства компании возбуждено уголовное дело мошенничестве, но отделения «Джи Эф Ай» еще около года продолжали принимать средства от граждан.

Организаторам финансовой пирамиды из Краснодара грозит десять лет